相互寶真正戳到了行業的痛點
10月21日，上線剛剛一個月的相互保，預約參與人數已經達到2000多萬，遠遠超過其規則中產品終止的下限330萬。作為一款產品，無疑，它創造了中國保險史上單品銷量的神話。
根據“相互保”內容顯示，零元就能參保，只有有人理賠才需繳納保費，可以保包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，分擔他人患病產生的費用，自身患病則可以一次性領取保障金，最高享30萬保額。而平臺明確宣稱，只有在發生理賠時，才收取10%的管理費。
相互寶能夠如此火爆，除了憑藉著支付寶的過億流量，真正的的原因是找到了客戶的痛點，零元加入，發生理賠才收費，這讓很多猶豫的用戶入手了人生中的第一款保障型產品。傳統保險入門檻普遍較高，每年千元的保險費用，而且年齡層次越高的人，每年所需交納的費用更高，加上傳統保險的機制，在短時間之內基本難以看到收效，所以大部分用戶對保險都是望而卻步。相互寶真正的抓住了這一巨大人群，保險意識模糊，有保險的需求，但是沒有到非買不可的地步。整是支付寶這一爆款產品真正抓到了這一群體的痛點，不瞞大家說，小編也是第一時間加入了相互寶。
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相互寶真的合算嗎，讓我們來算一算？
“相互保”最大的吸睛點在於：沒有固定的保費設定，採用的是眾人分攤理賠金的收費方式。按照產品規定的計算方式，參與者的每期分攤理賠金額=（當期公示通過出險案件總保障金額+10%管理費）/公示時成員人數，單一案例的分攤金額封頂為0.1元。
信美相互在接受媒體採訪時表示，目前全國大病重疾人口約300萬人左右，發生概率不算很高，“相互保”第一年的人均分攤費用可能在100～200元之間。但是實際情況是什麼呢？
中國保監會頒佈的《中國人壽保險行業經驗生命表(2000-2003)》以及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》非養老金生命表。現在相互寶的參保人員按照2000萬人計算，以20歲男性參保人來說，該群體5年內重疾發生率為0.26%，則約有52000人會患重大疾病，每位參與者每年分攤的理賠金約為156元；當參保人均為35歲男性時，則群體5年內重疾發生率為0.88%，約176000人會患25款重大疾病，則每位參與者每年分攤的理賠金約為528元。如果考慮到“相互保”的實際保障範圍大於25款重疾，因此分攤金額可能會比上述模擬測算金額更高。
相互寶的管理費過高？
相互寶有的網友質疑管理費比例太高，這是一款賠付越多盈利越多的產品，可能會導致平臺本身降低賠款的標準；據相互寶官方介紹：相互保在建立初期需要不小的投入，會按賠付金額收取10%的管理費，在一段時間內尚不能覆蓋成本，未來隨著運營效率的不斷提高，相互保逐步進入穩定運營期，期待能夠略有盈餘，將會通過提供醫療服務、健康管理等多種方式，回饋成員。
相互寶可以代替重疾險嗎？
“相互保”跟傳統的大病保險絕不是替代關係，而是一種補充和前期用戶教育的過程。希望可以通過“相互保”這種更有體感的方式，培養用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。既然官方自己都明確了相互保的性質，就不必再過多爭論這產品到底好不好、有用無用了。官方的結論是：相互保是傳統保險的補充，不可作為傳統保險的替代。
【本文由“零零財經”發佈，2018年11月22日】
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