本週有人諮詢醫療保險，上來第一句話就是諮詢想了解帶有直付功能的醫療保險。當我問她是否理解直付的含義時，她說就是住院看病的費用可以找保險公司理賠報銷。
從廣義的層面來說，沒錯，所有的商業醫療保險，在合同規定的合理且必須的住院醫療費用理賠都可以用報銷這個詞語找保險公司報銷。從狹義更精準的層面講，市面上的醫療險的理賠報銷分三個層面：
一、事後報銷醫療費
事後報銷醫療費：就是咱們購買了醫療險以後，涉及住院生病的費用，在治療結束後，拿著醫院治療費用的憑證和發票單據找保險公司申請理賠報銷保險合同規定的可以報銷的醫療費用。通俗講就是自己先花錢付醫療費，結束後拿票據找保險公司報銷。
這就和日常普通員工出差報銷一樣，先自己出差旅費，回來後提交差旅發票，找公司財務報銷。
通常的普通醫療險，比如市面上常見的百萬醫療屬於報銷醫療費。
二、墊付醫療費
墊付醫療費：就是咱們購買了醫療險之後，涉及住院生病的費用，由於金額比較大，可以向保險公司申請墊付住院費（通常需住院前5天提出申請，不同保險公司申請所需時間不同），保險公司審批通過後，會派工作人員去住院的醫院幫你先墊付審批通過的墊付金額（通常是少於住院治療金額的），住院治療結束後，還需走理賠程序，核實理賠材料，扣除墊付的費用後，將剩餘屬於保險公司理賠範疇，但未報銷給我們的費用再報銷給我們。
這就和我們出差時，經常出差自己墊差旅費比較多，可以向公司申請一部分備用金，出差回來後還是需要向公司提供出差票據走財務報銷流程。
通常的中端醫療和個別普通醫療險可以向保險公司申請墊付醫療費服務。
三、直付醫療費
直付醫療費：就是咱們購買了醫療險之後，涉及住院生病的費用，屬於保障範圍內的，治療結束後，保險公司和醫院直接結算，不需要我們支付。
通常高端醫療險和一些中端醫療會帶有直付服務。大部分直付服務會帶有一張直付卡，部分直付服務是預約授權。就醫時，先和醫院預約，有直付卡的就醫現場出示直付卡或者屬於預約授權的直付，就醫前聯繫保險公司，保險公司會和醫院預約授權，治療結束出院時，醫療費用醫院會和保險公司直接結算。
這就好比某些公司的高層人員出差，公司和一些酒店簽訂了服務協議，入住時，高層人員只需要出示自己的證件，離開酒店時，不需要該高層人員和酒店結算費用，公司會和酒店來結算一樣。
因此醫療費的不同處理方式，會給我們帶來不同的服務體驗。體驗感受依次更好的是事後報銷醫療費 -墊付醫療費-直付醫療費。
我們可以根據我們自身的需求和可以支付的起的費用來選擇不同類型的醫療保險，匹配體驗不同的服務品質。
當然說的更深層次一點不同的服務體驗解決的是市場營銷服務環節關於滿意度的兩大核心問題：2T（trouble+Time），幫我們消費者節省時間和解決麻煩。不同的服務對時間的節省和麻煩的解決深淺不一樣，你覺得呢？
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