有易氏
大家购买商业保险无非就是重疾险、医疗险、意外险、年金险和定期寿险，不同的险种的功能不一样，保障责任不一样，其中大多数人在前期重点关心的还是重疾险，因为保险代理人或者保险经纪人推荐的最多的也就是重疾险了，那么在挑选重疾险的时候需要注意哪些方面呢？怎样才能尽量避免代理人的忽悠而选到合适自己的产品呢？
作为7年的保险从业者，与时俱进，我总结出以下5点，主要掌握些5要素，你也可以挑到最合适的重疾险！
第一、千万不要被所保障的重疾种类蒙蔽了双眼，保120种未必比保80种好。
从保险公司的过往理赔数据中显示，癌症是理赔率最高的疾病，占据了总体理赔数据的65%，其次就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症，这三者合计占据了85%以上的理赔；由保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定前25种疾病是必须要在每家保险公司的重疾险产品中涵盖的，而这25中疾病占据了总体理赔的95%以上。
所以有些保险代理人会拿着他家可以保120种疾病的产品做宣传，去诋毁其他可以保80种或者60种的产品，其实他们的区别并不大，很多不明真相的客户可能就相信并选择了，殊不知重疾险更重要的东西忽略了，以下会讲到。
第二、重疾险挑选有额外赔付的产品提高黄金年龄的杠杆比，会更实用！
什么是额外赔付？目前有很多重疾险产品，不乏一些网红产品会提供首十年(或首15年)额外赠送50%的保额，大家可以简单理解为，假如投保前10年得了重疾，可以多赔50%的钱。这样的设计非常适合刚出来社会工作没有太多经济预算的客户，用一样的钱可以得到更多的保额保障！
第三、尽量选择有癌症二次赔付的产品，这个也基本成了重疾险的标配了。
原因很简单，癌症的理赔概率高，并且癌症的持续、复发、转移等的概率也很高。有研究指出，卵巢癌的复发概率高达85.5%，超过五成的肠癌在手术后复发，乳腺癌在手术一年半后复发的概率最高等，如果选择的重疾险产品只提供癌症一次赔付，那今后保障谁来管呢？
第四、重疾的多次赔付千万要注意分组情况，这个很关键，客户最容易也是忽略这点！
小编觉得，购买重疾险要尽量选择有多次赔付的产品。为什么？因为患者得过一次重疾后再次发生其他疾病的关联性比较大，得过一次大病身体变差免疫力下降，今后得其他疾病的概率也会比常人高得多。还有一点就是，理赔过后，碍于新保单的健康核保，很大可能性是买不了其他的保险了的。选择多次赔付的重疾险产品，赔了一次大病后，后面还有多次赔付继续生效，为客户提供不间断的延续保障。
那为什么要提醒大家留意“重疾分组”呢？
对于目前的内地保险，重疾多次赔付的分组情况大体分为: 分组多次赔付、不分组多次赔付。分组多次赔付指的是把所有的重疾种类分为N组，假如赔了一次某一组的疾病，那今后该组的其他疾病就不会再赔付，比如把急性心肌梗塞和冠状动脉手术归类到同一组，患者赔了一次急性心肌梗塞，假如今后做冠状动脉手术就不会再赔付了，这个对保障的实用性大打折扣！
而不分组多次赔付就是没有设置疾病分组，可以独立各赔付1次，假如患者赔了一次急性心肌梗塞，今后的冠状动脉手术还有可能再赔得到。
第五、关注轻症赔付是否涵盖高发的病种，轻症其实不轻。
上面小编有提到，癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等占据了理赔的85%，前25种疾病占据了重疾理赔的95%，那么在挑选产品是就需要留意所保障的轻症种类中是否更多范围的覆盖这25种疾病的早期了。
同时对于轻症，还需要关注轻症的赔付比例和赔付次数。
这是小编从业多年，看多无数产品，研究了无数合同条款得出来的经验，买保险坑比较多，我们在挑选重疾险时不能仅仅看表面，更要话时间去了解他的内在保障，这个是非常必要的。
当然，挑选重疾险还有很多细节问题，单纯靠一篇文章是不可能面面俱到的，如果你想要一起交流更多的保险资讯，欢迎在评论区评论，我会一一回复你们的问题，当然这欢迎私信交流学习哦！
陳大锤車大炮
投保容易赔偿难，难于上青天！
春锁潇湘
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？
根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
