P2P网贷，又称P2P网络借款，说起网贷，我想大家都不陌生，对这个字眼。
首先我们来看一下网贷特征：网贷因为其便利性，下款快，审核简单而备受很多人的喜爱。但由于监管不严，网贷乱象丛生，高利贷，套路贷让人防不胜防。
最近看了很多关于网贷的新闻报道：男子网贷三千还款一百多万 已患中度抑郁，某某高校大学生因校园贷无力偿还，撒手人寰。某某高校大学生因接触校园贷，从刚开始的几百到十几万，最终因无力偿还，离家出走，父母被逼债而双双自杀。网贷的花式催债等等新闻报道
刚好我身边也有一些惹上校园贷、网贷的，根据一个朋友的介绍，让我们来看看网贷到底是方便了大家还是害大家的毒瘤。
首先，我们来明白一下“高利贷”的定义
根据国家法律，年化利率24%以内是受法律保护的；24%-36%属于灰色地带，不受法律保护，但是如果产生纠纷，已还的24%-36%部分不予退还，未还的可以不用支付，注意：24%以内的必须还；年化36%以上属于国家法律明令禁止的，严厉打击，不予保护。
你的贷款是不是高利贷，请对号入座，如果不知道年化利率怎么算，请继续往下看
下面我们来明白以下几种贷款计息方式
1，等额本息：这种计息方式下每月的月还本息总额一样，但本金逐月增多，利息逐月减少，
2，等额本金：这种计息方式下每月的月还本息总额逐月减少，其中每月本金一致，利息逐月减少。
这两种计息方式，本金、利率，借款期数一样的情况下，等额本息产生的利息总额要比等额本金要多一点，但大多人还是会选择等额本息，因为它每月还款额度一样，方便财务管理，还有就是从理财的角度看，资金使用率比等额本金更划算。
3,平台口中的“等额本息”，重点来了，举例说明：借款本金10万，月息1.5%(1分5)，期限1年；这种计算方式每月利息都按10万计算，意思就是每月利息不会像前面说的两种计息方式一样，随着本金的减少利息跟着减少。
首先我们以10万为例，我们常见的信用卡取现利息，网商贷（阿里），微粒贷（腾讯）为例，日息是万分之五（0.05%），月息约为1.5%（一分五）
第一种：等额本息
等额本息
第二种：等额本金
等额本金
第三种：等本等息
等本等息
如图所示，三种计息方式月息都是1.5%，不同的计息方式产生的总利息是不一样的，前面两种都是大家比较乐意接受的，等额本金最低与等额本息相差不多，但第三种等本等息相比第一种等额本息多了7985元。
在这三种计息方式中，前面两种买过房子，信用卡取现，使用网商贷，微粒贷的人都知道，比较熟悉；而在P2P网贷的计息方式上通常都是第三种方式，需要说明的是，第三种方式平台在签订合同时也是采用的第一种方式计息，只不过把综合利率拆分为利率+其他费用（服务费、担保费、保险费，审核费等），其他费用放进借款本金，然后按利率计息，上图第三种的表述方式是为了让网友更直观的看到差异。
前面两种，用日利率0.05%*360（一年），年化利率为18%左右，那么第三种用这种方式计算就大错特错了，第三种计息方式用第一种计息方式换算过来，年化利率达到了31%左右，用第二种方式换算过来，年化利率达到了33%左右
这仅仅是按日利率万分之五计算的，但大多数P2P平台日利率远超万分之五，及远远超过月息1.5%，通常都是大于2%，意思是远远超过36%（年息）的法律红线，不管是学生，年轻人，或者是企业，这才是压垮借款人的根本原因。
（下文待续）
为何会出现网贷借款1000，1年下来负债几十万，更有甚者赔掉一套房、输掉一家人的幸福。
