這幾天刷頭條，老是看到有朋友說自己的買的保險不合適，想要退保。有的是說買的時候推薦人介紹的內容和實際的合同不符；有的是到了收入不好的時候，發現繼續交保費很吃力。
其實保險有很多種，只是報銷型的健康險，如果年紀在40歲以前的，300萬保額的產品一年也不會超過1000元。
保費比較高的產品大多是年金或者分紅型的產品。
那到底什麼樣的家庭適合高保費的返還型保險呢？每個家庭又適合買多少呢？到底有沒有一個合適合理的算法呢？
今天咱們就來簡單聊聊吧。
肉體凡胎的人是脆弱的，我們生活中一切的可能都基於活著。活著的對立面就是我們要面對的風險：死亡，意外傷害，疾病。
因此保險的基本配置方案一般都是：壽險（應對死亡），意外險（應對意外身故、殘疾），健康險（應對疾病）。
這幾種保險產品對抗風險的特徵都很明顯：壽險是擔心被保險人身故後，帶來的直接損失和未來喪失收入來源的間接損失。舉個栗子：原本家中經濟支柱去世了，不僅要處理身後事，還要面對家裡一大經濟來源斷絕的問題，這個收入的缺失，就是壽險要去對抗的；
健康險分為重疾和醫療，一個是給付型，一次給予補償，另一個是消費型，用來覆蓋醫療成本。
保險其實也是一種消費，不同的是對應提供的服務並不是立即生效，而是要到風險發生時才能觸發。所以在選擇基本保障的時候，不要只想著收回花出去的錢，去考慮性價比就可以。
完成基本保障配置之後，再去選擇有附加價值的保險產品，分紅型、返還型，年金（養老金，教育金）。
無論存收益率還是從資金佔用時間來看，保險的收益都只能和固定收益的長期儲蓄類產品相比。
這是必須要祭出一個公式了：
總保額=家庭未來10年基本支出+負債總額——現金及快速套現資產額
舉個栗子：三口之家，家庭基本支出15萬/年，房貸50萬，現金5萬，閒置房產價值150萬，車子二手市場15萬，那總保額=150+50-5-150-15=30萬
要注意：這個公式算出來的是你要配置的基本保額，是你發生風險事故後能拿到的賠付金額，不是保費。而保費的支出就要看你年收入與支出的差額了。
分紅型、返還型、年金（教育或養老）這些險種的保費都不低，你要選擇一個對自己和家庭來說，都不是負擔的範圍，並且確定，最少在十年之內，沒有這筆錢家庭也不會受到影響。
還是剛才那個家庭的例子，如果配置三人的基本保障（成人壽險*2，重疾*3，醫療險*3，家庭意外保單*1），每年保費共1.5萬，又配置每年5萬的教育年金，那總保額要擴展至（150+15+25）+50-5-150-15=70萬。
教育年金5年繳費25萬，18年後領取，資金佔用時間18年，最終領取54.56萬元。
相應的代價是，擁有25萬元能夠閒置18年的資金。
每年支出21.5萬元，家庭稅後收入要到達多少呢？怎麼也得35萬起步，要不生活品質就無法保證。
還是那個觀點，保險應該成為你遭遇不幸時的降落傘，而不是爬山時揹負的一塊石頭。
