從去年開始到今年，新版徵信即將上線的消息一直沒斷過，網上關於新版徵信將有哪些更新和變化的總結也是一版接一版，從不間斷。
總結，網傳最多的三版內容綜合起來，新版徵信將會發生這些變化：
網傳新版徵信變化總結
相信很多人看到這個表格的時候，在理解上其實是斷層的，因為這些改變會帶來哪些影響，以及影響產生的深層邏輯，表格並沒有給出答案。
諮詢了幾位在銀行操作了7、8年金融業務的老友，整理了乾貨，來解答大家的疑問。
徵信加快更新頻率=遏制併發貸款
在上圖總結的網傳變更表格中我們可以看到，新版徵信或將把更新時間由現在普遍的1個月的時間，控制在“T+1”的週期。
T是today的第一個字母大寫，T+1也就表示，各機構需在採集時點後最多1天的時間內，向徵信中心報送數據。
要了解這個變化的影響，我們先解釋併發貸款是什麼意思。
併發貸款，指的是同一時間向不同銀行各申請一筆貸款，讓兩個銀行互相不知道對方的存在，這樣申請貸款比先後依次申請要容易很多：
如果是先後申請，後家銀行會看到前家銀行的查詢和放款記錄，則將判定申請人負債增加，從而提高對申請人的資質要求。
在住房按揭貸款領域，不少購房者會採用併發的模式，同時購買兩套甚至三套房，達到每一套都是首房首貸的效果。
按照目前未改版徵信的模式，比如夢姐同一天對銀行一和銀行二各提交一筆貸款申請，排除其他因素，也會因為兩家銀行的審核流程不同，造成兩家銀行放款的時間前後不一，而最後這兩筆貸款分別體現在徵信上的時間，因為兩家銀行上報人民銀行徵信中心的流程不同，根本無法估算。
操作併發時各銀行放寬時間線
併發的基礎，就在於巧妙把握各銀行審批流程的時間長短，以及各銀行上報徵信節點的不同。
操作併發貸款的邏輯和達里奧操作飛機不相撞的原理是一樣的——兩者都是對特定規律和節奏的把控，只是達里奧操控的是兩架飛機，併發操作的是兩家銀行。
如果網傳新版徵信要求更新時間控制在“T＋１”週期信息屬實，那對併發操作流程的主要影響則體現在放款到上徵信這一段時間。
新版徵信規定圖中的DE和EF時間間隔相同
按照大部分的銀行產品來說，其實放款之後上徵信的時間規定與否，對於併發貸款的發放來說並沒有太大影響。
操作者只關心從放款之前的一切，只確保兩個A點同步即可，上圖中T+1時間有多長其實沒有任何意義。
但這一切實現要有一個前提：銀行在放款前不會再次查詢徵信。
如果銀行二在放款前再次審查徵信，就將看到夢姐在銀行一成功貸款新增的負債信息，夢姐獲得第二筆貸款的計劃基本打水漂。
那麼銀行在放款前查詢徵信的概率有多大呢？
每個銀行有不同的規定。
一般來說，銀行要求在放貸前再次查詢客戶徵信報告，主要是由於貸款審批時間過長，超過了徵信報告有效期。
我們都知道，現在徵信報告有效期大多為1個月，審核時間超過1個月，銀行認為這段時間內徵信報告可能有更新，則會要求再次查詢客戶徵信報告。
如果徵信報告的更新時間從1個月縮短到“T＋1”，那基本可視為徵信時時都在更新，即不排除各銀行會加大在放貸前進行徵信報告查詢的操作力度。
另外，如果我們確定銀行在放款前都將查徵信，那麼併發操作成功就只能要求兩家銀行在同一天放款，這對操作的專業度和銀行渠道關係要求會很高。
這無疑端走了一些初級貸款中介的飯碗。
利用信息不對稱 以其人之道還其人之身
信息不對稱，是很多貸款中介賴以生存的基礎，他們針對普通大眾對各銀行產品和流程不熟悉的特點，為客戶匹配產品、代辦貸款手續來賺取服務費。
實際上，很多人憑自身資質就可以去銀行直接申請貸款，只需要有人告知哪個銀行的產品更適合即可。
現在徵信報告主要分為3個版本，個人版、銀行版、社會版。
三個版本除貸款單位名稱差別顯示外，基本沒有不同，尤其個人信息部分，是絕對共享的。
網傳新版徵信中，老版徵信所羅列的還款狀態、公積金信息、居住地址、工作單位，這些不再顯示（但銀行查詢的版本中依舊存在），只顯示姓名、身份證號碼、查詢時間。
查詢人只能看到的信息是：信貸記錄、公共記錄和說明。也就是說，新版徵信的銀行版與個人版，信息不再對稱。
貸款中，銀行審查徵信裡包括身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息、公積金等在內等個人信息，其目的是瞭解貸款申請人的真實情況，再配合以收入、資產、負債等資料綜合判斷申請人的償還能力。
但在實際中，貸款中介通過包裝申請人的一些個人信息資料，幫助不合資質的申請人具備資質已是普遍現象。
如下圖所示，貸款中介可以輕鬆從申請人個人版徵信報告中瞭解到：
A、該徵信報告最近於2018年10月5日由工商銀行上海分行更新數據
B、數據顯示申請人為已婚，工作、居住地址均在上海。
依據以上信息，貸款中介可以偽造2018年11月申請人離婚並前往重慶工作的材料，從而方便為申請人在重慶辦理貸款。
但是，一旦銀行查詢版本和個人查詢版本的信息顯示不一樣，信息不對稱就會導致貸款中介公司無法估量銀行所掌握的真實情況。
如此以來，再操作包裝申請人的個人信息，也就無處下手。稍有不慎，很容易導致所包裝的材料與徵信報告相矛盾，反而極大增加拒貸幾率。
寫在最後：我們針對新版徵信的可能變化之一——共借人貸款將均體現徵信，做了深度分析，點擊下方圖片即可閱讀。
對於網傳新版徵信的變化和影響，還要提醒大家一句，現在的徵信變化均為網傳，一切還是以官方數據為準。
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