文/清華大學五道口金融學院理事，原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮
體育產業的發展離不開各類生產要素尤其是金融保險要素的參與和支持。保險業作為金融行業的重要組成部分，積極發揮社會“穩定器”和經濟“助推器”功能，在促進體育事業發展、構建風險防範屏障方面發揮不可替代的作用。
2019年9月，國務院印發《體育強國建設綱要》，從國家政策層面提出促進體育產業成為國民經濟支柱性產業。體育產業的發展離不開各類生產要素尤其是金融保險要素的參與和支持，加大金融保險支持體育產業發展力度，可推動體育產業與金融保險業的深度融合，是促進體育產業提質增效和持續高速發展的重要環節。保險業作為金融行業的重要組成部分，積極發揮社會“穩定器”和經濟“助推器”功能，在促進體育事業發展、構建風險防範屏障方面發揮不可替代的作用。
我國體育保險發展情況
我國體育產業發展現狀
近年來，隨著國民經濟的不斷髮展和國家政策的大力支持，人民群眾全民健身意識不斷高漲，各級政府加快體育基礎設施建設，馬拉松、冰雪運動等大型群眾性體育活動不斷普及，我國體育市場消費潛力逐步釋放，相關產業實現了高速發展。
根據2018年度體育產業統計數據發佈會數據顯示，2018年我國體育產業總規模（總產出）為26579億元，增加值為10078億元，同比分別增長20.88%和29.02%，佔國內經濟生產總值的比重提升至1.1%。另一方面，2014年至2018年度我國體育產業增加值年均增長率達到了25.67%，顯示出了強勁的增長潛力和巨大的市場空間。
體育保險發展現狀
體育保險是保險中針對體育場景的一類保險總稱，最初主要保障運動員的意外傷害，後來逐漸擴展到普通運動參與者的意外傷害、賽事組織者的公眾責任、體育設施的財產損失和責任等。體育運動相對來說是一種高風險活動，意外傷害的風險較普通高，一般的意外險通常會對一些較為激烈的運動進行責任免除，所以專門的體育保險需要保險公司根據不同體育項目進行產品開發，根據以往損失情況制定合理價格和理賠服務項目。目前市場上的體育保險既有單一保險又有一攬子解決方案，具體可分為四類：一是面向運動員、觀眾、志願者及所有參與人員的人身意外保險；二是面向體育組織者的重要賽事組織責任險與取消責任險；三是面向體育設施與產品提供方的責任險、財產保險；四是面向專業運動員的專屬健康產品、職業失能收入損失保險等。
長期以來，我國體育實行“舉國體制”，體育保險起步總體較晚。隨著近年來體育產業快速發展、頻繁舉辦大型賽事、經常參與鍛鍊人數和體育從業人員不斷增加，體育保險的需求有所上升，多家保險公司陸續推出多種保險產品。中國人保、中國平安、中國太平洋、中國人壽紛紛成為重大賽事的贊助商、冠名商，為賽事提供保險保障服務，保險與體育的融合越來越密切。
2014年，國務院發佈《關於加快發展體育產業促進體育消費的若干意見》(國發〔2014〕46號)，2019年國務院發佈《關於促進全民健身和體育消費推動體育產業高質量發展的意見》（國辦發〔2019〕43號），體育總局和發展改革委聯合發佈《進一步促進體育消費的行動計劃（2019—2020年）》，三個文件均提到鼓勵保險機構積極開發相關保險產品。保險公司積極響應國家號召，加強對各體育參與主體的風險識別和研究，陸續推出了更多風險保障，如高爾夫一桿進洞責任保險、戶外大眾運動險、極限運動險、旅遊運動險、越野險等。
體育保險發展成效
目前，我國體育保險處於起步和探索階段。2019年，體育保險保費規模處於億元級別，在助力國家體育事業發展、保障人民群眾運動安全方面發揮著越來越重要的作用。
贊助承保國家舉辦的重大體育賽事保險
目前贊助承保大型賽事是體育保險的主要模式。中國人保承保了北京奧運會、廣州亞運會、世界青年運動會、世界軍人運動會等一系列世界級、國家級體育賽事保險，並且是2022北京冬奧會和冬殘奧會的官方合作伙伴。多家公司承保中國自由搏擊職業聯賽冠軍賽、斯柯達環法（自行車）職業繞圈賽上海站、F1、馬術、斯諾克等各類賽事保險。保險公司的專業服務能力和保障水平不斷提高，不斷創新保險服務模式，提供一站式專業保障服務。
助力全民健身，服務健康中國
近年來，在促進體育行業發展的大背景下，體育行業從以競技體育為主的單一模式向大眾體育、健身休閒等多元模式轉化。保險公司積極貫徹落實國家發展體育產業、促進體育消費的政策精神，創新開發群眾體育活動意外險、體育運動比賽意外險等體育運動專項產品，加強群眾性體育賽事承保。2018年以來，人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險公司承保北京、杭州、重慶、衡水馬拉松賽事，並不斷拓展球類、棋類、健美操、徒步等全民健身活動意外險。
支持職業體育發展
國內針對職業體育的保險產品較為單一，保險公司一方面主動與國外的保險公司、再保險人合作，探索引進成熟市場的專業體育保險產品，另一方面也在責任險、失能險等方面積極探索，積累經驗。保險公司開發組織者責任險、志願者責任險、游泳場館公眾責任險、體育設施責任險、活動和賽事取消責任險、僱主責任險、公眾責任險等體育責任險，為運動員、教練員、觀眾、組織者等參與方提供全面的風險保障，也對政府在行業風險管理、社會管理、化解社會矛盾等方面起到積極作用。中國平安為國家足球隊提供失能險、意外險、綜合健康險等綜合保障服務，為運動員給付失能保險金和康復費用超過百萬元。
當前體育保險存在的問題和困難
從目前發展現狀來看，我國體育保險總體覆蓋面小、保障程度低，產品和服務與需求仍有一定差距。相比我國蓬勃發展的體育事業而言，體育保險還較為滯後且缺乏商業性運作。雖然越來越多的保險公司開始涉足體育領域，但主要停留在初級保障和品牌營銷層面，通過贊助賽事提高品牌知名度，尚未建立全面覆蓋賽事前中後期的全產業保險，缺少專屬賽事產品和職業運動員專屬保障，“體育保險+健康服務”模式還未有成熟體系。
體育保險意識薄弱，缺乏商業化運作
2018年我國居民人均教育文化娛樂消費支出2226元，占人均消費支出比重的11.2%，其中體育消費微乎其微，而主動為體育活動購買商業保險的則更少。我國目前商業體育領域保險主要形式是捐贈，大多數是為了品牌宣傳而提供的贊助。與發達國家的體育消費和居民購買體育保險產品的意願相比，我國居民個人和組織經營體育活動機構的保險意識較為薄弱、保險覆蓋率較低，體育活動組織者的配套風險管理服務不到位。近幾年以馬拉松為代表的群眾性體育賽事多次發生猝死事件引起社會的廣泛關注，造成賽事主辦方、運營方承擔了一定的組織責任輿論壓力，而這種風險可以通過設計定製保險方案，以“事前預防、事中管理和事後賠償”的方式，管理和轉移風險。
專業性強的體育保險開發難度大，體育保險產品體系有待完善
體育運動項目眾多，不同項目的風險差異大，體育運動場景的高風險性與碎片化日益凸顯，傳統的體育保險產品目前並不能精準覆蓋和滿足新條件下的用戶保險需求。比如，市場現有的體育意外險，往往是使用個人意外險、旅遊意外險或景區意外險的條款體例，不是真正的專業體育意外險。再如，國內體育保險的產品基本還是圍繞場地責任和運動員意外的角度進行設計，對於國外體育保險中常見的財務控制風險（如轉播取消、賽事取消等）以及間接費用損失涉及較少。以英國為例，僅僅針對個人業餘冰球保險就能夠涵蓋運動責任、意外傷害、收入損失、運動設備四個方面的保險責任，相對而言我國的體育保險產品豐富程度則遠遠不足，除了失能險，鮮有稱得上是專業體育保險的產品。
客觀上，在多年來形成的“贊助”環境裡，保險公司缺乏開發體育保險產品的動力。同時，行業也缺乏各運動項目風險數據，按體育運動項目風險分門別類開發專業體育保險難度較大。
體育保險發展的基礎條件不完備
一是體育保險專業人才缺乏。體育保險要快速發展，需要大量的既熟悉體育產業運作、瞭解體育運動風險，又懂得保險產品和方案設計、保險理賠管理等專業人員參與，目前保險業的人才遠遠不能滿足要求，難以覆蓋體育風險的評估、重大賽事的監督和管理、投保後的跟蹤服務、協助開發新產品、出險後開展理賠工作等各個環節的服務需要。二是國內缺乏專業的體育保險中介服務機構。體育保險作為專業性極強的保險領域，離不開專業的保險經紀人、保險公估人等中介機構提供專業的服務，為體育產業和保險公司搭建橋樑，但目前我國保險中介機構對於體育產業的保險需求關注較少。
下一步重點工作
數據顯示,我國有近4億運動人口，體育從業人員超300萬，專業運動員也高達10餘萬，年均大型賽事上千場，體育保險市場存在高速發展的基礎。隨著體育強國建設戰略任務的部署落實，體育參與度的快速提升以及人們保險意識的加強，我國體育保險市場需求將進一步激發，未來體育保險的市場規模將不斷擴大。
堅持保險保障本源，不斷豐富體育保險產品和服務，助力國家體育產業發展
保險業要堅守“保險姓保”的經營理念，響應國家體育強國戰略，積極參與體育產業的發展與建設，通過體育保險為國家體育事業的發展提供更多的風險保障，為體育保險發展保駕護航。以客戶為中心，發揮保險公司風險管理的專業優勢，對體育運動和相關產業的風險進行充分的研究和分析，把握體育保險客戶的風險特徵和產品需求，努力開發保障全面、針對性強、具有特色的體育保險產品。不斷完善體育保險產品和服務體系，滿足客戶多樣化的需求，優化客戶服務體驗和認知。
堅持科技賦能，加大技術創新應用，不斷提升體育保險服務的專業性和便捷性
保險公司要更加關注體育保險的場景特性，加快體育保險發展與科技創新的融合，不斷提高體育保險產品的適用性、定價的科學性、承保理賠的專業性、客戶服務的便捷性。要善於藉助科技手段推動體育保險風險管理技術升級，運用物聯網、大數據、雲計算等技術推動體育保險產品精算定價和產品開發。將人工智能、區塊鏈等技術融入體育保險承保理賠領域，提升承保理賠的效率和準確性。加快數字化轉型，不斷開發和完善線上化的經營平臺，構建“線上+線下”全方位的健康管理閉環，推廣“體育保險+健康服務”創新服務模式，為客戶提供便捷的體育保險服務。
加大政策扶持力度，不斷完善體育保險發展的基礎環境
不斷健全和完善體育保險法律法規，明確體育保險在“協助風險管理，排查風險隱患，進行事前、事中和事後風險管理”的職能和作用，積極推動賽事或活動組織方、體育場地運營方、體育學校、培訓機構等產業鏈各環節重視運動風險管理與防範，加強體育風險管理，鼓勵體育運動人員投保險。加大體育保險宣傳力度，提升參加體育從業人員以及愛好者的保險意識，從根本上提高體育保險的投保需求，為全民健身和體育產業的發展提供有力保障。加快推動體育保險專業中介機構的發展，培養體育風險管理和保險經營的專業人才，不斷壯大體育保險專業人才隊伍。探索打通體育保險與健康領域的數據共享，持續系統收集、分析和解讀體育運動相關的健康數據，將其應用到體育風險管理和體育保險經營中。加強與國外體育保險經營者的交流學習，借鑑國外體育保險的先進經驗，不斷激發我國體育保險市場的活力。
本文刊發於《清華金融評論》2020年3月刊，2020年3月5日出刊，編輯：秦婷
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