在9月25日我写的《人寿保险该不该买》 一文中已讲过，人寿保险是每个人都必须购买的，那市面上那么多的保险公司，那么多的保险产品，我们该如保去选择呢？为此，我建议大家从如下几点去考虑就好了!
首先，我们要确定自已当前有没有保险，如医保、统筹、社会公益类的保险产品，如果有这类保险产品，就要看一下这些产品能提供的保障范围、以及保障额度，同时要认真看一下保险合同条款中是否有限制性约定，诸如，在工作期间发生的保险事项才能赔，在生育期内发生的特定事项才能报销等等，必竟保险不是有了就保全部的万能钥匙。在理清自已现有的保险保障范围和保障额度后，我们将其划分为三类：1、大病保险（a、大病赔付险；b、大病报销险）；2、医疗报销保险（a、意外医疗报销险；b、疾病医疗报销险）；3、补助保险（a、住院补助；b、特殊疾病确诊补助）；3、身价保险（a、身故赔付；b、伤残等级赔付），并把相应的保障赔付额度（报销额或赔偿额）分别归类，以便后期计算自已的保险保障缺口。
在统计好自已拥有的保险保障后，再把自已手头上的负债作个统计，比如房贷、车贷、生活开支等，这些工作都做完后，给自已来个假设，如果自已得了个大病，一般的大病起码也要个30万的医疗费用，自已现有的保险是否负担得起治疗费用，自已的诸多项的负债有其他分担的渠道吗？如果没有，那就将治疗费用和负债作个整体的打包，用这个费用、负债包与现有的保险保障去做一个减法，看这当中的缺口在哪里，
看自已缺哪个类型的保险，以及缺多少钱的保额。然后根据计算得来的大概数据给自已设置一份粗略的采购计划：如，大病赔付型保险30万、意外医疗报销险10万、疾病医疗报销型保险12000元/每次（年内不计报销次数）、伤残或身故赔付型保险50万等。在确定了采购计划后，就要分析一下自已的保费支出预算，必竟不能为买个保险饭也不吃了吧！一般情况下我建议按年收入总额的20%为保费支付限额，如果你的收入高可不参照这个比例，大的方向是以不影响生活为前题。
选择保险的购买渠道，虽说保险产品是受国家银保监局严格审查批准上市销售，保险产品赔付有国家托底，但这其中也要清晰地认识到，我们买的是一份要求稳键、及时赔付的保险合同，这份合同本身就必须要保险。当前，保险业已经成为了资本炒作获利的借道，市场上也不乏被银保监局接管的先例，也不乏卖着卖着突然停售的产品，为了自已的保障权益不受影响，
所以买保险产品时还是选品牌公司比较稳妥。选择保险产品，因为保险产品的制定是经过银保监局严格审核的，所以在总体的价格和对应的保障赔付额度上其实是大同小异的，只是各家保险公司为了吸引市场各画各花，只是在形式上换了付行头，比如，有的产品写月交保费180元，大病保额10万赔付，交多少年保多少年；有的产品写年交保费4000元，大病保额10万，交20年保终身。表面看第一种多划算，仔细一算并不划算，你年交一年保一年，而且发生大病才赔，第二种是交20年保终身，只要是大病或身故就会赔。所以说保险水很深，不是因为保险本身不好，而是我们太贪心，想一分钱掰成十份花，又想花出质量来，你自已想想可能吗？所以大家不要在保费上太过纠结于贵多少，便宜多少？
选择保险产品的类别才是关键，对于普通老百姓而言（当然年薪超过百万的可以飘过），偶然发生个万元或几万元的小病小灾无关痛痒，大家就怕自已的存款还没攒到个十万八万，突然发生个大病大灾，不仅存款没了，搞不好还要欠一屁股债，所以，咱们老百姓，
首先要给自已购买大病医疗保险、大病赔付型保险、意外医疗保险，虽说医保能报销大部分的医疗费用，但是总还是有相当部分的费用是不报的呀！金额小3万、5万咱可以扛着，但一个长期的每年要你扛个5万、10万的自费你是不是扛着要飙泪!一年几千块保费就解决的事情，何况这笔钱末了还是留给了你的家人，为什么偏要给自已留下这么一份惶恐呢！制定保险产品的额度，当前物价水平下，大病医疗费用是水涨船高，一年贵过一年，去年15000元还能买个平方的房子，今年就要25000元了，据医学报告显示，高发的前25种重大疾病的治疗费用在25万—70万，这仅仅只是医疗费用的钱，还没有把自费药物、自费器械、营养费、收入损失费、康复费算进来，所以说，我们要用较少的保费去获得较高的大病保额是关键，至于需要多少保额才能满足呢？有医保的人员以不影响生活的前提下，重大疾病赔付型保险的额度至少要在30万，疾病报销类保险单次报销额度在15000元，意外医疗报销额度在10万元（意外门诊和一般性意外医疗医保有限制，商业类意外医疗险保费低），并在后期经济条件充许的情况下加高保额 ，不要犯了“有保险，但额度不足”的错误！
制定保险的产品的交费年期，保险产品的交费分“交费年期”（5年交、10年交、15年交、20年交、30年交、终身交），和“交费频次”（按月交、按季交、按年交），按照大多数保险公司的投保规则来讲，交费年期可以由长年期交费转换成短年期交费，短年期交费不可以转为长年期交费，如原交费年期选的30年，过了几年可以申请转换成20年交、15年交等低年期，但原交费年期选的是10年，后期则不能转换成15年等高年期。如果把保险产品理解成按揭房产，相同总价的房产，按揭年限越长每期归还的月供款越少，所以，保险产品交费年期选择长一些对应的保险赔付额就越高，保费和保额之间的杠杆效率就发挥的越强。
保险也是钱，在投保前期是小保费撬起大赔付，在中期是看病的钱专款专用，在后期保单里的退保金（现金价值）和所购保额相差无几，可以当作一笔备用金也未偿不可！
保险是一种慈善，是一种商业众筹，更是一份爱与责任的见证！
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