前段時間我有個朋友去抵押他的房子，房子本身全款買成110萬，額度批下來才20萬。問我為什麼。當然我相信不只是我朋友有這樣的疑惑，很多人都有，今天來給你們分析分析。
1：價格評估打折扣
就拿我朋友的例子來說，買成110萬的房子對吧，首先抵押時是以二手房的標準去評估你的房子價位。考慮的因素大概有，地段，年限折舊，房屋周邊環境設施等。放款機構的評估師都會以最低價去評估你的房子，估價過後110萬的房子會打個大大的折扣，我朋友的就被估價成70萬，也就是說這個房子無論怎麼賣，好歹最少可以賣70萬。但如果你正兒八經去賣肯定遠遠不止對吧。估價70萬為什麼才放20萬呢？
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2：後期維護及處理
如今做的最多，最普遍的產品是持證抵押。意思是隻押你的證，不干涉你使用你資產的權利。這類抵押貸款產品往往對信用記錄的要求不像信貸那般嚴格。因為銀行或金融公司的資金風險降到了最低，放款方不怕你不還款，如你不還，他們首先會向法院提起訴訟，再則申請強制執行，申請通過後，他們就會處理掉你抵押的資產。結清一切費用後再把處理資產剩餘的錢還給你。那麼問題來了，放款機構對你這筆款項的後期維護及處理是需要人力物力的，打個比方：訴訟費？、拍賣費用？等等等等…
所以我朋友估價70萬的房子會再打個折扣，一般7成，低的機構5成的都有。70萬的百分之70就變成了49萬，放款機構留下三成的風險週轉資金，用來處理後期特殊情況。
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3：還款能力及資金風險
評估額度變成49萬，為什麼才放20萬？除了上面兩點，其實放款方都希望你們正常還款，放款機構並不是百分百都能通過強制執行要回他們的資金的，不然老賴這詞兒怎麼出現的？所以他們也希望放款的風險降到最低，所以依舊會考核你的還款能力。為了降低風險，放款機構往往會叫你多拉上幾個人簽字，要麼夫妻雙籤，兩人承擔貸款風險，要麼找有能力處理債務的擔保人。我朋友離了婚的，他去做房屋持證抵押的時候沒辦法雙籤，他也找不到擔保人，所以最後單籤拿了20萬。還被收了中介費。
其實無論房子也好，車子也罷，做持證抵押的話，放款方都會以這種模式去評估。當然也有些放款機構放款放的比評估價還高，尤其是車子，偶爾看到這種情況：明明車才20萬，額度卻可以拿到20多萬。這種產品都會嚴格的審核你的信用記錄，產生信用額度外加你的抵押額度，所以就會高一些。
下期我們聊聊中介費——區間費用。到底該不該給中介費，如何避免高額的中介費，如何維護自己的權利！
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