最近一段时间，黄奇帆关于公积金制度改革的言论引起了人们的热议。
我看了下他的主张，主要是建议取消公积金制度，改为企业年金。企业缴纳的6%不变，个人缴纳的6%部分可自愿缴纳。
改为年金后这部分钱可进入资本市场，一来可以增加收益，二来可以扩充资本市场长期资金，三来对养老金也是个有益的补充。
现存公积金贷款可以逐步和商业贷款接轨，对于确实需要照顾的特殊群体可采取商业贷款利率优惠的形式解决。
以上就是他的基本主张和理由。
01
改革公积金制度的呼声并不是这两年才有。公积金制度最初是学习新加坡后，从上海引进的。当时上海的人均住房面积还不到8平米，居住环境急需得到改善。当时中国的房地产市场还没有发展起来，国家一时也没办法造出那么多房子，所以引入公积金制度，激活上海的房地产市场。
发展了这么多年，中国的房地产市场已经很成熟了，公积金制度最初的使命也已完成。截至2018年底，公积金个人住房贷款，在整个个人住房贷款中占比还不到20%，也就是说超过80%的个人住房贷款都是商贷。公积金贷款的福利很多人都享受不到。
公积金的覆盖面一直都不广，这也是它被人诟病的很大一部分原因。2018年我国城镇就业人数里，只有33%的人缴纳了公积金。公积金制度发展了20多年也才覆盖了三分之一的城镇就业，这个比例实在太低。
公积金还有一个被人诟病的理由是收益率太低。2018年年末全国公积金账户上的可用资金高达8000多亿元，但这部分资金的收益率却很低。直辖市和省会城市中，2019年公积金增值收益率最高的上海也仅为1.9%，最低的哈尔滨仅为0.87%。在经济上行期，这部分资金利用率低可能不会有什么问题，但在经济下行期，这么大量的资金趴在账户里，无法投入国民经济运行，资金效率低下，就造成了事实上的资源浪费。
所以，从现实情况来看，公积金制度并不是一种普遍的福利，在某种程度上是一种不公平，甚至有人称其劫贫济富。从建立的初衷来看，公积金制度已经完成了它的历史使命。因此，现在确实到了改革公积金制度的时候了。
02
我在网上也看到很多人反对的声音。一些人确实是享受了公积金贷款，担心取消后自己的房贷利率会涨。还有一部分人是准备公积金贷款购房的人，担心取消后享受不到低息贷款。这两种情况的反对理由，我认为是成立的。但就像之前说的，真正能享受公积金低息贷款的人毕竟是少数。
更多的人反对的理由是，即便享受不到低息购房贷款，但公积金可以以各种理由取出来花，等于是对收入的补充。所以这样来说，他们反对的理由就背离了公积金的初衷，不是要解决住房问题，而是担心自己实际收入下降。这个反对理由，我认为不成立。
除了那些公职人员，劳动力收入很大程度上是市场博弈的结果，公积金制度取消后即便短期内有企业钻空子，不缴纳公积金也不给予工资补偿，但长期来看，还是会达到均衡状况。
如果你是公职人员，根本不用担心取消，国家自然会补偿你；如果你是私企员工，更不用担心了，公积金制度本身就没有向你这边倾斜。
03
最后再说说黄奇帆建议的企业年金制度。从我国目前的情况看，养老金不足的矛盾要远远大于房地产市场，一边是大量的低效率资金，另一边是养老金不足。而放眼未来，随着我国老龄化程度加深，养老金不足的问题肯定更为严重，将低效率资金补充进养老金，有利于资源的优化配置。
站在全社会的角度看，这么做没问题，但站在个人的角度，还是会有一些问题的。年金只能退休之后取，而公积金现在就能取，所以一些网友不同意将公积金变为年金，因为“我怎么知道我能不能活到退休”。
从个体立场来说，这个理由虽然有杠精嫌疑，但有一定道理。确实有一些人更看重眼前利益，不攒钱，照这种说法攒钱没有意义，因为“说不定明天就挂了”。对这种想法我是很看不上的，但不否认很多人就这么想。
所以，改革为年金后，还需要在年金提取上面有更灵活的安排。其实这个也容易，现在很多保险公司的年金险都是可以灵活提取的，只不过越早提取收益越低，越晚提取越能享受复利。
这就是博弈了。只不过在我看来，比“钱还在人没了”更糟糕的是“人还在钱没了”。
