飞越大海
人到中年，上有老下有小，需要为自己添置保障。
这时的你，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。
所以需要为自己添置保险，添置保险也不要盲目，需要保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
1、人到中年，需要添置什么类型的保险？
不同年龄段配置的保险应该有不同侧重，下面四个险种是建议大家都要配置上的：
意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。
重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。
定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
注：30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，除非有足够多预算，否则同样不建议在理财类保险上投入太多。
2、中年时期保险该怎么配置？
上面已经明确了这个时期需配置的保险险种，下面结合险种带大家一起来设计保险方案。
但是每个年龄、家庭结构的不同，对应的家庭责任是不一样的。特别是寿险保额的配置，家庭责任的主要承担者需要配置大额的寿险保单，以防范整个家庭收入意外中断的风险，所以下面的配置大家可以作为一个参考。
可以根据自己的不同情况，进行相应调整。
先来做一个比较基础的保险方案给大家进行示范。
这套保险方案适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。
基础方案分析：
因预算过于极限，钱得花在刀刃上。
该方案的设计主要聚焦在确保核心保障的保额是充足的，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。每年支出2619元，即可获得如下保障：
意外身故：50万+50万=100万
猝死身故：50万
重疾保障：30万（到70岁）
医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
预算有限，重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版。而保障期限也只能选择保至70岁，保额选择30万（若要保终身，可考虑安邦超惠保，目前性价比最高）。
2.定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
3.百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。
4.意外险
158元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴50元/天，最多补贴180天。
3、个人小结
成人的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量，个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合考量。
本篇提供的方案，涵盖大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解为套餐，没有时间具体学习如何购买保险的朋友可以拿来即用，不会有很多偏差。
但，我依然建议，明明白白买对保险，才能少花冤枉钱，我更建议你一次性买对保险，不要买错了在要不要退保和不想继续交之间纠结。
股痴猎手
保险种类特多/首先不要被怱悠了/针对中年人自己条件/选择合适的自身的种类/还是有必要的/毕竟是下半生希望/同时也能为家庭减少负担。/
醉酒的吾
现在社保几乎覆盖了全部城乡劳动者，题主的问题，应该是想问需不需要买商业保险吧？要回答这个问题，首先要清楚，你爸从事什么工作？公务员、企业职工、自由职业者或是农村村民？问这个问题无关工作好坏，都是一样的劳动者，但对买保险和买什么样的保险有些关系。下面，我们来具体分析一下。
一、按退休金多少决定是否买商业养老保险。
对公务员来讲，社保、医保都相对较好，一般不需要再购买商业养老保险，商业医保可适量购置重疾险，来补充一下医保报销的不足部分，特别是选择那种不限报销种类的，只要是医保外的部分都可以报销的那种。但年龄已经40多岁了，重疾险相对缴费较高，可选择纯保障型重疾险，即有事买放心，没事买安心。当然如果，购买定额、定期重疾险可以，主要还是看需求。
企业职员和自由职业者要看交社保情况，将来退休后的养老金待遇如何，看退休金的多少决定购买多少金额的商业养老险和商业重疾险，我的建议是如果退休后退休金和公务员退休金差额较大，最好能参考公务员退休金金额，即使不是100%，也要达到80%左右，按差额购买养老保险。例如，公务员退休金每月6000元，你是3000元，就尽量购买月领取金额2400元到3000元之间的养老保险，这样才能和公务员退休后基本持平，不至于生活水平相差太多。
二、商业重疾险尽量补充。
企业职工医保和公务员差不太多，可同公务员一样购买，不限报销种类的纯保障型重疾险，或者定期、定额重疾险。
购买城乡居民医疗险的人员，由于报销比例相比职工医保稍低一些，就尽量多购买一些重疾险，但因为随着年龄越大，保额也会逐年增加，按年交的纯保障型重疾险相对负担大一些，可以购买限额分红型或保本型重疾险。没事可到期还本，有事按保额保障。
三、商业意外险是每个人都要购买的保险。
生活中意外无处不在，也不挑人，当然有些高危职业缴费要高一些。有的意外险是仅保交通意外的，缴费低一些。有的则包括各种意外，例如，有的意外险还包括不可抗力，对地震等自然灾害也包含在内。尽量购买保意外全一些、保额高一些的险种。现在几乎每家保险公司都有这种保险。一般按年龄段缴费，40多岁，保100万，年交3000元左右，还是比较合适的，一般保到70或75岁，到期没事还本。
四、领城乡居民养老金的人群最需要购买商业养老险。
领城乡居民养老金的人员，相对是领取金额最低的一类人员，在农村的相对还好一点。如果同样的一位城市打工者和一位农村村民都购买了同样的城乡居民养老险，退休后领同等金额的养老金，城市的人员相对农村人员更需要购买商业养老险，我们暂且称这一群体为城市平民。
城市平民因为在农村没有宅基地和土地，又居住在城市，生活消费相对农村村民都要高很多，住房要买，各种生活消费品都要购买，哪怕一棵葱不买也吃不上。还不如在农村的村民，最起码买房或者建房成本都低很多，自己有地，种上一点粮食和蔬菜也能花费少一些。因此，城市平民几乎是压力最大、最困难的一个群体。
城市平民最需要买保险，一是一定要买城乡居民保险，二是在购买城乡居民保险时，尽量按最高额度购买，因为政府会有相应的补助，买的越多，补助越多。除此之外，还要尽量从年轻的时候，就要为自己购买相应的养老保险，来补充将来养老金缺口不足问题。年轻时辛苦一点，多准备一点，等将来老了才能不给孩子们增加负担，才能过更有尊严的老年生活。
也许看到这里，你会反驳我说，工资收入低，怎么能有闲钱买保险呢?我的建议是越收入低的人群才更需要保险。因为越收入低承受风险的能力越低，而保险的杠杆效应才越能发挥作用。如果，在年轻的时候有能力，最好是养老、重疾和意外险都买上一些，让保障强一些，如果经济能力有限，就先按从意外到重疾最后养老的顺序来，先按最重要而花费最少的来买。
也许你还会问，我把钱存到银行或者理财不也一样么?只要有钱无论养老和医疗就什么都能保障了。我的回答是，当然可以，主要看你怎么想了，无论何时，足够的储蓄都是很重要的。存钱是重要的一环，但俗话说，“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。保险是一种最好的分散风险和保证财产传承的方式，也一定要好好运用起来，让保险为我们的生活保驾护航。
综上所述：40多岁，人到中年，如果有条件，当然要买保险，但主要看自己对保险的需求，选择合适的保险购买。近年来，国家也大力提倡鼓励居民购买商业保险，以补充社保金的不足问题。但随着年龄的增长，适合的保险会越来越少，因此，买保险要趁早，要从年轻时就培养保险意识。让保险走进我们的生活，更好保障我们的生活吧。
