如今，各大经销商的车贷广告牌随处可见！
路人甲乙丙丁被"零息"深深地吸引着，付个首付就把车开走，剩下的慢慢还，最重要的是不用多付钱！
打着这种小算盘的同学们注意了，俗话说"世上没有免费的午餐"，所谓的"零息"只是一个概念，并不是贷款的真正成本。下面由东爷为大家科普一下贷款成本的计算几种方式，明明白白贷款，别把陷阱看成了馅饼！
1、 利率：国家唯一认证。
无论在学术上，还是在实践中，贷款的标准成本就是利率。
利率三个特点：国家规定、单复有别、上下浮动。
国家规定：贷款基准利率是国家规定死的，央行会根据国家经济形势适时调整，也许几年不变，也许一年几变。当前贷款基准利率如下表：
单复有别：利息有单利和复利两种计算方式，这个读书的时候老师都教过，不多讲了，不懂的去找数学老师，你需要知道的是一般银行都采用复利计算的。不会算也没事，网上很多还款计算表，输入金额利息，自动测算。
上下浮动：这个很重要，上面说了，贷款基准利率是国家定的，但每个银行可以根据具体情况在基准利率的基础上上下浮动，一般是-30%~30%。所以，在银行办理贷款前，可以议价的就是这个上下浮动比率。
关于还款方式，要补充一点，做过房贷的都知道有等额本息和等额本金两种方式，在没有提前还款的情况下，等额本息要比等额本金还的利息多（关于这两种还款方式的差别，我们以后专门探讨）。但车贷由于年限短，一般三到五年，为了便于计算，银行一般默认等额本息还款方式。
2、 点数：手续费通用代号
点数一般和手续费有关，就是百分点的意思，1个点就是1%。
点数三个特点：固定不变、一次扣收、使用广泛。
固定不变：手续费的计算一般是按月或者按年。无论是按月还是按年，这个点数就固定不变了，如一般车分期年手续费为4%，那么两年就是8%，以此类推。
一次扣收：一般手续费都是一次性扣的，但是可以分期还。比如车贷10万，按一年算4%，手续费是4000，分12期还，每月还手续费333.3元，如果想要提前还款，后续手续费仍然要还，这是与贷款利息最大的差别。
使用广泛：利率是国家规定的，超出年利率36%就被定义为高利贷，是不受法律保护的，而手续费属于市场行为，因此被广泛应用。如前不久闹得沸沸扬扬的坐在引擎盖上哭的奔驰女车主，曾提到过被收取了一万五的金融服务费（贷款总额的5个点），就是手续费的一种。另外一些隐性的回扣，也是按点数计算的。
上面说的一些4S店打着"零息"的旗号，实际还是要收取一定的贷款手续费的，无非就是偷换概念罢了！
3、 厘数：没有最高只有更高
厘数是我们中国传统的借贷利息计算方式，被民间广泛应用。
厘数三个特点是：标准不一、计算简单、费用高昂。
标准不一：厘本来是金钱计量单位，1厘等于0.1分钱，但在实际操作中，因地域文化等差别，1厘代表的百分比有所不同。有些地方按月计算，一厘为0.1%，按日计算一厘为0.01%，而有些地方按日计算一厘仍为0.1%。因此，在以厘为单位计算的时候，不但说要清楚是按月还是按日，还要问清楚厘代表的具体百分比。所以，如果真的写入合同，最好还是用传统的利率表达。
计算简单：受我国古代数学造诣的影响，厘的计算方式也比较简单，基本是就是乘法。比如借款10万元，月息1厘，每月利息就是100元，一年就是1200元。
费用高昂：一般来讲，民间借贷成本比较高，但一些民间借贷公司为了吸引客户，利息按日计算，如日息1厘，听起来好像很便宜，但实际换算成月就是3%，换算成年就是36%，已达到国家高利贷标准了！所以贷款之前，一定要换算成年化利率，别被卖了还替人数钱呢！
利用金融专业优势欺骗广大客户确实可耻，可处于弱势的消费者维权道路又异常艰难，咱们老百姓只能不断提高自身修为了！
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