家庭“頂樑柱”作為一個家庭的主要經濟來源，不僅需要為前途努力拼搏，還要贍養老人、撫育子女，面臨巨大的生活壓力。
當他們身強力壯，有賺錢能力的時候，他們是家庭的保護傘。但是如果有一天不幸降臨，家庭“頂樑柱”倒下了，這可能就是一個家庭的“巨災”，一個家庭的命運可能隨著被改變，由誰來承擔養老費用、醫療費用、教育基金等各項支出，由誰來保證家人的生活不被改變。
為了未雨綢繆，家庭“頂樑柱”不僅要努力賺錢，也要認真規劃替家庭留足一筆生活費，使得家人生活不被改變。保險是轉嫁這類風險的重要工具。
之前網上有一個關於張嘉譯買保險的段子：目前他已經給自己買了5千萬的保險，目標是1個億！！！他跟妻子說：我出門你千萬別擔心，要麼人回來，要麼錢回來，要麼人帶著錢一起回來！我生是你的丈夫，死是你的“錢夫”，不管人在與不在，這輩子我都可以保證你和孩子受到我無微不至的關懷。男人站著是一臺印鈔機，倒下就是一堆人民幣……不要問我愛你有多深，保單代表我的心！筆者無法知曉這個故事的真實性，但是這個段子說的事情其實就是家庭“頂樑柱”購買保險的重要性。
保險的主要功能是風險管理，人的生活中面臨的風險無非就是生老病殘死。
- 死亡（身故）風險
可能是疾病或意外導致的，需要留下一筆錢給家庭用於支付房貸等債務、撫養子女和贍養老人。能夠轉移這類風險的保險產品主要是定期壽險和意外險，意外險只能保障意外原因導致的身故，定期壽險則可以保障各種原因的身故。
- 殘疾的風險
可能是疾病或意外導致的。殘疾根據嚴重程度被分為不同等級，如果是最嚴重的全殘的話，治療和維持生活的醫療費用和生活成本就是相當高了，此外還喪失了未來的收入，面臨無法支付房貸、撫養子女和贍養老人的風險。通常，很多壽險裡是有全殘的給付責任的，但是其他程度的殘疾壽險通常不賠。意外險則只保障因意外產生的殘疾，通常可以根據殘疾程度進行賠付。
- 疾病的風險
通常主要是重大疾病保險。一般的疾病，通常治療費用不算很高，這個年齡段的身體條件一般還是比較好，此外在職人員通常有國家提供的醫療保險和公司提供的補充醫療保險，在一定程度上可以解決這些風險。因此，疾病的風險主要指的是重大疾病的風險。罹患重大疾病後，不僅需要一大筆醫療費用支出，還中斷了未來的收入。通常，重疾險和高額醫療險可以轉移這類風險。醫療險通常是一年期的，可能是不保證續保的，在預算允許的情況下，建議優先選擇長期重疾險。
我們從年輕、中年2個維度來分析為家庭頂樑柱買保險的最佳方案
1.第一類是年輕的家庭頂樑柱，以30歲為例
通常頂樑柱為30歲的家庭，大部分會有一個年齡較小的寶寶，或者即將孕育小寶寶，同時也會有一個貸款年限為二三十年的房貸。這樣的家庭需要拿出一部分預算購買合適的保險轉嫁一部分經濟壓力。俗話說“三十而立”。一般來說，30歲左右的人已經有了一定的職業經歷，人生事業正處於上升期，收入穩中有升，家庭也處於成長期，但同時各方面的生活開銷也隨之增長，經濟壓力也大大增加，人生在這個階段似乎經不起一絲偏差，但保費預算也相對有限，因此在保險配置上建議以核心保障為主。
2.第二類是中年的家庭頂樑柱，以40歲為例
通常頂樑柱為40歲的家庭，一方收入較高，另一方收入穩定，並且孩子已經上中學以上，需要通過保險規劃為自己的退休生活提前做好準備。40歲以上的家庭頂樑柱同樣面臨來自工作和家庭的種種壓力，但這個年齡階段的男性一般事業已步入穩定發展期，經濟方面完成了初步的積累，家庭也逐漸步入成熟期。總體來說，往往小有積蓄，但子女的教育開支壓力相對較大，健康上的風險相對年輕時期也有所上升。一般來說，40歲以後，投保預算相對較為充裕，在家庭經濟條件相對寬鬆後，可以考慮抓緊時間為自己的健康和退休生活提前做好一定的保障規劃。
綜上所述，家庭“頂樑柱”的保險組合建議為：意外險+定期壽險+重疾險+醫療險。
（資料來源:向日葵保險網）
