1.《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中關於徵信的2個條款
7月17日，中國銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，這是互聯網貸款領域的一個基本法規，可謂行業大事。其中有2個條款關乎徵信授權和查詢。
第二十條 商業銀行應當在獲得授權後查詢借款人的徵信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗證借款人相關定性和定量信息，可以包括但不限於稅務、社會保險基金、住房公積金等信息，全面瞭解借款人信用狀況。
第二十六條 授信與首筆貸款發放時間間隔超過1個月的，商業銀行應當在貸款發放前對借款人信用狀況進行再評估，根據借款人特徵、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率，以保證及時獲取其全面信用狀況。
對獲取徵信信息的原則是：在獲得授權後！
2. 如果沒有授權或查詢時間早於授權時間會怎樣？
結論是：央行會根據《徵信業管理條例》第四十條規定進行處罰！
根據2019年12月18日，人民銀行文山州中心支行的處罰公示信息，由於：
① 查詢個人徵信報告存在授權書未簽署日期。
②授權時間晚於查詢時間。
央行根據《徵信業管理條例》第四十條規定，對違規單位及相關人進行處罰。
第四十條 向金融信用信息基礎數據庫提供或者查詢信息的機構違反本條例規定，有下列行為之一的對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款...
（一）違法提供或者出售信息
（二）因過失洩露信息；
（三）未經同意查詢個人信息或者企業的信貸信息；
（四）未按照規定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；
（五）拒絕、阻礙國務院徵信業監督管理部門或者其派出機構檢查、調查或者不如實提供有關文件、資料。
3. 互聯網貸款時代，徵信授權時間可以精確到秒了
互聯網貸款管理辦法明確約定了互聯網貸款的細節，其中要求線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作。所以徵信授權應該是全線上系統完成，那麼授權時間完全是精確到秒的。而對於金融機構的徵信查詢時間，央行徵信系統中的時間戳更是“一目瞭然”。
4. 央行徵信的違規檢查會系統化？
所以，未來央行徵信檢查應該能夠更系統化。對於助貸類的授權簽署平臺和放款機構不是同一個機構時，應該能夠很容易的發現徵信授權時間是否早於徵信查詢時間。對於這種小而分散、查詢筆數巨大的互聯網貸款的徵信授權、查詢的管理通過系統來做應該更有效。
對於那些還在每日批量給放貸機構傳送電子徵信授權書的助貸平臺，提早變成實時交互的模式是個必要的選擇。央行在徵信違規檢查環節，對這種互聯網貸款，徵信授權時間電子化的場景，可以更多的通過系統程序來實現徵信檢查，不知道這個建議有沒有點意義，如果央行已經做到了，就當一個後知後覺的群眾遲到的建議吧。
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