P2P網貸，又稱P2P網絡借款，說起網貸，我想大家都不陌生，對這個字眼。
首先我們來看一下網貸特徵：網貸因為其便利性，下款快，審核簡單而備受很多人的喜愛。但由於監管不嚴，網貸亂象叢生，高利貸，套路貸讓人防不勝防。
最近看了很多關於網貸的新聞報道：男子網貸三千還款一百多萬 已患中度抑鬱，某某高校大學生因校園貸無力償還，撒手人寰。某某高校大學生因接觸校園貸，從剛開始的幾百到十幾萬，最終因無力償還，離家出走，父母被逼債而雙雙自殺。網貸的花式催債等等新聞報道
剛好我身邊也有一些惹上校園貸、網貸的，根據一個朋友的介紹，讓我們來看看網貸到底是方便了大家還是害大家的毒瘤。
首先，我們來明白一下“高利貸”的定義
根據國家法律，年化利率24%以內是受法律保護的；24%-36%屬於灰色地帶，不受法律保護，但是如果產生糾紛，已還的24%-36%部分不予退還，未還的可以不用支付，注意：24%以內的必須還；年化36%以上屬於國家法律明令禁止的，嚴厲打擊，不予保護。
你的貸款是不是高利貸，請對號入座，如果不知道年化利率怎麼算，請繼續往下看
下面我們來明白以下幾種貸款計息方式
1，等額本息：這種計息方式下每月的月還本息總額一樣，但本金逐月增多，利息逐月減少，
2，等額本金：這種計息方式下每月的月還本息總額逐月減少，其中每月本金一致，利息逐月減少。
這兩種計息方式，本金、利率，借款期數一樣的情況下，等額本息產生的利息總額要比等額本金要多一點，但大多人還是會選擇等額本息，因為它每月還款額度一樣，方便財務管理，還有就是從理財的角度看，資金使用率比等額本金更划算。
3,平臺口中的“等額本息”，重點來了，舉例說明：借款本金10萬，月息1.5%(1分5)，期限1年；這種計算方式每月利息都按10萬計算，意思就是每月利息不會像前面說的兩種計息方式一樣，隨著本金的減少利息跟著減少。
首先我們以10萬為例，我們常見的信用卡取現利息，網商貸（阿里），微粒貸（騰訊）為例，日息是萬分之五（0.05%），月息約為1.5%（一分五）
第一種：等額本息
等額本息
第二種：等額本金
等額本金
第三種：等本等息
等本等息
如圖所示，三種計息方式月息都是1.5%，不同的計息方式產生的總利息是不一樣的，前面兩種都是大家比較樂意接受的，等額本金最低與等額本息相差不多，但第三種等本等息相比第一種等額本息多了7985元。
在這三種計息方式中，前面兩種買過房子，信用卡取現，使用網商貸，微粒貸的人都知道，比較熟悉；而在P2P網貸的計息方式上通常都是第三種方式，需要說明的是，第三種方式平臺在簽訂合同時也是採用的第一種方式計息，只不過把綜合利率拆分為利率+其他費用（服務費、擔保費、保險費，審核費等），其他費用放進借款本金，然後按利率計息，上圖第三種的表述方式是為了讓網友更直觀的看到差異。
前面兩種，用日利率0.05%*360（一年），年化利率為18%左右，那麼第三種用這種方式計算就大錯特錯了，第三種計息方式用第一種計息方式換算過來，年化利率達到了31%左右，用第二種方式換算過來，年化利率達到了33%左右
這僅僅是按日利率萬分之五計算的，但大多數P2P平臺日利率遠超萬分之五，及遠遠超過月息1.5%，通常都是大於2%，意思是遠遠超過36%（年息）的法律紅線，不管是學生，年輕人，或者是企業，這才是壓垮借款人的根本原因。
（下文待續）
為何會出現網貸借款1000，1年下來負債幾十萬，更有甚者賠掉一套房、輸掉一家人的幸福。
