最近，某位清華大學畢業的學長，在論壇“水木清華”中就說了自己的遭遇，自己原本是年薪百萬的成功人士，在春風得意之時，選擇了高額的商業貸款去買房，每個月還款近7.5萬。
原本對於年薪百萬的他來說，這個貸款完全吃得消，但想不到最近經濟下行，自己失業了，每個月7.5萬的房貸就如夢魘一樣壓在他身上。即使是清華大學的高材生，月薪7.5萬的工作，又哪是那麼好找的？
很少有人會借錢買保險，更不會買月供7.5萬這麼誇張的保險。但道理是一樣的，保險交費期限的選擇，也是大有學問。
今天，我們就來講講，保險繳費期限的選擇問題。
主要內容
1、買保險，交得越長越吃虧嗎？
2、繳費年限長和短，各有什麼優劣？
3、不同的家庭應該如何選擇繳費年限？
交的越長越吃虧？
其實，繳費年限的選擇問題，很像我們貸款買房時，選擇貸多少年的問題。由於貸款要利息，因此我們貸的年限越長，最後要還的總房貸就越長。不過，儘管如此，很多家庭在申請房貸的時候，依然會盡可能把還款期限拉長。
為什麼呢？他們會算一筆賬：雖然還款年限長，要還的利息多了，可是每年要還的錢也少了，這些省下來的錢如果拿去做理財，也有一筆利息，所以未必有看上去那麼虧。尤其是公積金貸款，年利率才三點幾，隨便做款理財都比它高，貸到就是賺到。
對於保險來說，這個思路其實也同樣適用。現在的10萬比未來的10萬更值錢，因為通過做理財，錢加時間是可以生錢的。因此我們在算未來的錢的時候，一定要記得貼現（假設做了理財，把它還原到現在），下面我們就隨便拿個產品來算算：
某款終身重疾，男，30歲，10萬保額
（注意，此處的貼現率是根據IRR公式計算得出，保險公司並不會公示）
可以看到，如果我們把延長繳費期限視為“貸款”，以一次性繳清作為基準，最高也不過要給年化不到4%的利息，對於很多理財有方的朋友來說，要做到收益比4%高還是很簡單的，因此不虧反賺。
所以，延長繳費期限，並不像看上去那麼虧，理解錢的時間價值非常重要（能避免很多理財險的坑），僅僅從收益的角度去說，如果錢在我們手中能產生收益，收益越高，這種“保險貸款”就越划算。
當然，不同的保險公司，甚至同一公司的不同產品，這個“貸款利率”都是不一樣的，上面的算法僅供參考，具體產品要具體計算。如果有需求的朋友多的話，我也可以專門做一期IRR的教程，教大家如何用EXCEL軟件去計算收益。
繳費期限越長越好？
前面算到了，這款保險產品的延長繳費利率不過4%不到，那麼是不是對於理財高手來說，儘可能地延長繳費期限就是最好的呢？其實這種思路就是“加槓桿”，雖然能給我們帶來收益，但風險也不可忽視。
很少有人會借錢買保險，更不會買月供7.5萬這麼誇張的保險，而且保費交不上來，代價比房貸斷供也小得多。
但道理是相同的：我們在加槓桿的時候，在看到收益的同時，也別忘了風險。即使對於自己能理財的人來說，繳費期限也不是拉得越長越好，還要考慮穩定性。
繳費期限越短，就能越早交完，之後無論發生什麼經濟變故，這份保障都能一直在。雖然我們現在看來，這點保費不算什麼，但真到了經濟困難的時候，往往一分錢難倒英雄好漢，很真可能湊不出保費。保費可能只有幾千，可對應的保障往往有幾十萬，在困難時期是非常重要的。
再者，繳費期限長了，相當於每年都在“欠錢”狀態下，心裡多少會不舒服。尤其是沒有保單託管的情況下，還要惦記著每年交錢，要是忘了交，過了寬限期的導致保單失效的話，等待期又要重新計算，非常麻煩。
如何選擇繳費期限？
前面說完了優缺點，下面我們來說說，保障的繳費期限要選擇。如果是買年金、分紅、萬能等理財保險的話，最好一次性繳清。保險理財本來就是低風險低收益的保守型理財，完全沒必要像買房那樣揹負槓桿。而且保險如果退保，前十幾年都是虧的，如果真遇到啥經濟困難，搞得斷供了，那真是得不償失。
如果是保障型保險的話，就要分情況討論，我劃分幾個比較經典的情況：
1. 工薪家庭&高負債家庭
對於普通的工薪家庭來說，收入不高，在現在工資趕不上物價的環境下，很難省下錢，存款也不多，大風險（比如重大疾病）來臨時，很容易“一夜回到解放前”，甚至變得負債累累。
而高負債家庭，則是指揹負了高額的貸款，如果經濟收入出現波動，馬上就會出現還款困難的那些家庭。比如傾其所有，還背上高額貸款買房的“房奴”一族。高負債是一顆不定時的炸彈，在風險來臨時就會引爆，給家庭造成更大的麻煩。
這兩類家庭都有一個共同的特點，就是保險預算不高，但是對保額的需求很高。尤其是高負債的家庭，買保險除了考慮治療費等，還要加上自己的負債。所以，這兩類家庭，我都推薦儘可能地延長繳費期限，這樣每年預算不變，能多買些保障。
比如前面講到的這款重疾險，10萬保額，如果10年交每年要交3800，如果換成20年的話就只用2200。如果每年保險預算一樣的話，選擇20年交比起10年交，能買幾乎多一倍的保額，這非常關鍵。
2. 收入大幅波動的家庭
對於一些公司老闆、創業者、職業投資者來說，他們的收入非常不穩定，可能今年盆滿缽滿，明年就顆粒無收，甚至負債累累。對於這類人士來說，通常在年景好的時候，保險預算是很充足的，這情況又不一樣了。
對於他們來說，如果預算夠的話，儘可能把繳費期限縮短一些。根據目前的司法環境，出於人道主義，保障型保險並不會被視為資產，也不會被法院強制執行退保，如果出事了，賠償金也不會被用於還債，能確保在最困難的時候有個兜底的保障。
但是，上面說的僅限於沒有理財意義的保障型保險，如果通過買保險惡意轉移資產，仍然會被法院判決強制執行。市面上盛傳的“保險避債避稅”絕大多數都是忽悠，大家切莫上當。
有細心的朋友可能會發現，還有一種家庭我沒講，那就是收入高且穩定，還有很多資產的富裕家庭，這類人群的繳費期限應該怎麼選？
其實，這類人群完全可以自己承擔風險，買保險的目的只是為了財務目標的穩定（比如出了什麼事，不用動股票裡的錢，不用買房）。那點保費支出更是稱不上負擔，因此繳費期限怎麼選都可以，想長就長，想短就短，只要跟自己的財務計劃契合就行。
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