本周有人咨询医疗保险，上来第一句话就是咨询想了解带有直付功能的医疗保险。当我问她是否理解直付的含义时，她说就是住院看病的费用可以找保险公司理赔报销。
从广义的层面来说，没错，所有的商业医疗保险，在合同规定的合理且必须的住院医疗费用理赔都可以用报销这个词语找保险公司报销。从狭义更精准的层面讲，市面上的医疗险的理赔报销分三个层面：
一、事后报销医疗费
事后报销医疗费：就是咱们购买了医疗险以后，涉及住院生病的费用，在治疗结束后，拿着医院治疗费用的凭证和发票单据找保险公司申请理赔报销保险合同规定的可以报销的医疗费用。通俗讲就是自己先花钱付医疗费，结束后拿票据找保险公司报销。
这就和日常普通员工出差报销一样，先自己出差旅费，回来后提交差旅发票，找公司财务报销。
通常的普通医疗险，比如市面上常见的百万医疗属于报销医疗费。
二、垫付医疗费
垫付医疗费：就是咱们购买了医疗险之后，涉及住院生病的费用，由于金额比较大，可以向保险公司申请垫付住院费（通常需住院前5天提出申请，不同保险公司申请所需时间不同），保险公司审批通过后，会派工作人员去住院的医院帮你先垫付审批通过的垫付金额（通常是少于住院治疗金额的），住院治疗结束后，还需走理赔程序，核实理赔材料，扣除垫付的费用后，将剩余属于保险公司理赔范畴，但未报销给我们的费用再报销给我们。
这就和我们出差时，经常出差自己垫差旅费比较多，可以向公司申请一部分备用金，出差回来后还是需要向公司提供出差票据走财务报销流程。
通常的中端医疗和个别普通医疗险可以向保险公司申请垫付医疗费服务。
三、直付医疗费
直付医疗费：就是咱们购买了医疗险之后，涉及住院生病的费用，属于保障范围内的，治疗结束后，保险公司和医院直接结算，不需要我们支付。
通常高端医疗险和一些中端医疗会带有直付服务。大部分直付服务会带有一张直付卡，部分直付服务是预约授权。就医时，先和医院预约，有直付卡的就医现场出示直付卡或者属于预约授权的直付，就医前联系保险公司，保险公司会和医院预约授权，治疗结束出院时，医疗费用医院会和保险公司直接结算。
这就好比某些公司的高层人员出差，公司和一些酒店签订了服务协议，入住时，高层人员只需要出示自己的证件，离开酒店时，不需要该高层人员和酒店结算费用，公司会和酒店来结算一样。
因此医疗费的不同处理方式，会给我们带来不同的服务体验。体验感受依次更好的是事后报销医疗费 -垫付医疗费-直付医疗费。
我们可以根据我们自身的需求和可以支付的起的费用来选择不同类型的医疗保险，匹配体验不同的服务品质。
当然说的更深层次一点不同的服务体验解决的是市场营销服务环节关于满意度的两大核心问题：2T（trouble+Time），帮我们消费者节省时间和解决麻烦。不同的服务对时间的节省和麻烦的解决深浅不一样，你觉得呢？
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