这些年，随着保险业的迅猛发展，手握一大摞保单的人不再是少数。
由于缴费期限长，很多人都有过这样经历：买好保险后却忘了缴费或续保，导致保单失效；或者是购买了功能重叠的保险产品，多花了冤枉钱；又或者是到期忘了领满期金或红利……
其实，就像人的身体需要定期体检、车辆需要年检一样，保单“体检”也不可少。
那么，如何进行保单“体检”？有哪些注意事项呢？
随着国内保险市场的快速发展，如今保险产品的种类也日趋繁多。
具体来看，从保险保障的标的来分类，包含有寿险、重疾险、医疗险、意外险、财产险、年金险、责任险等；从保险期限来分类，可以分为短期险、定期险和终身险等；从保险的现金价值来分类，分为消费型和储蓄型；从保险产品的投资范围来分类，可以分为传统型保险、分红型保险、万能型保险以及投资连结型保险等。
因此，保险产品的选择也需要根据投保人或被保人可能面临的不同风险，选择符合当时情况的保障方案组合。不过，随着时间的推移，消费者的家庭人员结构、收支情况、债务关系、家庭责任等可能都会发生变化，因此家庭保险产品的构成也要进行必要的调整，确保保障方案依然是最佳和有效的组合，这就是保单整理和“体检”的必要性。
下面，就以人身险为例，梳理一下如何进行保单“体检”，并找出其中我们应该关注的“点”，避免将来在发生风险时，因保单失效或不了解保障的范围而导致经济损失或纠纷。
“体检”一：保障范围和额度
人身风险保障范围主要分为三大类：身故、疾病和意外。
从保险的保障责任和赔付条件可分为给付型和报销型两大类。
给付型重点是发生重大疾病或重大意外伤残时，由保险公司按照保险责任约定赔付相应的金额，并作为对被保险人和受益人的间接经济损失的补偿，给付型保险的赔付是可以多份保单叠加赔付的（只要不违反法律法规和投保要求）。
因此，给付型保险的保额设计要考虑家庭的刚性开支、债务情况、家庭收入、家庭责任等多方面的因素，所以定期的保单“体检”，不但是让消费者清楚自己的保障责任，更是对于家庭财务状况的“体检”，并随时掌握自己的给付型保险的保额是否足额，能否完全对冲人身风险导致的经济损失。
报销型保险重点是针对于被保险人发生疾病或意外后，由保险公司按照保险责任约定的范围和比例，对所产生的医疗费用进行报销。因此，报销型保险更多要关注当下医疗技术和医疗费用的变化，已有保单是否能够在万一发生风险后覆盖医疗费用。
由于报销型保险不能重复报销，同一类的报销产品没必要多次购买。
因此，对于人身风险保障范围，消费者要清楚以下几方面。
第一，已有保单是否涵盖了身故、疾病和意外等三类风险；第二，疾病和意外类保险产品是否都包含了给付型和报销型；第三，给付型的保额是否能满足当下家庭的经济情况；第四，报销型保险是否能满足当下医疗费用的支出，以及覆盖医疗技术的提升所带来的费用增加。
“体检”二：保单的有效性
每一个保险产品都有保障期限，有短期、定期和终身等多种时限。
短期险的保障期限最少可以保障一天，多则几个月，保障类型以意外险居多，重点是针对短期的某个行程做风险转移。
定期险的保障期限可以为一年、多年或者达到某个约定的岁数，定期险重点是应对在人生中收入较高和家庭责任重大阶段的风险，获得对冲风险的经济补偿。
终身险通常不约定保障具体时间，一直保障被保险人直至生命结束。这类保险的风险补偿通常用来作为财富传承、医疗康复损失、“走后”的费用等。
在做保单“体检”时，要关注每一个保单的保障期限，确认持有的保单是处于保障中还是处于失效的状态。
对于仍有需要且处在保障中的产品，要记录好缴费时间、绑定好续费卡号，避免因为疏忽大意而造成保费的断交。通常，保险产品都会设有宽限期（具体期限以合同记载为准），在宽限期内完成缴费不会影响保单的保障效力，但是宽限期内仍没有完成缴费，保单就会进入中止状态。中止状态的保单在发生风险时，保险公司是不承担保险责任的。
对于仍有需要但是已经中止的保单，要及时跟保险公司联系是否能够满足复效条件，尽快恢复保障效力。通常，保险产品设有复效期（具体期限以合同记载为准），在复效期内申请复效，如果能够满足保险公司的要求，那么可以恢复原保单的效力。如果过了复效期仍然没有复效，保单将会被终止。
对于已经没有需要但是还有效的保单，我们应该尽快地解除绑定卡号，与保险公司联系并协商是否能够退保，减少经济上不必要的支出并尽可能挽回损失。
对于已经没有需要且已失效的保单，我们可以将这部分保单从有效的保单中拿出，避免以后在进行保单“体检”时做无用功，重复浪费时间和精力。
“体检”三：保单人员关系的厘定
人身险产品中，主要包含三类人员：投保人、被保险人和受益人。
投保人主要是保单的持有者，拥有保单的现金价值、保单退保、保单变更以及受益人更改的权利。
被保险人是保单主要的保障对象，拥有受益人变更的权利。
受益人是在被保险人发生风险后，保险公司给付赔偿金的对象。通常来说，受益人分为生存受益人和身故受益人。
生存受益人绝大多数情况下是被保险人自己，是指被保险人在发生风险后并生存，那么保险公司将把保险金赔付给生存受益人。身故受益人一定要设置为非被保险人，是指当被保险人发生合同约定的风险并身故，保险公司将会把身故受益金赔付给身故受益人。特别需要注意的是，身故受益人一定要指定，避免写为法定。究其原因，如果受益人为法定受益人，受益金将按照被保险人的遗产继承，这就失去了保单指定传承和受益的功能，同时还增加了受益金领取的难度。
因此，在保单“体检”时，一定要关注三类人员的设定，如果其中有些人员发生变化，要及时跟保险公司联系，进行保单的保全变更，让保单能够最大限度地发挥它的作用和效力。
“体检”四：保险责任的厘定
作为消费者，在购买保险时，都能比较清楚地记得自己的保险责任，比如重大疾病怎么赔付、意外怎么赔付等，但是往往在时隔一段时间之后，就不太记得自己的保障产品都有哪些保障责任了。
因此，在保单“体检”时，尽量要把主要的保险责任都列明，方便未来直接查阅，也方便投保人清楚在发生哪类风险时可以随时去向保险公司申请理赔。
“体检”五：红利及生存金领取
理财型保险很多都包含生存受益金，有些险种受益金是固定的金额，有些险种受益金是一个变额，而对于消费者来说，如果受益金到期返还未领取的话，很多只能享受较低的利息。
对于分红型保险，我们需要每年去关注保险公司的分红情况，并且可以根据自己的情况选择红利的分配方式：现金分红、累积生息或者红利增额。
现金分红，保险公司将当期的红利直接转入保单持有者指定的账户中。累积生息，保险公司将当期的红利划入一个指定的理财账户中管理。红利增额，投保人跟保险公司约定将红利用于增加购买本保险的保额，保额的不断积累会提升未来保险的受益金的额度，也算是另类的复利方法。
对保险红利及生存金的“体检”，其目的是让保单持有者或受益人能够随时掌握自己保单产生的现金流，并且能够及时地处理和分配，避免造成利息方面的损失。
行文至此，我们对保单“体检”有了大体的了解。总体上，对保单进行“体检”，就是梳理所拥有保单的保险保障，并了解家庭保障缺口，以便及时地查遗补漏，把有些鸡肋保单“长痛不如短痛”地剔除，把不足的部分补足，让有限的资金都花在刀刃上。
这里，有一个小小的建议，专业的人干专业的事，可以找一位专业的金融理财师帮自己做保单“体检”，这样才能取得事半功倍的效果。■
（作者王博，国际认证财务顾问师、中国平安高级业务主任）
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