我投保的时候忘了告知医保卡外借应该没事吧?
我投保了但没如实告知,但是又担心出险了有纠纷,怎么办?
考拉,不如实告知应该没事吧,不是有那个两年不可抗辩吗?能撑过两年就赔是吧?
······
典型的侥幸心理,买的时候企图不如实告知,想着按标准体正常投保,投保成功后又担心万一出险了不赔!
今天我们来详细唠唠健康告知的那些事。
一、健康告知是什么?
之前一直强调,买保险就是为了转移风险,其实就是把风险转移给保险公司。
买卖保险,就像是我们和保险公司在玩着一场风险对赌游戏。
保险公司处于信息了解弱势方。所以降低自身承担的风险,就要对客户的健康状况进行筛选,也是对健康体人群的公平公正。
于是,也就有了健康告知的环节,筛选掉一大部分健康问题比较严重的人,并且规定了告知必须如实,否则后期会导致拒赔。
并且也有法律规定一句,《保险法》第十六条规定:
订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。
那么如实告知的本质是什么呢?
非常简单,是根据已知的健康情况,在健康告知的范围内,做出回答。
涉及到两点知识盲区:
1、已知的健康情况
你有时候觉得自己的状态要死不得活,怕是得了什么绝症,这种情况就是主观臆想。
说个具体点的,你觉得胃不舒服,却从未确诊过胃炎,连胃部不适的就医记录都没有!
那你就是压根没有胃炎!
一切脑补都是纸老虎,真正成为依据的是医院的就诊和体检记录。
有些人不确定还会特意去做体检,这种做法更是错上加错!
面对健康告知,保险公司是不会让你特意去做体检,除非你有某些特定疾病情况,比如2年前有甲状腺结节。
如果你过往压根没有既往病症,也没有留下涉及到健康告知的病,那么就可以直接以健康体(标准体)投保!
总之,如实告知就是说有诊断依据的实话,不用忙中出错,更不用如临大敌。
2、健康告知范围内
健康告知所列项目,你回答有或者没有就行。
一些没有问到的疾病,即使你有也是没有,保险公司都不在这些病种上过多计较,你就更不必“庸人自扰”。
有的人非要较真,结果可能就不尽如人意,通常就会被拒保。
一句话:如实告知 ≠ 全部告知。
二、创新设计,智能核保
说了半天健康告知,让我们来看看究竟长相如何:
密密麻麻的告知项目,感觉一阵头大?
这正说明一个道理,保险这个东西真不是你想买就能买的。
接触到很多家庭,很多都是身体多多少少有些小毛病的,那么接下来该怎么办?
别担心,我们还有先进的【智能核保】
我们以重疾险健康保2.0 为例,以小明患有高发疾病甲状腺结节代入。
A、那么小明面对这份健康告知,如实选择【部分为是】,随即就会跳出【进入智能核保】的选择:
B、进入智能核保后,面对很多核保项,不必理会,只需要找到自己不符合健康告知的具体病种即可,选择【甲状腺疾病及肿瘤】,再选择【甲状腺结节】即可:
C、一个个问题如实作答后,就会得出核保结论,而又不会留下核保记录,影响后续投保其它产品,十分人性化:
对于甲状腺结节,健康保2.0页比较宽松,智能核保后,甲状腺TI-RADS分级为1-2级,可以以标准体投保,在3级或3级以上就会被拒保(不会留下记录)
智能核保结果分为五种:
这五种情况排序为:标体承保>加费承保=除外承保>延期承保>拒保
可以看出,核保也是一门技术活,需要专业人士的帮助,当智能核保没通过,还是可以人工核保,不过代价就是拒保会被记录在案,还是需要专业人士的帮助,专业人做专业事。
在下不才,正好略懂一二,也帮助过上千家庭成功投保。(众人:几个菜,喝成这样)
三、两年不可抗辩的诡谲
接触过的上千家庭都会问一个问题:我不如实告知保险公司会不会查到?
你放心,只要保险公司想查就一定会查得到,并且保险公司也一定会查。
首先,会查询社保卡,看看就诊记录,比如看你开过什么药、做过什么手术。
其次,保险公司还会去体检中心调出体检结果,从各大医院调取病历记录。
如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司可以拒绝理赔。
有些人被代理人用两年不可抗辩原则忽悠,就会大胆带病投保,这种做法是极不可取的。
不过也还真有法律依据,《保险法》16条不可抗辩条款内容:
即自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年不可抗辩条款对我们投保人非常有利,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知。
但是,两年不可抗辩绝不是带病投保的敲门砖,我们买保险就是希望有一天风险来临时,能够有保险兜底,顺利理赔才是核心。
所以,不要被两年不可抗辩所忽悠,这个话题以后我们会专门开一期详聊。
考拉小结:
天下没有难做的生意,哦,不是,天下没有好占的便宜。
诚信是一切商业行为的基石,有等价付出才会有高效回报嘛。
如实通过健康告知,以后只要符合理赔条款,那么就会顺利理赔,这一点不用任何担心!
以上。