有易氏
大家購買商業保險無非就是重疾險、醫療險、意外險、年金險和定期壽險，不同的險種的功能不一樣，保障責任不一樣，其中大多數人在前期重點關心的還是重疾險，因為保險代理人或者保險經紀人推薦的最多的也就是重疾險了，那麼在挑選重疾險的時候需要注意哪些方面呢？怎樣才能儘量避免代理人的忽悠而選到合適自己的產品呢？
作為7年的保險從業者，與時俱進，我總結出以下5點，主要掌握些5要素，你也可以挑到最合適的重疾險！
第一、千萬不要被所保障的重疾種類矇蔽了雙眼，保120種未必比保80種好。
從保險公司的過往理賠數據中顯示，癌症是理賠率最高的疾病，佔據了總體理賠數據的65%，其次就是急性心肌梗塞和腦中風後遺症，這三者合計佔據了85%以上的理賠；由保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中規定前25種疾病是必須要在每家保險公司的重疾險產品中涵蓋的，而這25中疾病佔據了總體理賠的95%以上。
所以有些保險代理人會拿著他家可以保120種疾病的產品做宣傳，去詆譭其他可以保80種或者60種的產品，其實他們的區別並不大，很多不明真相的客戶可能就相信並選擇了，殊不知重疾險更重要的東西忽略了，以下會講到。
第二、重疾險挑選有額外賠付的產品提高黃金年齡的槓桿比，會更實用！
什麼是額外賠付？目前有很多重疾險產品，不乏一些網紅產品會提供首十年(或首15年)額外贈送50%的保額，大家可以簡單理解為，假如投保前10年得了重疾，可以多賠50%的錢。這樣的設計非常適合剛出來社會工作沒有太多經濟預算的客戶，用一樣的錢可以得到更多的保額保障！
第三、儘量選擇有癌症二次賠付的產品，這個也基本成了重疾險的標配了。
原因很簡單，癌症的理賠概率高，並且癌症的持續、復發、轉移等的概率也很高。有研究指出，卵巢癌的復發概率高達85.5%，超過五成的腸癌在手術後復發，乳腺癌在手術一年半後復發的概率最高等，如果選擇的重疾險產品只提供癌症一次賠付，那今後保障誰來管呢？
第四、重疾的多次賠付千萬要注意分組情況，這個很關鍵，客戶最容易也是忽略這點！
小編覺得，購買重疾險要儘量選擇有多次賠付的產品。為什麼？因為患者得過一次重疾後再次發生其他疾病的關聯性比較大，得過一次大病身體變差免疫力下降，今後得其他疾病的概率也會比常人高得多。還有一點就是，理賠過後，礙於新保單的健康核保，很大可能性是買不了其他的保險了的。選擇多次賠付的重疾險產品，賠了一次大病後，後面還有多次賠付繼續生效，為客戶提供不間斷的延續保障。
那為什麼要提醒大家留意“重疾分組”呢？
對於目前的內地保險，重疾多次賠付的分組情況大體分為: 分組多次賠付、不分組多次賠付。分組多次賠付指的是把所有的重疾種類分為N組，假如賠了一次某一組的疾病，那今後該組的其他疾病就不會再賠付，比如把急性心肌梗塞和冠狀動脈手術歸類到同一組，患者賠了一次急性心肌梗塞，假如今後做冠狀動脈手術就不會再賠付了，這個對保障的實用性大打折扣！
而不分組多次賠付就是沒有設置疾病分組，可以獨立各賠付1次，假如患者賠了一次急性心肌梗塞，今後的冠狀動脈手術還有可能再賠得到。
第五、關注輕症賠付是否涵蓋高發的病種，輕症其實不輕。
上面小編有提到，癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等佔據了理賠的85%，前25種疾病佔據了重疾理賠的95%，那麼在挑選產品是就需要留意所保障的輕症種類中是否更多範圍的覆蓋這25種疾病的早期了。
同時對於輕症，還需要關注輕症的賠付比例和賠付次數。
這是小編從業多年，看多無數產品，研究了無數合同條款得出來的經驗，買保險坑比較多，我們在挑選重疾險時不能僅僅看表面，更要話時間去了解他的內在保障，這個是非常必要的。
當然，挑選重疾險還有很多細節問題，單純靠一篇文章是不可能面面俱到的，如果你想要一起交流更多的保險資訊，歡迎在評論區評論，我會一一回復你們的問題，當然這歡迎私信交流學習哦！
陳大錘車大炮
投保容易賠償難，難於上青天！
春鎖瀟湘
1. 所有人都希望降低自己人生的風險，具體要怎麼做呢？
根本原則其實很簡單——少做高風險行為。人生大多數的風險，都是自己“作”出來的，比如酗酒、飆車、胡亂投資等等，不做這些事自然風險就會低。當然還有一些小概率事件一旦發生，會對你的人生安排產生大的負面影響，這時你就需要“保險”這項工具了。保險的本質就是風險對沖，用很少的錢，增加你抗風險的能力。
2. 避免保險無效，要注意哪些方面？
被保險人要重點注意這三點：①如實告知健康狀況；②本人親筆簽字（被保險人未滿18週歲由其監護人代簽）；③不要把社保卡借給他人使用，這會影響商業險的購買和理賠。
3. 保險公司會破產嗎？
直接說結論：保險公司和銀行一樣，也會倒閉。那你可能會問，保險倒閉後保單還有效嗎？後續理賠該找誰呢？《保險法》中有明確規定，倒閉公司負責的保單，會由其他保險公司接手，並且依然有效。即便沒有公司願意接盤，還有保險保障基金向保單持有人提供救濟，所以你不用擔心保險公司會破產的問題。
4. 哪些保險公司才靠譜？
首先說明一點，中國有大約180多家保險公司，所以如果一家保險公司的名字你沒有聽過，這不代表它不靠譜。判斷一家保險公司是否靠譜，關鍵是兩個指標：①償付能力，即根據保險公司的資本金、風險敞口等計算出來的綜合數據。如果償還能力長期維持在100%以上，意味安全性極高。②投訴率，即保險公司的投訴評分情況，投訴率越低，說明公司越靠譜。這些信息你都能在保監會官網查詢到。
5. 正確的被保險人順序是怎麼樣的？
核心原則：先大人，後孩子；先頂樑柱，後家庭主婦（夫）。這樣可以最小化家庭整體風險。如果是孩子或者無收入者生病了，至少大人還可以賺錢。可是如果大人或者家裡唯一收入來源者生病了，那整個家庭就會喪失經濟來源。
6. 正確的投保產品順序是怎麼樣的？
保險產品大致可以分為三類：最底層是健康類（重疾險等）、家庭保障類（壽險、意外險等）、醫療類（住院醫療、意外醫療、住院補貼等）保險；中間是子女教育類（教育金）、退休養老類（養老金）保險；最頂層是投資理財類保險。在購買投保產品時，要從底層向頂層購買。如果有人明知你沒有買任何重疾、醫療保障保險，就推薦你購買理財險，那你就要多加警惕了。
7. 保險產品的價格由哪些因素決定？
決定因素主要有三個：①責任的多少。不同的保險產品對應不同的責任，比如壽險就包含身故責任，主要是為了應對投保人死亡的風險。②保額的高低。比如，患同種疾病的人，會有不同的理賠金額，就是因為投保時選擇的保額不同。③期限的長短。也就是保險能保障的時間。通常超過一年的是長期，反之就是短期。總的來說，責任越多、保額越高、期限越長，保險產品的價格就越高。
8. 重疾險的保額應該怎麼選？
重疾險的保額，應該至少覆蓋被保人3-5年的收入。我們都知道，重大疾病一般要花費幾十萬，一般人短期很難拿出這麼多現金。重疾險賠付的保額，不僅可以用於治療，而且可以減緩收入中斷的損失，避免給家庭帶來更大的壓力。
9. 重疾險的期限應該怎麼選？
如果預算充足，你可以選擇最方便的保終身。但如果預算有限，建議你把保額拆成兩個產品來實現，一個保退休，另一個保終身。比如，你需要60萬元重疾險保額，可以選擇買一份保終身的30萬元保額的重疾險，和一份保到70歲的30萬元保額的重疾險。這比直接購買一份保終身的60萬元保額的重疾險，花費更少。
10. 買重疾險時，是不是保障的種類越多越好？
答案是：不需要。保監會規定的重大疾病是25種，前6種就佔重疾理賠案例的90-95%。而市面上的重疾險所含重疾種類基本都在40種以上，所以如果你的家族沒有特殊的病史，那麼在買重疾險時，不需要過分地追求疾病的種類。
11. 壽險的保額應該怎麼選？
壽險的保額主要取決於三個因素：①個人和家庭的債務額度，比如房貸、車貸等；②家庭成員的基本生活成本；③父母的養老支出。每個因素都應該以能負擔家庭未來5-10年的開銷為計算標準。如果預算不足，你可以根據優先級排序，先解決最迫切的風險，比如房貸，避免家人要負擔高額債務。
12. 壽險的期限應該怎麼選？
以退休年齡為標準，60歲或70歲皆可。很多人會覺得應該買終身壽險，但其實在保額相同的情況下，終身壽險的價格，是保到60歲壽險的5倍左右。所以如果預算不夠，你不必執著於買終身壽險。至於退休後的身故風險，你可以依靠意外身故險。
13. 意外險的保額應該怎麼選？
意外險保障的責任有三個必選項：身故、傷殘、醫療。對於意外醫療的保額，一兩萬就足夠。如果住院費用超過一兩萬，說明病情嚴重到需要做手術或者長期住院治療，這時就可以把理賠的責任交給醫療險。
意外身故的保額應該足夠高。數據顯示：在所有死亡案例中，意外死亡佔比不到20%，所以意外身故險的價格也要遠低於定期壽險。你在投保時可以有意識提高意外身故的保額。
14. 意外醫療險應該怎麼選？
意外醫療險通常都是短期的一年險，這樣方便保險公司隨時按照意外發生率和醫療成本的波動，進行價格調整。因此你在購買意外醫療險時，無需考慮期限，儘可能選擇市場佔有率高、產品競爭力強的產品就可以。
15. 買了重疾險，還要買醫療險嗎？
答案當然是需要。雖然這兩者都是為了解決疾病帶來的問題，但它們的理賠方式不一樣。重疾險的理賠款是一次性付清，醫療險是花多少賠多少，保額僅代表可報銷額度的上限。所以一旦患重病，可以靠醫療險解決治療費用問題，可以靠重疾險解決暫時無收入的問題。
16. 如何給孩子買保險？
在購買任何商業保險前，父母首先要為孩子辦理好當地的少兒醫保，這是政策性福利，費用很少，一定要充分利用。其次結合預算，孩子真正需要的是這三款保險：重疾險、意外險和高額醫療險。配置全這三類保險，你就已經比大多數父母要靠譜了。
17. 特別提示一點：兒童罹患重大疾病的概率非常低，所以兒童重疾險的價格十分便宜。在為孩子配置重疾險時，一定要抓住價格優勢，儘可能提高保額，拉長期限。比如，都是100萬元的終身重疾險保額，30歲男性的購買價格，能達到小孩子的兩倍多。
18. 如何給父母買保險？
首先認清一個事實：年齡超過60歲的人，想要投保重疾險和意外險會有很多限制。比如，55歲的投保年齡上限是普遍規則；很多健康告知會顯示不符合等等。更合適的做法，其實是以高保額的住院醫療險為主，解決就醫帶來的經濟負擔。
19. 理財保險的收益比銀行利息高嗎？
如果一個人不擅長理財，把錢放在理財保險裡是可行的。長期收益率折算下來，要高於銀行定期利率。用於購買教育金、養老金以及理財保險的錢，一定是短期內不用的，因為保險理財，至少要5-10年才能回本，中途退保會遭受保費損失。
20. 買完保險就萬事大吉了嗎？
很多人發生意外後，認為保險公司會自己主動來聯繫，但事實上，保險公司很難立馬知悉你的情況。所以一旦要申請理賠，你需要做兩步：①撥打保險公司的客服電話，越早越好。②準備必要的理賠資料。比如涉及疾病理賠，醫院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料，要提前準備好，以免耽誤理賠申請。
