最近，某位清华大学毕业的学长，在论坛“水木清华”中就说了自己的遭遇，自己原本是年薪百万的成功人士，在春风得意之时，选择了高额的商业贷款去买房，每个月还款近7.5万。
原本对于年薪百万的他来说，这个贷款完全吃得消，但想不到最近经济下行，自己失业了，每个月7.5万的房贷就如梦魇一样压在他身上。即使是清华大学的高材生，月薪7.5万的工作，又哪是那么好找的？
很少有人会借钱买保险，更不会买月供7.5万这么夸张的保险。但道理是一样的，保险交费期限的选择，也是大有学问。
今天，我们就来讲讲，保险缴费期限的选择问题。
主要内容
1、买保险，交得越长越吃亏吗？
2、缴费年限长和短，各有什么优劣？
3、不同的家庭应该如何选择缴费年限？
交的越长越吃亏？
其实，缴费年限的选择问题，很像我们贷款买房时，选择贷多少年的问题。由于贷款要利息，因此我们贷的年限越长，最后要还的总房贷就越长。不过，尽管如此，很多家庭在申请房贷的时候，依然会尽可能把还款期限拉长。
为什么呢？他们会算一笔账：虽然还款年限长，要还的利息多了，可是每年要还的钱也少了，这些省下来的钱如果拿去做理财，也有一笔利息，所以未必有看上去那么亏。尤其是公积金贷款，年利率才三点几，随便做款理财都比它高，贷到就是赚到。
对于保险来说，这个思路其实也同样适用。现在的10万比未来的10万更值钱，因为通过做理财，钱加时间是可以生钱的。因此我们在算未来的钱的时候，一定要记得贴现（假设做了理财，把它还原到现在），下面我们就随便拿个产品来算算：
某款终身重疾，男，30岁，10万保额
（注意，此处的贴现率是根据IRR公式计算得出，保险公司并不会公示）
可以看到，如果我们把延长缴费期限视为“贷款”，以一次性缴清作为基准，最高也不过要给年化不到4%的利息，对于很多理财有方的朋友来说，要做到收益比4%高还是很简单的，因此不亏反赚。
所以，延长缴费期限，并不像看上去那么亏，理解钱的时间价值非常重要（能避免很多理财险的坑），仅仅从收益的角度去说，如果钱在我们手中能产生收益，收益越高，这种“保险贷款”就越划算。
当然，不同的保险公司，甚至同一公司的不同产品，这个“贷款利率”都是不一样的，上面的算法仅供参考，具体产品要具体计算。如果有需求的朋友多的话，我也可以专门做一期IRR的教程，教大家如何用EXCEL软件去计算收益。
缴费期限越长越好？
前面算到了，这款保险产品的延长缴费利率不过4%不到，那么是不是对于理财高手来说，尽可能地延长缴费期限就是最好的呢？其实这种思路就是“加杠杆”，虽然能给我们带来收益，但风险也不可忽视。
很少有人会借钱买保险，更不会买月供7.5万这么夸张的保险，而且保费交不上来，代价比房贷断供也小得多。
但道理是相同的：我们在加杠杆的时候，在看到收益的同时，也别忘了风险。即使对于自己能理财的人来说，缴费期限也不是拉得越长越好，还要考虑稳定性。
缴费期限越短，就能越早交完，之后无论发生什么经济变故，这份保障都能一直在。虽然我们现在看来，这点保费不算什么，但真到了经济困难的时候，往往一分钱难倒英雄好汉，很真可能凑不出保费。保费可能只有几千，可对应的保障往往有几十万，在困难时期是非常重要的。
再者，缴费期限长了，相当于每年都在“欠钱”状态下，心里多少会不舒服。尤其是没有保单托管的情况下，还要惦记着每年交钱，要是忘了交，过了宽限期的导致保单失效的话，等待期又要重新计算，非常麻烦。
如何选择缴费期限？
前面说完了优缺点，下面我们来说说，保障的缴费期限要选择。如果是买年金、分红、万能等理财保险的话，最好一次性缴清。保险理财本来就是低风险低收益的保守型理财，完全没必要像买房那样背负杠杆。而且保险如果退保，前十几年都是亏的，如果真遇到啥经济困难，搞得断供了，那真是得不偿失。
如果是保障型保险的话，就要分情况讨论，我划分几个比较经典的情况：
1. 工薪家庭&高负债家庭
对于普通的工薪家庭来说，收入不高，在现在工资赶不上物价的环境下，很难省下钱，存款也不多，大风险（比如重大疾病）来临时，很容易“一夜回到解放前”，甚至变得负债累累。
而高负债家庭，则是指背负了高额的贷款，如果经济收入出现波动，马上就会出现还款困难的那些家庭。比如倾其所有，还背上高额贷款买房的“房奴”一族。高负债是一颗不定时的炸弹，在风险来临时就会引爆，给家庭造成更大的麻烦。
这两类家庭都有一个共同的特点，就是保险预算不高，但是对保额的需求很高。尤其是高负债的家庭，买保险除了考虑治疗费等，还要加上自己的负债。所以，这两类家庭，我都推荐尽可能地延长缴费期限，这样每年预算不变，能多买些保障。
比如前面讲到的这款重疾险，10万保额，如果10年交每年要交3800，如果换成20年的话就只用2200。如果每年保险预算一样的话，选择20年交比起10年交，能买几乎多一倍的保额，这非常关键。
2. 收入大幅波动的家庭
对于一些公司老板、创业者、职业投资者来说，他们的收入非常不稳定，可能今年盆满钵满，明年就颗粒无收，甚至负债累累。对于这类人士来说，通常在年景好的时候，保险预算是很充足的，这情况又不一样了。
对于他们来说，如果预算够的话，尽可能把缴费期限缩短一些。根据目前的司法环境，出于人道主义，保障型保险并不会被视为资产，也不会被法院强制执行退保，如果出事了，赔偿金也不会被用于还债，能确保在最困难的时候有个兜底的保障。
但是，上面说的仅限于没有理财意义的保障型保险，如果通过买保险恶意转移资产，仍然会被法院判决强制执行。市面上盛传的“保险避债避税”绝大多数都是忽悠，大家切莫上当。
有细心的朋友可能会发现，还有一种家庭我没讲，那就是收入高且稳定，还有很多资产的富裕家庭，这类人群的缴费期限应该怎么选？
其实，这类人群完全可以自己承担风险，买保险的目的只是为了财务目标的稳定（比如出了什么事，不用动股票里的钱，不用买房）。那点保费支出更是称不上负担，因此缴费期限怎么选都可以，想长就长，想短就短，只要跟自己的财务计划契合就行。
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