跟數據打交道已經上十年了，在管理業務、產品運營、風險識別、數據產品等方面有過一些實踐經驗，愛總結的邏輯Go決定把日常的文本總結短文化，整理成體系，歡迎拍磚，更歡迎一起研討：
系列一：風險與數據的邏輯
系列二：業務管理背後的數據故事
系列三：產品運營與數字遊戲
系列四：如何打造數據產品
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上一期談到風險數據的直接體現，今天來聊聊間接體現~~
為了總結的內容能更多地結合實踐，我把10年前地工作筆記從壓箱底的”寶庫“中翻了出來：
既然有曾經的工作總結，就選取精華再提煉一下吧！
間接體現
1、內部轉移定價
當年作為內部FTP講師，給全行條線普及什麼是FTP？ 怎麼用FTP？ 說實話挺痛苦的，一是因為自己還是個小白，實踐經驗不足，很難用接地氣的語言表達清楚定價邏輯；二是給領導上課，大家應該明白的~~
資金轉移定價（FTP：Funds Transfer Pricing），不能單純理解為價格，實際上是一種基於價格的風險轉移及管理機制，反映的是金融機構應對外部市場競爭和市場風險的前提下，如何用市場邊際成本來進行風險轉移和管控，如何影響業務決策，以獲得較好的經驗效益。
FTP之所以稱為轉移定價，轉移的可不僅僅是資金成本，FTP之所以會依照不同的資金用途，不同的產品，不同業務條線執行差異化的定價，因為
轉移的還有市場風險和資金期限錯配風險；產品不同風險就不同，當然定價也會不一樣啦，這也正好證明，風險是有隱性成本的！
(如圖是工作筆記中，本人認為最清楚表達FTP是什麼之可視化~~ ）
FTP有很多種定價方式，是金融機構，特別是銀行系統中非常重要的組成部分，合理的FTP定價不僅可以有效管控經營風險，清晰核算資金供需部門的投入產出，更加可以發揮動態調整業務策略的目的~~ 今天只跟大家說明FTP定價會側面反映風險的問題。 FTP的前世今生以及成長轉型之路留待在 ”系列二：業務管理背後的數據故事“ 中單獨來一章來侃侃。
2、撥備率
撥備覆蓋率，主要反映銀行貸款損失準備金計提是否充足、能否從容應對可能發生的信用風險，是監管機構對商業銀行信用風險進行監管的四大指標（不良貸款餘額、不良貸款率、貸款損失準備和撥備覆蓋率）之一；是銀行謹慎性考慮防風險的一個方面，也是反應業績真實性的一個量化指標。
撥備覆蓋率這一指標並不是越高越好，銀行存在不同的資產結構，撥備率不能單一對比孰高孰低，就是說覆蓋率高的銀行不一定比覆蓋率低的銀行的信用防控能力強，因為銀行之間的資產結構不同，即次級、可疑、損失三類貸款的比例不同，這也就意味著撥備資金對應的貸款損失不同；同樣的撥備率也不能說明銀行的風險承擔是一致的。
既然金融經營的是風險，盈利水平的衡量要視風險承擔來量化，那良好的資產機構和合理的撥備覆蓋率就尤為重要，耐力且穩定的長跑才能出好成績，也才能在關鍵時刻有力氣衝刺~~
3、風險政策
肯定會有人問，風險政策與風險數據的間接體現有關係嗎？答案是肯定的。傳統商業銀行都是長篇大論整理風險政策管理制度，嚴格業務部門執行標準，嚴控風險相關指標的表現~~ 今天我想表達的是，風險政策的數據化表現就是客戶准入和容錯上限。但要說明不要誤解風險政策與風險策略是一個東東，我以前就誤解了，參加了大咖的分享交流後才對風險策略的認識和實施有了不一樣的深刻理解。（這個坑會在”風險八卦漫談（四）“中總結自己的誤區）
客戶准入：實質上就是量化客戶的好壞。資產實力、工作背景、收支水平~~ 通過大數據，通過變量計算，衍生變量的計算，勾稽關係的解讀來做出客戶好壞的傾向性判斷，數學遊戲的高階運用~~
容錯上限：放大里說，銀行各類監管指標都有彼此的影響關係，銀行在管理流動性、資產充足率等核心發展指標過程中都會建立預警空間，倒算各類業務和產品的相互影響關係和空間釋放程度~~ 放小裡說，以一個產品為例，授信上限、期限結構比例、定價上限、敞口上限、抵押擔保上限等政策限制，背後都是產品自身最高風險承擔值的間接體現~~ 不同金融機構的風險承擔能力不同，自然在容錯上限的各項政策規定中會明顯不同。
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風險數據在金融機構的”路徑“是怎樣的？ 畫出來更清晰~~
真的這麼簡單嗎？ 下一期就來講一講數據在風險相關係統中如何遊走，如何發揮作用~~
（敬請期待：風險八卦漫談（三） | 風險與數據的邏輯）
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