這些年，隨著保險業的迅猛發展，手握一大摞保單的人不再是少數。
由於繳費期限長，很多人都有過這樣經歷：買好保險後卻忘了繳費或續保，導致保單失效；或者是購買了功能重疊的保險產品，多花了冤枉錢；又或者是到期忘了領滿期金或紅利……
其實，就像人的身體需要定期體檢、車輛需要年檢一樣，保單“體檢”也不可少。
那麼，如何進行保單“體檢”？有哪些注意事項呢？
隨著國內保險市場的快速發展，如今保險產品的種類也日趨繁多。
具體來看，從保險保障的標的來分類，包含有壽險、重疾險、醫療險、意外險、財產險、年金險、責任險等；從保險期限來分類，可以分為短期險、定期險和終身險等；從保險的現金價值來分類，分為消費型和儲蓄型；從保險產品的投資範圍來分類，可以分為傳統型保險、分紅型保險、萬能型保險以及投資連結型保險等。
因此，保險產品的選擇也需要根據投保人或被保人可能面臨的不同風險，選擇符合當時情況的保障方案組合。不過，隨著時間的推移，消費者的家庭人員結構、收支情況、債務關係、家庭責任等可能都會發生變化，因此家庭保險產品的構成也要進行必要的調整，確保保障方案依然是最佳和有效的組合，這就是保單整理和“體檢”的必要性。
下面，就以人身險為例，梳理一下如何進行保單“體檢”，並找出其中我們應該關注的“點”，避免將來在發生風險時，因保單失效或不瞭解保障的範圍而導致經濟損失或糾紛。
“體檢”一：保障範圍和額度
人身風險保障範圍主要分為三大類：身故、疾病和意外。
從保險的保障責任和賠付條件可分為給付型和報銷型兩大類。
給付型重點是發生重大疾病或重大意外傷殘時，由保險公司按照保險責任約定賠付相應的金額，並作為對被保險人和受益人的間接經濟損失的補償，給付型保險的賠付是可以多份保單疊加賠付的（只要不違反法律法規和投保要求）。
因此，給付型保險的保額設計要考慮家庭的剛性開支、債務情況、家庭收入、家庭責任等多方面的因素，所以定期的保單“體檢”，不但是讓消費者清楚自己的保障責任，更是對於家庭財務狀況的“體檢”，並隨時掌握自己的給付型保險的保額是否足額，能否完全對沖人身風險導致的經濟損失。
報銷型保險重點是針對於被保險人發生疾病或意外後，由保險公司按照保險責任約定的範圍和比例，對所產生的醫療費用進行報銷。因此，報銷型保險更多要關注當下醫療技術和醫療費用的變化，已有保單是否能夠在萬一發生風險後覆蓋醫療費用。
由於報銷型保險不能重複報銷，同一類的報銷產品沒必要多次購買。
因此，對於人身風險保障範圍，消費者要清楚以下幾方面。
第一，已有保單是否涵蓋了身故、疾病和意外等三類風險；第二，疾病和意外類保險產品是否都包含了給付型和報銷型；第三，給付型的保額是否能滿足當下家庭的經濟情況；第四，報銷型保險是否能滿足當下醫療費用的支出，以及覆蓋醫療技術的提升所帶來的費用增加。
“體檢”二：保單的有效性
每一個保險產品都有保障期限，有短期、定期和終身等多種時限。
短期險的保障期限最少可以保障一天，多則幾個月，保障類型以意外險居多，重點是針對短期的某個行程做風險轉移。
定期險的保障期限可以為一年、多年或者達到某個約定的歲數，定期險重點是應對在人生中收入較高和家庭責任重大階段的風險，獲得對沖風險的經濟補償。
終身險通常不約定保障具體時間，一直保障被保險人直至生命結束。這類保險的風險補償通常用來作為財富傳承、醫療康復損失、“走後”的費用等。
在做保單“體檢”時，要關注每一個保單的保障期限，確認持有的保單是處於保障中還是處於失效的狀態。
對於仍有需要且處在保障中的產品，要記錄好繳費時間、綁定好續費卡號，避免因為疏忽大意而造成保費的斷交。通常，保險產品都會設有寬限期（具體期限以合同記載為準），在寬限期內完成繳費不會影響保單的保障效力，但是寬限期內仍沒有完成繳費，保單就會進入中止狀態。中止狀態的保單在發生風險時，保險公司是不承擔保險責任的。
對於仍有需要但是已經中止的保單，要及時跟保險公司聯繫是否能夠滿足復效條件，儘快恢復保障效力。通常，保險產品設有復效期（具體期限以合同記載為準），在復效期內申請復效，如果能夠滿足保險公司的要求，那麼可以恢復原保單的效力。如果過了復效期仍然沒有復效，保單將會被終止。
對於已經沒有需要但是還有效的保單，我們應該儘快地解除綁定卡號，與保險公司聯繫並協商是否能夠退保，減少經濟上不必要的支出並儘可能挽回損失。
對於已經沒有需要且已失效的保單，我們可以將這部分保單從有效的保單中拿出，避免以後在進行保單“體檢”時做無用功，重複浪費時間和精力。
“體檢”三：保單人員關係的釐定
人身險產品中，主要包含三類人員：投保人、被保險人和受益人。
投保人主要是保單的持有者，擁有保單的現金價值、保單退保、保單變更以及受益人更改的權利。
被保險人是保單主要的保障對象，擁有受益人變更的權利。
受益人是在被保險人發生風險後，保險公司給付賠償金的對象。通常來說，受益人分為生存受益人和身故受益人。
生存受益人絕大多數情況下是被保險人自己，是指被保險人在發生風險後並生存，那麼保險公司將把保險金賠付給生存受益人。身故受益人一定要設置為非被保險人，是指當被保險人發生合同約定的風險並身故，保險公司將會把身故受益金賠付給身故受益人。特別需要注意的是，身故受益人一定要指定，避免寫為法定。究其原因，如果受益人為法定受益人，受益金將按照被保險人的遺產繼承，這就失去了保單指定傳承和受益的功能，同時還增加了受益金領取的難度。
因此，在保單“體檢”時，一定要關注三類人員的設定，如果其中有些人員發生變化，要及時跟保險公司聯繫，進行保單的保全變更，讓保單能夠最大限度地發揮它的作用和效力。
“體檢”四：保險責任的釐定
作為消費者，在購買保險時，都能比較清楚地記得自己的保險責任，比如重大疾病怎麼賠付、意外怎麼賠付等，但是往往在時隔一段時間之後，就不太記得自己的保障產品都有哪些保障責任了。
因此，在保單“體檢”時，儘量要把主要的保險責任都列明，方便未來直接查閱，也方便投保人清楚在發生哪類風險時可以隨時去向保險公司申請理賠。
“體檢”五：紅利及生存金領取
理財型保險很多都包含生存受益金，有些險種受益金是固定的金額，有些險種受益金是一個變額，而對於消費者來說，如果受益金到期返還未領取的話，很多隻能享受較低的利息。
對於分紅型保險，我們需要每年去關注保險公司的分紅情況，並且可以根據自己的情況選擇紅利的分配方式：現金分紅、累積生息或者紅利增額。
現金分紅，保險公司將當期的紅利直接轉入保單持有者指定的賬戶中。累積生息，保險公司將當期的紅利劃入一個指定的理財賬戶中管理。紅利增額，投保人跟保險公司約定將紅利用於增加購買本保險的保額，保額的不斷積累會提升未來保險的受益金的額度，也算是另類的複利方法。
對保險紅利及生存金的“體檢”，其目的是讓保單持有者或受益人能夠隨時掌握自己保單產生的現金流，並且能夠及時地處理和分配，避免造成利息方面的損失。
行文至此，我們對保單“體檢”有了大體的瞭解。總體上，對保單進行“體檢”，就是梳理所擁有保單的保險保障，並瞭解家庭保障缺口，以便及時地查遺補漏，把有些雞肋保單“長痛不如短痛”地剔除，把不足的部分補足，讓有限的資金都花在刀刃上。
這裡，有一個小小的建議，專業的人幹專業的事，可以找一位專業的金融理財師幫自己做保單“體檢”，這樣才能取得事半功倍的效果。■
（作者王博，國際認證財務顧問師、中國平安高級業務主任）
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