隨著互聯網的發展，很多行業逐漸從線下走到了線上，保險藉助這股東風，日漸蓬勃起來。有些仔細之人發現，從保費來講，線上保險明顯便宜很多。下面從產品和成本兩個方面說說裡面的門道。
一、從產品來說
1、產品屬性
首先明確一點，我們從支付寶上看到的“相互寶”並不屬於保險類別，這個結論並非個人武斷給出，感興趣的可以自行去查證。下圖為相互寶主頁面答疑部分真實截屏。為避免誤導消費者，此產品不在本文討論範圍內。
保險公司收取的保費需要多元化投資，以滿足保值、增值的目標，投資的領域和比例受銀保監會監管，資金運用度必須穩健，遵循安全性原則。
據此，文中所定義的保險是指有資質的保險公司推出的合規產品，只不過推廣渠道不同而已。
2、產品分類
線下諮詢保險產品時，與代理人面對面交流，感性大於理性，代理人一般會推薦全面的保障，包括壽險、重疾險、意外險、醫療險、年金險及其他附加險種，比如投/被保人豁免、住院津貼等，可以說只要他們公司有的產品恨不得一次性打包給你，林林總總加起來，價格肯定貴不少；而從線上選購保險產品時，與機器交流，理性大於感性，專注於某一類別產品的幾率大些，比如只關注重疾，當然其價格會顯得便宜好多。
3、產品功能
一分錢一分貨在這裡體現得淋漓盡致，線上產品是便宜，可在細微的條款比對上會比線下產品更加苛刻，或者減少部分功能。比如某些重疾類產品增加年齡限制，帕金森高於70歲不賠付。這些都明明白白地寫在保險合同中，可有幾人能仔細讀完幾十頁的電子文檔？
4、小結
比對產品首先是要限定種類、功能，相同條件下才具有可比性。
線上產品功能簡單，價格便宜，線下產品功能全面，價格昂貴。
溫馨提醒：當下明星產品百萬醫療，如果你看好某一家的某一款產品，其合同條款相同，你會發現在任何一個渠道購買，價格都是一樣的。
二、從成本來說
1、保險公司角度
一款保險產品研發出來需要一群專業人士，官方稱呼“精算師”。高級精算師特別金貴，一般公司能養起一個算不錯了，線下複雜的產品都是他們精心設計的結果。保險產品的專利保護期一般為6個月，後面的產品照貓畫虎，動動剪刀漿糊而已，所以我們看到的產品大同小異，雷同之處甚多。而線上產品功能單一，基本不用大佬出手，當然費用也大幅度下降了。
表面成本大家很容易知曉，比如，辦公場地、內勤人員等都可以減少甚至不需要了。
2、代理渠道角度
線下代理人最大的成本是時間成本，再勤快的代理人也做不到一天24小時、全年365天無休的工作，更談不上一個人同時面對不同地域的多人交流；而線上是沒有這些限制的。
其次是學習成本，做好本職工作，每一個代理人要學的知識太多了，除了基礎保險知識外，法商課、家庭財富管理、婚姻法、繼承法等等，哪一個不需要了解？而線上就簡單了，培訓幾個專職人員加數量不等的客服，完美！
還有一點非常重要，線上渠道拓客基數龐大，品牌影響力大，同時由於有其他非保險業務做支撐，天然具有信任感，成交效率不是一般的高。
3、客戶角度
相比於線下被動接受代理人的反覆推銷、講解，線上選購產品凡事都要親力親為，上面提及到代理人的時間成本、學習成本都轉嫁到自己身上。代理人不明之處還有諮詢、求證的地方，客戶只能指望運氣，這個隱形的風險成本也不小。
4、小結
細算成本，保險公司不但減少了支出，還增加了收入；代理渠道搭建個平臺，現有客戶額外貢獻了巨大利潤；客戶支付了更少的保費獲得同樣的保障或支付了同樣的保費獲得更多的保障。彼此成就，多贏局面形成，線上模式未來可期。
寫在最後：
無論是傳統的線下模式、還是時髦的線上模式，都建議購買保險前找專業、可信賴的代理人諮詢清楚。專業的人做專業的事，無論是購買前的如實告知，還是未來不希望看到的理賠環節，能否順利完成都極其依賴於此；否則付出了大量的時間成本、學習成本，相信品牌的力量，收穫的可能是未來更多的風險。
