飛越大海
人到中年，上有老下有小，需要為自己添置保障。
這時的你，大多已組建家庭，事業小有成就，有一定積蓄。但揹負的責任也重：家有老小，還要還房貸、車貸。由於工作壓力和缺乏鍛鍊，健康狀況也開始走下坡路。
所以需要為自己添置保險，添置保險也不要盲目，需要保障的重點，應著重於完善家庭經濟支柱的保障，提高整個家庭財務的抗風險能力。
1、人到中年，需要添置什麼類型的保險？
不同年齡段配置的保險應該有不同側重，下面四個險種是建議大家都要配置上的：
意外險：每個階段必需。注意保額不能太低。
重疾險：優先考慮終身型重疾險，此時買，健康狀況尚好，保費不會太高，即使交30年，也能在退休前後交完。若預算有限，不妨考慮終身型與消費型組合搭配，將保障做足。
定期壽險：考慮龐大的家庭責任，強烈建議購買。定期壽險屬於純保障型的險種，能以較低保費撬動高保額，幫助家庭支柱將經濟風險轉移到保險公司。
醫療險：醫療險能對社保和重疾險起到不錯的補充作用，而且不貴，能將看病的壓力降到最小。在經濟允許的條件下，建議優先選擇高免賠額、高保額的類型。
注：30-40歲，各種責任壓身，仍應以保障為主，除非有足夠多預算，否則同樣不建議在理財類保險上投入太多。
2、中年時期保險該怎麼配置？
上面已經明確了這個時期需配置的保險險種，下面結合險種帶大家一起來設計保險方案。
但是每個年齡、家庭結構的不同，對應的家庭責任是不一樣的。特別是壽險保額的配置，家庭責任的主要承擔者需要配置大額的壽險保單，以防範整個家庭收入意外中斷的風險，所以下面的配置大家可以作為一個參考。
可以根據自己的不同情況，進行相應調整。
先來做一個比較基礎的保險方案給大家進行示範。
這套保險方案適用家庭年收入10萬左右，或者家庭年結餘在3萬左右的家庭。以單個成人保費3000元計，一家人保費大概在10000元左右。
基礎方案分析：
因預算過於極限，錢得花在刀刃上。
該方案的設計主要聚焦在確保核心保障的保額是充足的，且都採用長期險，重疾、定壽不會因產品停售、身體條件變化而存在續保問題。每年支出2619元，即可獲得如下保障：
意外身故：50萬+50萬=100萬
猝死身故：50萬
重疾保障：30萬（到70歲）
醫療保障：300萬（癌症600萬）
重大疾病保險
預算有限，重疾險只能選擇純重疾，不涵蓋輕症，選擇的產品是純重疾性價比最高的康惠保老版。而保障期限也只能選擇保至70歲，保額選擇30萬（若要保終身，可考慮安邦超惠保，目前性價比最高）。
2.定期壽險
定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。保額選擇的是家庭年收入的5倍，確保意外發生，家庭生活5年之內不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
3.百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單裡的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。
4.意外險
158元每年，50萬身故傷殘保額；5萬意外醫療，100免賠，限社保內100%報銷；住院津貼50元/天，最多補貼180天。
3、個人小結
成人的保障相對複雜，通常保額的計算需要考量，個體的收入、家庭的資產和負債、家庭成員的組成、消費水平，來綜合考量。
本篇提供的方案，涵蓋大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解為套餐，沒有時間具體學習如何購買保險的朋友可以拿來即用，不會有很多偏差。
但，我依然建議，明明白白買對保險，才能少花冤枉錢，我更建議你一次性買對保險，不要買錯了在要不要退保和不想繼續交之間糾結。
股痴獵手
保險種類特多/首先不要被怱悠了/針對中年人自己條件/選擇合適的自身的種類/還是有必要的/畢竟是下半生希望/同時也能為家庭減少負擔。/
醉酒的吾
現在社保幾乎覆蓋了全部城鄉勞動者，題主的問題，應該是想問需不需要買商業保險吧？要回答這個問題，首先要清楚，你爸從事什麼工作？公務員、企業職工、自由職業者或是農村村民？問這個問題無關工作好壞，都是一樣的勞動者，但對買保險和買什麼樣的保險有些關係。下面，我們來具體分析一下。
一、按退休金多少決定是否買商業養老保險。
對公務員來講，社保、醫保都相對較好，一般不需要再購買商業養老保險，商業醫保可適量購置重疾險，來補充一下醫保報銷的不足部分，特別是選擇那種不限報銷種類的，只要是醫保外的部分都可以報銷的那種。但年齡已經40多歲了，重疾險相對繳費較高，可選擇純保障型重疾險，即有事買放心，沒事買安心。當然如果，購買定額、定期重疾險可以，主要還是看需求。
企業職員和自由職業者要看交社保情況，將來退休後的養老金待遇如何，看退休金的多少決定購買多少金額的商業養老險和商業重疾險，我的建議是如果退休後退休金和公務員退休金差額較大，最好能參考公務員退休金金額，即使不是100%，也要達到80%左右，按差額購買養老保險。例如，公務員退休金每月6000元，你是3000元，就儘量購買月領取金額2400元到3000元之間的養老保險，這樣才能和公務員退休後基本持平，不至於生活水平相差太多。
二、商業重疾險儘量補充。
企業職工醫保和公務員差不太多，可同公務員一樣購買，不限報銷種類的純保障型重疾險，或者定期、定額重疾險。
購買城鄉居民醫療險的人員，由於報銷比例相比職工醫保稍低一些，就儘量多購買一些重疾險，但因為隨著年齡越大，保額也會逐年增加，按年交的純保障型重疾險相對負擔大一些，可以購買限額分紅型或保本型重疾險。沒事可到期還本，有事按保額保障。
三、商業意外險是每個人都要購買的保險。
生活中意外無處不在，也不挑人，當然有些高危職業繳費要高一些。有的意外險是僅保交通意外的，繳費低一些。有的則包括各種意外，例如，有的意外險還包括不可抗力，對地震等自然災害也包含在內。儘量購買保意外全一些、保額高一些的險種。現在幾乎每家保險公司都有這種保險。一般按年齡段繳費，40多歲，保100萬，年交3000元左右，還是比較合適的，一般保到70或75歲，到期沒事還本。
四、領城鄉居民養老金的人群最需要購買商業養老險。
領城鄉居民養老金的人員，相對是領取金額最低的一類人員，在農村的相對還好一點。如果同樣的一位城市打工者和一位農村村民都購買了同樣的城鄉居民養老險，退休後領同等金額的養老金，城市的人員相對農村人員更需要購買商業養老險，我們暫且稱這一群體為城市平民。
城市平民因為在農村沒有宅基地和土地，又居住在城市，生活消費相對農村村民都要高很多，住房要買，各種生活消費品都要購買，哪怕一棵蔥不買也吃不上。還不如在農村的村民，最起碼買房或者建房成本都低很多，自己有地，種上一點糧食和蔬菜也能花費少一些。因此，城市平民幾乎是壓力最大、最困難的一個群體。
城市平民最需要買保險，一是一定要買城鄉居民保險，二是在購買城鄉居民保險時，儘量按最高額度購買，因為政府會有相應的補助，買的越多，補助越多。除此之外，還要儘量從年輕的時候，就要為自己購買相應的養老保險，來補充將來養老金缺口不足問題。年輕時辛苦一點，多準備一點，等將來老了才能不給孩子們增加負擔，才能過更有尊嚴的老年生活。
也許看到這裡，你會反駁我說，工資收入低，怎麼能有閒錢買保險呢?我的建議是越收入低的人群才更需要保險。因為越收入低承受風險的能力越低，而保險的槓桿效應才越能發揮作用。如果，在年輕的時候有能力，最好是養老、重疾和意外險都買上一些，讓保障強一些，如果經濟能力有限，就先按從意外到重疾最後養老的順序來，先按最重要而花費最少的來買。
也許你還會問，我把錢存到銀行或者理財不也一樣麼?只要有錢無論養老和醫療就什麼都能保障了。我的回答是，當然可以，主要看你怎麼想了，無論何時，足夠的儲蓄都是很重要的。存錢是重要的一環，但俗話說，“雞蛋不能放在同一個籃子裡”。保險是一種最好的分散風險和保證財產傳承的方式，也一定要好好運用起來，讓保險為我們的生活保駕護航。
綜上所述：40多歲，人到中年，如果有條件，當然要買保險，但主要看自己對保險的需求，選擇合適的保險購買。近年來，國家也大力提倡鼓勵居民購買商業保險，以補充社保金的不足問題。但隨著年齡的增長，適合的保險會越來越少，因此，買保險要趁早，要從年輕時就培養保險意識。讓保險走進我們的生活，更好保障我們的生活吧。
