最近热点中行原油宝
事件简述：
2020年4月21日，芝加哥商品交易所（CME）原油期货史无前例的收跌-37美元，盘中一度跌至-40美元。
这样一个瞬间价格，没有让石油出口国破产，反而让一群中国投资者面临巨额负债，登上征信黑名单的风险。
在这里面起到关键性作用的，正是中国银行的原油宝产品。
那中行原油宝到底是个什么性质的产品呢？
综合来看，中行原油宝除了杠杆为1:1以外，其产品机制与原油期货极为相似。在“正常情况”国际油价波动幅度有限时，风险实际上是相对可控的，只是现在属于非常时期。
这里稍讲下期货。期货主要不是货，而是以某种大众产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。而期货的风险，在大众的理解上是要大于股票基金等的。
银行≠安全
为啥总要提到安全？
问过身边很多人，大多数人有钱生钱的笼统概念，但没有精力去了解，慢慢地，最终都会选择银行，将钱款存入银行，而这时的想法就只有保证本金安全了。
安全的是储蓄，而不是银行
银行作为大众进行最多接触的金融机构，一直都被打上安全的标签，但那已经是过去式的理解了。
跟老辈人聊一聊，就会知道过去指的不安全是指放在家里不安全，一场盗窃、火灾、水灾都会让所有财产灰飞烟灭。而此时存在银行，由银行保管，就会避开这些风险。所以以前还存在年费和管理费的规定。
但如今不一样了，真正还把大额的钱以现金形式保存的已经不多了，把钱存入银行卡已成为了最基础的共识，也都认为银行是很安全的。但是，银行除了存款业务还推荐有理财产品，如基金定投、债券等，是不是都很安全呢？当然不是。真正安全的只有存款，即储蓄，为之承诺安全的即2015年5月1日正式实施的《存款保险条例》。
而银行提供的理财、信托、贵金属等产品都属于投资，而不是存款，是不在保障范围内的，也对应了“投资有风险”，不可能有法律对有风险的事进行兜底的。
如何储蓄更有利
由于《存款保险条例》的正式实施，我们的钱放在银行比以前更安全，在限额之内，存在小银行也不用担心银行倒闭风险，这是有利于银行的竞争的。
对我们而言，我们也不需要在关心银行的经营，不需要去识别银行风险，可以去选择那些采取激进策略吸收存款的银行，追求稍微高一点的收益，比如地方的一些地方银行、支付宝上的一些网商银行等。形式也可以稍微注意，比如说300万本金可以分开6处存放。
保证绝对安全的不只有银行
储蓄型保险的安全性
文章前边反复出现了两个字——“保险”，连存款制度的确立都是用了保险的形式，可以说国家眼中保险是安全性更高的存在，事实也确实如此。
首先，储蓄型保险一般分为年金险、终身寿险、增额终身寿险、两全险等，但本质上都是人寿保险。
一看保险保障基金管理办法
第二十条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。
二看保险法的规定
三看保险公司的安全性
综上所述，如果你购买的是人寿保险（包括年金险），保险公司的命运和你保险合同的效力没有一毛钱关系。像刚说的银行的《存款保险条例》一样，你不需要考虑银行的风险，同样也不需要考虑保险公司的风险。你真正需要考虑的是你的保单利益。
储蓄型保险的优势
同样安全的情况下，同样是存款，还是有人问我为什么不选择银行？同样的钱如果是中长期的话我为什么推荐你储蓄型保险？
储蓄型保险相比存款几大优势：
1.锁定利率。现在好的储蓄型保险的利率大多在3.5%，短期的大多在4.025%，暂时来看一些小的银行还是能找到比这个高的利率的。但是在这笔存款过后，能否找到同样利率的银行存款呢？选择储蓄型也意味着花费更少的精力。
这是银行的定期存款的利率，在现在的经济形势下不断下滑，未来大概率慢慢进入负利率时代（可自行百度哦）。
这是储蓄型保险的写入合同的锁定利率，白纸黑字，人寿保险的安全性毋庸置疑。
2.中长期来看高额的收益。
爱思斯坦曾说：世界上最厉害的武器不是原子弹，而是“时间+复利”，并将复利称为世界第八大奇迹。
银行的存款计算模式都是单利，而储蓄型保险的计算模式都是复利，同样10万元，存入银行，五年3%的单利，最终利息是15000元；买入储蓄型保险，3%的复利，最终利息是15927元。如果时间再拉长，这个差距会更大，可以参考下面这个转换表。
3.除此之外还可以实现税务筹划、婚姻资产规划、传承规划、养老规划等功能，这都不是简单地存款就能够办到的，需要保险的法商属性，是不可替代的。
小结
通过储蓄型保险来锁定利率在现在这个利率下行的大环境下只能两个字形容，“真香”。
有句话叫“你永远也赚不到你认知外的钱”，希望我讲到的储蓄型保险可以帮到各位，也希望各位能够合理利用各种金融工具，早日财务自由，谢谢。
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