我投保的时候忘了告知医保卡外借应该没事吧？
我投保了但没如实告知，但是又担心出险了有纠纷，怎么办？
考拉，不如实告知应该没事吧，不是有那个两年不可抗辩吗？能撑过两年就赔是吧？
······
典型的侥幸心理，买的时候企图不如实告知，想着按标准体正常投保，投保成功后又担心万一出险了不赔！
今天我们来详细唠唠健康告知的那些事。
一、健康告知是什么？
之前一直强调，买保险就是为了转移风险，其实就是把风险转移给保险公司。
买卖保险，就像是我们和保险公司在玩着一场风险对赌游戏。
保险公司处于信息了解弱势方。所以降低自身承担的风险，就要对客户的健康状况进行筛选，也是对健康体人群的公平公正。
于是，也就有了健康告知的环节，筛选掉一大部分健康问题比较严重的人，并且规定了告知必须如实，否则后期会导致拒赔。
并且也有法律规定一句，《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
那么如实告知的本质是什么呢？
非常简单，是根据已知的健康情况，在健康告知的范围内，做出回答。
涉及到两点知识盲区：
1、已知的健康情况
你有时候觉得自己的状态要死不得活，怕是得了什么绝症，这种情况就是主观臆想。
说个具体点的，你觉得胃不舒服，却从未确诊过胃炎，连胃部不适的就医记录都没有！
那你就是压根没有胃炎！
一切脑补都是纸老虎，真正成为依据的是医院的就诊和体检记录。
有些人不确定还会特意去做体检，这种做法更是错上加错！
面对健康告知，保险公司是不会让你特意去做体检，除非你有某些特定疾病情况，比如2年前有甲状腺结节。
如果你过往压根没有既往病症，也没有留下涉及到健康告知的病，那么就可以直接以健康体（标准体）投保！
总之，如实告知就是说有诊断依据的实话，不用忙中出错，更不用如临大敌。
2、健康告知范围内
健康告知所列项目，你回答有或者没有就行。
一些没有问到的疾病，即使你有也是没有，保险公司都不在这些病种上过多计较，你就更不必“庸人自扰”。
有的人非要较真，结果可能就不尽如人意，通常就会被拒保。
一句话：如实告知 ≠ 全部告知。
二、创新设计，智能核保
说了半天健康告知，让我们来看看究竟长相如何：
密密麻麻的告知项目，感觉一阵头大？
这正说明一个道理，保险这个东西真不是你想买就能买的。
接触到很多家庭，很多都是身体多多少少有些小毛病的，那么接下来该怎么办？
别担心，我们还有先进的【智能核保】
我们以重疾险健康保2.0 为例，以小明患有高发疾病甲状腺结节代入。
A、那么小明面对这份健康告知，如实选择【部分为是】，随即就会跳出【进入智能核保】的选择:
B、进入智能核保后，面对很多核保项，不必理会，只需要找到自己不符合健康告知的具体病种即可，选择【甲状腺疾病及肿瘤】，再选择【甲状腺结节】即可:
C、一个个问题如实作答后，就会得出核保结论，而又不会留下核保记录，影响后续投保其它产品，十分人性化:
对于甲状腺结节，健康保2.0页比较宽松，智能核保后，甲状腺TI-RADS分级为1-2级，可以以标准体投保，在3级或3级以上就会被拒保（不会留下记录）
智能核保结果分为五种：
这五种情况排序为：标体承保>加费承保=除外承保>延期承保>拒保
可以看出，核保也是一门技术活，需要专业人士的帮助，当智能核保没通过，还是可以人工核保，不过代价就是拒保会被记录在案，还是需要专业人士的帮助，专业人做专业事。
在下不才，正好略懂一二，也帮助过上千家庭成功投保。（众人：几个菜，喝成这样）
三、两年不可抗辩的诡谲
接触过的上千家庭都会问一个问题：我不如实告知保险公司会不会查到？
你放心，只要保险公司想查就一定会查得到，并且保险公司也一定会查。
首先，会查询社保卡，看看就诊记录，比如看你开过什么药、做过什么手术。
其次，保险公司还会去体检中心调出体检结果，从各大医院调取病历记录。
如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
有些人被代理人用两年不可抗辩原则忽悠，就会大胆带病投保，这种做法是极不可取的。
不过也还真有法律依据，《保险法》16条不可抗辩条款内容：
即自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年不可抗辩条款对我们投保人非常有利，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知。
但是，两年不可抗辩绝不是带病投保的敲门砖，我们买保险就是希望有一天风险来临时，能够有保险兜底，顺利理赔才是核心。
所以，不要被两年不可抗辩所忽悠，这个话题以后我们会专门开一期详聊。
考拉小结：
天下没有难做的生意，哦，不是，天下没有好占的便宜。
诚信是一切商业行为的基石，有等价付出才会有高效回报嘛。
如实通过健康告知，以后只要符合理赔条款，那么就会顺利理赔，这一点不用任何担心！
以上。
