12月13日，银保监会下发了《互联网保险业务监管办法（意见稿）》，这距《互联网保险业务监管暂行办法》颁布已经过去了5年。但是很多人，包括保大师的粉丝们对于互联网保险还是抱着既好奇又怀疑的态度。
现在打开了他的时光穿梭机，它将带你们回到2013年11月6日的上海复旦大学。
这一天，中国第一家，也是全球第一家互联网保险公司“众安保险”成立，并拿到了当时保监会颁发的互联网保险牌照。众安保险背后的股东就是大名鼎鼎的三马，阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾、平安的马明哲。互联网与传统金融的融合能带来什么？说实话，当时谁也不知道。
6年过后，如果你问一个资深的保险从业人士，什么是互联网保险？
我相信，你问10个人，会有10个不同的答案。
按照银保监的《互联网保险业务监管方法（征求意见稿）》中对互联网保险业务的定义：是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
看上去很不错对不对？的确，我们的国家也非常支持，让传统保险行业可以插上互联网的翅膀。所以在2015年，第二家互联网保险“泰康在线”成立。与众安天生带有互联网基因不同，泰康在线是传统保险巨头泰康的独自触网之路。而在2016年，安心保险、易安保险，这两家专业的互联网保险公司也相继成立。直到现在，在国内，拥有互联网保险牌照的公司也就只有这四家，也就是说从最严格意义上来讲，只有这四家保险公司的产品，才是最原生的互联网保险。
买保险就是买产品。我们再从保险产品角度看看，什么是互联网保险产品。
透过时光穿梭机，带你们回到前几年。看看互联网保险有哪些有意思的产品创新。
互联网保险的第一个爆品，无疑就是退运险了。2014年双十一时隆重登场，解决了剁手党的后顾之忧，为电商平台提高销量保驾护航。这是中国保险史上的第一款通过第三方互联网场景切入的保险产品。别小看这份只卖1元甚至几角的保险，背后依靠的是互联网的大数据与传承百年的保险精算规则，才能让消费者、电商平台、保险公司，三方共赢。退运险现在一直都存在各大电商平台中。
退运险的成功，让互联网保险从业者们陷入了思考：流量+场景就是互联网保险么？如何去收割流量？于是，一些开始“跑偏”的产品出现了：雾霾险、中秋赏月险、扶老人险、防小三险、上下班降雨险。看上去噱头十足，但也带来了疑问：
这和博彩有何区别？
保险的保障本质体现在什么地方？
随着监管的叫停，这些噱头保险如夜空中的流星般划过，再也看不到了。
如果说退运险是全新险种，那么航班延误险与航空意外险则在互联网的助力下，对传统保险产品进行的一次革新。通过航班数据的对接，2015年微信上线的航班延误险，改变了一直被吐槽的理赔环节，在线投保，自动理赔，确实非常方便快捷，让消费者的投保意愿大幅度提升。一直到现在航延险、航意险都是各大旅游OTA平台的最大收入来源之一。
随着余额宝收益率的持续下降，而普通型人身保险的预定利率却开放了。不少险企通过与互联网理财平台合作，发售短期理财险，由于当时银行比较缺乏的面向普通百姓的短期收益产品。这些短期理财险的出险，极大刺激了用户的理财意愿，可是他们有谁知道自己其实买的是份保险呢？2013年末，国华人寿在淘宝聚划算上推出了三款短期万能险产品，仅仅3天，创下了1.05亿销量。
但由于理财用户缺乏保险基本认知，同时这样的做法容易造成保险公司的流动性风险。
2016年的夏天，众安推出了一款新产品叫做“尊享e生”。这个产品有多牛逼：高保额，低保费，不仅仅符合“保险回归保障”的大势，更让普通消费者发现原来保险也可以这么便宜。借助互联网的传播，以及在线投保方便。当年就有1000万投保用户。
于是，百万医疗险几乎成了每家有经营健康险公司的标配。
无论是场景化的保险，还是百万医疗险为代表的健康险，互联网保险都还是徘徊在一年期的短期险产品上。
但随着流量巨头着急变现，而中小险企逆袭之心不死。2017年下半年，中信保诚悄悄上线了一款名为“帧爱优选定期寿险”的产品。虽然定期寿险在国外不是一个新产品，但在国内当时绝对是个新东西。互联网保险正是通过对传统长险的局部改造，去慢慢开发消费者购买长期险的需求。
进入2018年以后，网红带货这个词非常流行。放在互联网保险也是一样，只不过网红变成了一个个活跃的保险自媒体号。由于普通消费者的基本保险知识普及度很低，在长期险的销售中，顾问式服务是始终绕不开的一环。只是在现在的环境下，一对一见面，变成了在线沟通。而自媒体的兴起，更是助力了一大批有专业素养和服务意识的人。
那有了人，有了传播手段就不需要产品了么？当然也不是。那些想逆袭的中小保险公司，设计了很多保障足，价格低，在线投保的重疾险、定期寿险。
只有人没有好产品，你终究得不到好的保障；只有产品，没有专业的顾问，你可能是盲人摸象，不会挑产品，抓不住需要重点关注的地方，在投保流程上出现专业性失误，也很可能导致得不到应有的保障。
可见，人和产品两者缺一不可。
为了保护这种新型的互联网保险销售模式，银保监会在这次的《互联网保险业务管理办法（意见稿）》中明确了规定：
只有保险公司，和持有银保监会正规牌照的保险中介机构，才能够开展互联网保险业务。
而无正规牌照的第三方网络平台，不得开展保险销售，不得开展保险产品咨询，不得开展保费试算，不得片面比较价格和简单排名，不得为投保人设计投保方案，不得代办投保手续，不得代收保费。
银保监会出台这样的规定，是因为近年保险自媒体鱼龙混杂，不少根本没有保险资质的人或机构，想借互联网保险的东风捞一笔，直接打出招牌开始收保费，这对消费者的权益，造成了很大的风险。
新的规定限制了这类无照的“趟水者”，让正规的保险机构，来服务保险消费者，让我们的保障更加安心。这也给我们一个启示，当你寻求互联网保险的专业顾问服务时，应该索取银保监会的正规牌照验看，确定为你服务的是正规的保险机构，这样你得到的建议、方案设计才真正有保障。
好了，聊完了互联网保险的前世今生。你是不是对互联网保险会有更全面的认识呢？
到了今天，我们并不用特别在意，保险是不是来自互联网，正如我们现在买东西，我们会在意什么是电子商务么？我们在意的是买到东西的本身。正如这十几年来，互联网正在不断地改变我们的生活习惯，我们早已经习惯在网上买东西了，从柴米油盐，到电视、冰箱、手机，再到汽车、房子。我们都可以接受在网上买股票、基金，为啥就对网上买保险这么怀疑呢？
从互联网保险的发展历程看，对消费者无意义或风险过大的保险，没多长时间就被淘汰了。越来越正规、严格的监管，让互联网保险越来越值得信赖。
