大家好，這是關於保險的第71篇分享。
在聊過了一波“年金保險”與“增額終身壽”的話題之後，大家能會注意到有一個永遠佔據C位的名詞 - 現金價值。
什麼是現金價值？現金價值對於我們來說到底有什麼意義？
其實在之前的文章中聊到過這個話題，不過既然最近的話題都集中在了“年金保險”與“增額終身壽”上，就再來聊一波吧。
現金價值是什麼？
現金價值，是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。
為什麼會有現金價值？
這些退還的金額是如何產生的？
遵從“羊毛出在羊身上”的原則，退還我們的金額必然是來自於我們所交納的保費；
然而有些保險在一定的時間過後，現金價值會遠超於已交保費，比如之前聊過的“年金保險”與“增額終身壽險”，難道里面有什麼我們不知道的秘密？
為了搞清楚這個問題，我們先來聊聊保險產品的保費是如何計算的。
保險產品的繳費方式有兩種：自然費率與均衡費率。
自然費率，是指隨著被保險人的年齡增長而變化的繳費方式，最常見的就是醫療險，保費是隨著年齡而變化的，它是與被保險人發生賠付風險的概率掛鉤。
均衡費率，是指每一年的保費都是相同的，比如像重疾險、壽險、年金這些保險期間大於1年的險種。
正如醫療險所考慮的風險那樣，隨著被保險人年齡的增長，未來發生賠付的風險其實是越來越大的；那麼採用均衡費率的險種，難道就真的不考慮未來賠付的風險麼？
當然要考慮了，只不過是提前考慮罷了。
對保險公司而言，賠付的風險越大，意味著需要付出的風險成本也就越大；所以，在整保險期間，風險成本是先低後高。
對於均衡費率的保險產品來說，由於前期風險成本較低，保險公司就可以將多出來的部分拿去投資，用於補償後期的保費以及風險成本，這樣就產生了現金價值。
如果大家想要退保，那保險公司就不用再為未來的風險買單，於是這部分金額便會退還給我們。
現金價值是如何計算的？
很多朋友在拿到保險合同或是看到產品的利益演示時，會發現在保險期間的前期，現金價值真的的太低了。
其實在我們繳納的保費中，不僅包括了保險公司需要承擔的風險成本，還包含保險公司的運營成本、銷售成本等一系列的費用，所以保單前期的現金價值會比較低。
但是隨著時間的推移，保險公司在該位被保險人身上的運營費用會隨之降低，同時那部分拿去投資保險費又會產生一定的收益，現金價值便會越來越可觀。
不同的保險公司會有各自現金價值的計算依據，而且大家也不用太過詳細的瞭解其計算的過程，只要能夠看懂“現金價值表”即可。
為什麼要關注現金價值？
這個問題很好回答，因為現金價值是真正屬於我們的那筆錢。
我們可以通過退保“取現”，也可以利用現金價值做“保單貸款”；保單等同於我們在保險公司設立的一個現金賬戶，而現金價值就是這個賬戶裡的金額。
說在最後
通過上面的文字，大家應該對現金價值有了進一步的瞭解。
最後再說一個小知識點：現金價值屬於誰？
按照《保險法》第47條的規定：
投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。
所以，現金價值是歸還給投保人，就是為保險買單的那個人。
好了，這期關於“現金價值”的話題就聊到這兒吧，如果想更多地瞭解與保險相關的知識，請繼續關注這裡！
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話險為伊（ID: Broker_saying）
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