保達人
其實意外保險並不複雜。人們購買意外險的目的，主要是意外一旦發生，對自己的財務上造成的損失進行補償。
意外保險也分為給付型和報銷補償型。
給付型跟你購買的額度有關，買的越多保額也就越高，萬一發生意外，造成人員傷殘，那賠的也就越多。
報銷補償型是針對意外發生之後產生的住院治療的費用進行補償性報銷。報銷額度跟實際發生的費用掛鉤。一般報銷額度不可能超過實際發生的費用。
買意外保險要注意的就是正確地提供你的職業類別。一般保險公司按照職業類別的危險程度分為六個等級，一般辦公室的行政工作人員是屬於一類職業，類似於長途貨運司機屬於六類，超過六類以上的職業分類保險公司一般是不予承保的。如果職業類別足以影響到保險公司決定是否對你進行承保，那麼萬一發生保險責任，保險公司會據此為由，拒賠。
舉個栗子：你是一個花炮廠的工人。自己也知道，這是一個高危工種，保險公司是不予承保的。但是你為了讓保險公司承保，謊稱自己是辦公室行政工作人員。這樣如果萬一發生意外的情況下，保險公司將以此拒賠。
還有，不管你填的是什麼工作類別，都將以出險時的實際工作類別為賠付標準。
再舉個栗子：投保時，你是一個辦公室行政人員。後來你偶爾兼職跑滴滴。假如在跑滴滴的過程當中發生意外。那麼給付標準是以滴滴司機而不是辦公室行政人員的給付標準來進行給付。
險道求生的野豬
意外保險的保險責任分為三塊，意外醫療，意外住院津貼，身故或傷殘，有的意外險還包括救護車費用或救援等附加值服務。意外醫療分為門診和住院，對於意外門診，就醫限制不多，但是住院必須按合同約定，一般是二級以上醫院，醫療費也不是百分之百報銷，一般有個一百或更多一些的免賠額，然後按一定的賠付比例來賠付，有的是百分之百賠付，大部分的意外醫療都是按社保的報銷範圍來報銷，之外是自己承擔的，畢竟是風險共擔，補償性質的，意外住院津貼很好理解，實際住院天數減去一定的免賠天數乘以津貼日額來給付，一年內累計不超過90天，大部分是90天為限。身故或傷殘賠付，如果身故就按保額百分之百賠付，如果傷殘，按人身傷殘十大標準，按相應保額百分比來賠付。意外保險是和職業掛鉤的，所以首先要清楚自己職業類別，高風險職業，一般五到六類職業有的意外保險不保，特別是承保後，如果職業變動，風險增加，按原則是要告知保險公司的，不然到時會麻煩些。另外，很重要的是病例上一定要體現是因為意外導致的。。。因為因意外直接原因導致的疾病也是可以按意外來理賠的。。。買意外險，先清楚自己的職業類別，其次看保險責任的意外醫療免賠額度越少，賠付比例越高越好，能突破醫保大綱報銷更好，身故和傷殘賠付會不會因為自己的職業類別而保額打折。另外，意外險也不是像自己張的那樣今天買明天就生效，有幾天等待期。
獨立保險人
講到如何購買意外險，首先我們要認識意外險本身。
意外險的定義：是指的非本意的、突發的、外來的、然後對身體造成了傷害，並且對此進行經濟補償的一個險種和事件性質。比如走路好好的被車撞了，切菜的時候不小心切到手了，或者貓爪狗咬了都屬於意外。但是比如感冒啊，高血壓發生啊這些自體抵抗力和身體機能問題致使的醫療相關費用或結果，就不屬於意外險的範疇。
意外險的分類：意外傷害險（就是意外掛了）、意外殘疾險（沒有掛但是殘廢了1-10級），意外醫療險、意外住院津貼險。而現在最新的意外險裡面，有部分都把猝死也含在意外險的產品保障內容裡面了。例如下面這個產品內容:
我們就會發現、無論是常規意外、還是猝死保障（一般猝死是指的24小時以內突發疾病死亡，有些產品會約定是6小時內突發疾病死亡），或者意外住院醫療和住院津貼，全部涵蓋在內。並且較為全面的是還增加了私立醫院的保障範疇在內。因此其價格交普通意外險也會高一點。
而從意外險的形態上來說：有消費型的、返還型的、短期的、長期的等。比如上圖所說，就是交1年保1年的消費型產品，不返還的。而有些交通型的百萬身價意外險就是交10年保30年不等，然後滿期返還所交保費的160%等。再還有的是就是交20年保到70歲或者固定年齡段然後也是不返還的，這就屬於長期消費型意外險。有長期消費型和返還型意外險，但是短期意外險就不存在返還型的了。
而作為我們個人而言，我們在購買意外險的時候需要注意什麼呢？主要是以下幾點：
1、需要購買的保額計算：以小安我自己為例，我的意外險保額就有2千萬。
數據計算如下：3個孩子的每年生活費+教育費+房屋外債+家庭10年內開支等。計算到10年演示，總計就是2千萬。所以我買的意外險的身價保額就是2千萬，由多個產品組成。另猝死結合定期壽險總保額也近千萬。
2、需要注意職業是否匹配：多數高額且質優的意外險，都是會要求1-2類職業或4類以內的。而5-6類也可以承保的一般保額就不會很高，少見超過50萬了的。所以要想高額就需要根據自己的職業去組合多家產品，或者一家直接封頂接收相關的財務調查和問卷函件等。
3、然後再結合個人風險幾率和消費偏好，去選擇側重交通的或猝死的，或消費的，或返還的就可以了。
4、最重要我想補充的一點就是：意外而致使的殘疾。
我們可以通過圖片看見，我的意外殘疾保額僅次於意外身故保額，哪怕是最輕微的10級殘疾，也能賠付我100多萬，而意外有時候怕的不是掛了，偏偏是殘了還失去了收入能力，那這個時候，殘疾金補償的重要性，就遠遠超過了醫療險和身故險。因為醫療險是隻有產生了醫療費用的時候才會實報實銷，而殘疾是個無底洞支出且是可以定額給付的，比如5級殘疾就給50%的賠付，就是650萬給我，哪怕我1年花50萬，10年時間也足夠我逐漸的去適應新的生活狀態了的。
而且意外險的殘疾保障範疇是全國統一且範圍及其廣泛的。例如下圖局部示意:
一個最便宜的險種，也應該買的最全面和豐富，才能更好的抵禦風險來臨時候的創傷和後遺症。加速我們自己或家人儘快回覆正常的生活節奏和水平。這就是意外險的功能和作用。
安寧工作室
意外險包含三個層面：1、意外傷害保險；2、意外傷害醫療保險；3、意外傷害住院津貼保險。
首先，意外傷害保險的理賠責任是意外傷害造成身故、殘疾的賠付，屬於給付型產品，賠付額度跟所購買的保額以及殘疾等級有關係，保額越高賠付越高，殘疾等級一級至十級，賠付比例10%~100%。
其次，意外傷害醫療保險理賠責任是意外傷害造成的門急診或者意外住院費用報銷，實報實銷，一般50元或者100元免賠額，屬於報銷型產品。
第三個是意外住院津貼險，屬於津貼型產品。根據被保險人住院的天數給付，每天給付100元、200元乃至五六百不等，根據購買額度給付。
所以，日常實務當中，會有部分客戶朋友說保險“”坑人“”！其實不是保險坑人，而是你選擇的保險不全面所致！比如各大保險公司的百萬身價意外險，就只包含意外身故和意外高殘才能賠付，而且百萬賠付也僅僅針對自駕車和公共交通意外、8種自然災害以及電梯意外身故/高殘等，所以，不要以為你買了意外險，就可以獲得理賠，還要看購買的是否全面！
平安劉國文
意外險主要分意外傷害和意外傷害醫療，意外傷害是要達到人生傷殘鑑定條件才能獲得理賠，按照傷殘程度分為十級，根據傷殘等級按比例給付保險金。而意外傷害醫療保險是根據醫療費用進行報銷，需要注意的是免賠額，報銷比例，是否能報銷自費藥。 意外險對被保險人職業類別有要求，比如一些高危職業需要加費或者購買專門針對5-6類職業的意外險產品，如果購買時選擇普通職業，而理賠時屬於高危職業，可能會產生糾紛，所以購買前一定看清楚自己職業類別是否符合購買要求
江城小保
意外險應該這樣買：
01.三個功能不能少
合格的意外險都包含三個功能：意外身故、意外傷殘、意外醫療；
缺一個都是不合格產品。
這裡需要在重申一次什麼叫“意外”，
保險對“意外”的四要素是：外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
符合四要素的事件，才能算意外險的範疇。
（1）意外身故
因意外導致的身故。
很容易理解，這是意外險的最底層功能，買意外險很大一部分原因就是買身價，這個功能體現在保額上，例如100萬保額的意外險，意外身故就是賠付100萬。
（2）意外傷殘
因意外導致的傷殘。
很多人買意外險只看身故，忽視傷殘，這並不可取。
身故是一錘子買賣，傷殘則會帶來漫長的煎熬。
意外傷殘等級根據《人身保險傷殘評定標準》來評定，按比例賠付。
殘疾程度分為十等級，十級最輕，一級最嚴重，以此類推。
傷殘賠付公式如下：
基本保額×（10-傷殘等級+1）×10%
假如，當初楊過投保10萬保額意外險，後來變成獨臂大俠，屬於7級傷殘，能獲得的賠付為，10×（10-7+1）×10%=4萬，拿著4萬等姑姑16年是不可能的。
所以，我們的意外險保額最好不要低於壽險額度。
意外傷殘真的特別重要，特別有用，真的。
（3）意外醫療
意外醫療是最容易觸發理賠的功能，因為包含意外門診責任；
像被狗咬、摔倒、撞傷等高發的意外事故，就屬於意外醫療的報銷範圍。
但是，「報銷範圍」要注意是否包含醫保外用藥。
例如狂犬病疫苗，國產的80-90元一次，進口的300元左右一次；
醫保能報銷國產疫苗，不能報銷進口疫苗，如果你的意外險限定了醫保用藥，進口疫苗也是不能報銷的。
至於能不能報銷醫保外用藥，條款中都有明確說明，
▲像這樣描述的，意思就是隻能報銷醫保內用藥；
▲像這樣描述的，沒有約定用藥範圍的，意思是醫保外的用藥都可以報銷。
同樣是意外險，是否包含醫保外用藥會導致保費差距比較大，
不過，意外險是一分錢一分貨的，多加幾百元添加醫保外用藥，完全值得。
02.兩個注意
（1）注意職業
投保意外險要注意被保人的職業等級，一般意外險的職業限制會比重疾險、醫療險、壽險要嚴格一些。
如果投保時沒注意職業等級，後來因為工作原因出險，是不能賠償的。
常見意外險對職業要求為1-2類，寬鬆一些的為1-4類，5類以上職業需要投保高風險專屬的意外險。
（2）大小有別
成年人投保意外險，
優先考慮保額，這個保額直接作用於意外身故、意外傷殘，通常意外險保額不能低於壽險保額。
孩子或老人家投保意外險，
優先考慮意外醫療功能，小孩調皮容易受傷，老人身體不聽使喚容易跌倒，最容易觸發意外醫療的理賠。
意外醫療最好是不限醫保用藥的。
03.一個不買
百萬駕乘意外險不買
你是否曾經在朋友圈或者電話銷售裡看到或聽過這些話，
交10年保30年，
滿期沒事還能返1.3倍的保費；
每天幾塊錢即可獲得100萬的保障，
沒事當存錢，
倒下就是印鈔機......
不要信！
首先，這類意外險主要責任就是駕乘意外或者公共交通意外，只有這兩類情況下才能有100萬賠付，其他類意外身故只有5萬或者10萬；
簡單來講，
“鐵包人”的時候意外身故可以有100萬，
“人包鐵”的時候意外身故只有5/10萬......
另外，這種意外險沒有意外傷殘功能；
是的，
死了才能賠，殘了不能賠，還得繼續繳費。
重要的事情說一次就夠了。
最後，每天幾塊錢，一年下來小三千，都夠買一份定期壽險或者長期重疾險了。
綜上所述，這種意外險覆蓋範圍較小，只是單獨增加駕乘車的意外保障，個人更建議投保幾百元的一年期意外險，保障更廣、保額更高、保費更低，節省下來的保費也不少。
當然，如果你是土豪，當我沒說。
總結
買意外險很簡單，跟我背一次，
三個功能，
兩個注意，
一個不買。
墨菲先生
這個我來說一下，因為我也經常會買😊。
我以前是在平安app上買，開車、戶外或外出旅行，坐大巴乘飛機都會額外買一份。現在開始在支付寶上買了，因為方便，而且種類也多，性價比高。
看圖。直接搜保險，進入後第二欄就是意外險，有除了平安的，還有其他保險公司，像泰康。
如今人們的生活水平都提高了，對抗風險的要求也隨之提高了。為了家人和自己的生活能平安穩定的發展下去，除了以前的大險（壽險、財產險）之外，意外險也隨著互聯網的深入發展，進入到了我們普通人的考慮範圍。價格親民，保障還比較多。
最後，說一個我個人小小的經驗，🌰就是在眾多意外險的產品中，有很多保障範圍會有重疊（如一些意外險和旅行險會出現這種情況），這樣有時會造成一些沒看明白產品說明就下單，結果真出意外，後悔當初的事！所以提醒⏰大家在購買意外險時，一定要詳細看完保障的類型和範圍，哪些情況屬於保障範圍，哪些情況不在，這個要看清楚🧐。
最最後，祝大家都有一個穩定健康的生活，少出不出意外😊。
珩嘉少
意外保險怎麼買?找保險公司的人買就行。注意什麼?首先，意外指的是沒有可控不能預知的事情發現，根據發現的輕重對人體造成的傷害的輕重程度的不同而分級。比如，皮外傷，狗咬貓抓，輕傷不用住院，比如傷殘，1-10級不等的傷殘理賠額度也分1-10給，是按身故的金額分級。再比如嚴重的直接身故，就賠全，火災，車禍等都會造成傷殘或身故。開車的有車險也是意外保險的一種。信用卡也是有竟然險功能的。瞭解了這些後，你就可以定理賠額和投保額了。比如你想身故後賠個一千萬，那麼你就得找保險人員幫你核查要交多少保費，身故和傷殘掛溝，住院和皮外傷另算。
艾琪說電影
意外險，是一款低保費高保額的高槓杆產品。通常會被拿來當保險公司的敲門磚。但是爭議最多的也是意外險，也是最複雜的險種。
經常保險公司說送你多少多少額度，你有多少多少身價，還有醫療報銷。有沒有講清楚的情況下，大家就以為生病也能用，身故就能賠。
其實意外險，賠付外來的、突發的、非本意、非疾病的意外事故導致的意外損失。包括意外醫療，意外傷殘和意外身故。
所以，看到了嗎？四個非，疾病類不賠付的！自殺不賠付的！打架鬥毆不賠付的！
猝死也是不賠付的！猝死屬於隱藏性疾病導致，意外險不賠！
意外險種包含了幾項責任：
意外身故，顧名思義，因意外死亡賠付全額，
意外醫療，分包含自費藥還是社保用藥，醫療額度是次限額還是年度限額，報銷比例多少，免賠額是多少。
意外傷殘，根據傷殘等級來賠付比例。
主要是意外身故的界定，複雜的案子會有爭議。例如那個火鍋店老闆，幾千塊就買了幾百萬保額的意外險，保險公司就會判斷是否惡意投保，蓄意自殺。
因為意外險是不賠付自殺的。
那麼我們如何去選擇一款合適的意外險呢？
首先，一定要選擇保一般意外責任，不要只買單項交通意外，或者電動車意外之類的。範圍太窄的不行，一定要什麼都保的，特別是只保人在車中的意外險，下了車發生意外都不保，坑不坑！
再次，意外險額度一定要買夠，因為除了身故理賠全額外，傷殘都是按照比例理賠的，一定要足額，50萬100萬起。
然後，保險公司不要選太小眾的，雖然性價比重要，但是服務也非常重要。
不要選擇返還型意外險，意外險告知很寬鬆，到70.80歲都可以買，不需要買長期意外，也不用返還，一年就300，500為什麼還要計較收益？要花2千多去買返還型產品，太小額的返還沒有意義！
以上，一些淺談，希望對你有幫助，謝謝！覺得有用的可以給我點個讚唄！
暢談優險
上結論：
1.別買長期返還型意外險，不划算，不划算，不划算。
2.意外險請關注責任是否全面，有沒有被閹割責任，比如意外傷殘額度、意外醫療、除外責任裡面的限制，比如是否對高空墜落不賠。
3.不同的人群適合的意外險不同，如果是經常出差了，120元一年1000萬保額的航空意外險單獨買，沒必要買一些保險公司打包售賣的大禮包產品。責任不全，價格還齊貴。
4.小孩子，抵抗力差點可以考慮配置涵蓋社保外用藥的意外險，價格也不貴。
具體怎麼配置請點擊文章：《意外險怎麼買，你想了解的都在這裡》https://www.toutiao.com/i6665449341542466060/
