文/Alpha@阿發的歷險記
很多人在找Alpha諮詢的時候總是會提到擔心大病的風險，上一篇說完死了才賠的的保險之後，今天Alpha來跟大家分享一下我對於大病對於家庭的理解。
老樣子，我們先來看看一份家庭賬單：
C先生是一家公司的技術崗中層，妻子是全職太太，家庭年收入實際到手50萬+，家裡兩個小孩（一個0歲，一個4歲）
日吃住行正常生活開支：吃6000/月*12=7.2萬；穿8000/年；日用品家電1.5萬/年；水電物管1萬/年；共計：10.5萬/年
孩子的教育費用：14萬/年
父母的贍養費用：4000/月*12=4.8萬/年
房貸：150萬（還有20年）
關於大病，也就是重大疾病，這麼一個風險發生的時候我們的家庭會有哪些開支呢？
首先，治病的費用：重大疾病的治療費用幾萬到100萬不等，經過社保報銷之後預計開銷也要50萬左右；
然後，療養康復費用以及請護工或者家人照顧的生活開支等費用，我們按常規城市的正常開銷以及相關療養品的費用來算，30萬；
最後，當然就是斷了收入之後正常的家庭生活開支，這個就因人而異了，就目前高發的重大疾病惡性腫瘤來說，一個人罹患惡性腫瘤經過治療之後，5年內不再復發或者轉移那麼臨床上可以認為與健康的人罹患重疾的概率是一致的了。（這就是關於癌症的存活率的概念）
就C先生的家庭來說：
治病費用：50萬
療養費用：30萬
生活開支：10.5萬*5=52.5萬
教育費用：14萬*5=70萬
贍養費用：4.8萬*5=24萬
房貸： 150萬/20*5=37.5萬
總計： 50萬+30萬+52.5萬+70萬+24萬+37.5萬=277.5萬
拋開治病費用以及療養費用，家庭的正常花銷為：52.5萬+70萬+24萬+37.5萬=184萬。
就正常家庭來說，不治病那是不可能的，首先想到的總是治療的費用，當然真的是因為治病的費用拖垮一個家庭的嗎？
同樣的，大病的風險也有兩種方式解決：
1 自留（就是用自己的存款甚至房子來解決）
2 轉移（運用金融工具保險來轉移）
如果選擇1來解決，那麼後面的內容可以先不看了，確實經濟實力雄厚這些小開支可以忽略不計了。
如果是選擇2來解決，那麼應該怎麼去解決呢？
我們根據實際需要的的開銷一一做轉移：
我們先來關注一下對家庭影響最大的那塊支出，5年的家庭總支出184萬。
這個應該怎麼轉移呢？這個可以通過重大疾病保險來轉移，我們都知道重大疾病保險存在的意義就是轉移收入中斷帶來的風險，這也是重大疾病保險被創造的初衷。
在這裡再科普一下重大疾病保險的概念：
重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予固定給付的商業保險行為。（這時候千萬不要片面理解為確診即賠付喔，重大疾病保險的賠付有三種：1確診即賠；2實施了條款約定的相關手術；3達到條款約定特定身體狀態。）
在不考慮療養費用的前提下，可以通過重疾險轉移184萬的正常生活開支費用。
然後就是治療費用了，在商業保險中醫療險可以很好的解決這個問題。
醫療險，顧名思義就是醫療費用報銷的保險產品，性質是實報實銷的，不過由於保險產品的不斷創新，很多保險公司已經有很多重大疾病可以墊付的醫療險產品，在醫療險這塊需要考慮的重點在於就醫環境，如果習慣去公立醫院特需部或國際部的人來說他們更需要的是可以在這些地方報銷的醫療費用的醫療險。額度來說的話，人的一生花在治療的費用一般100萬-300萬左右就差不多了，所以額度可以往這個上面去靠。
總結一下
大病發生的時候我們的家庭會有哪些風險存在：
1 治病的費用；
2 家庭正常開支的經濟補償；
3 療養費用。
治病費用可以通過醫療險來轉移，家庭正常開支以及療養費用可以通過重疾險來轉移。（身家雄厚的朋友們可以選擇自留風險喔）
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