無論是在線下或是線上銷售的保險產品，都有顧客諮詢能不能返還本金，根據我們的消費習慣，大部分人都有厭惡損失的心理，所以在付出保費後會比較在意萬一沒發生事故，本金是否能返還。
對於保費返還，我們把產品分成兩種類型來討論：
1、定期保障產品
所有不是保障終身的產品，例如保障20年/30年、保至70歲、80歲的就屬於定期保障產品，這類型的產品如果條款的保險責任上有註明，在保障到期後返還所交保費（一般叫期滿金），那麼就算是返還型的定期產品；如果期滿後沒有任何領取，那麼就是消費型產品。
2、終身保障產品
保障終身的產品沒有保障期滿這一說法，所以這類型產品的保費返還一定是附加了兩全保險責任的，於是保險產品的名稱上必定會有“兩全保險”這四個字。而這種兩全保險，如果保險責任上有註明到XX歲返還保費，而且保障繼續有效，那麼就可以認為是返還型產品。
另一種情況是，大部分的終身型產品都具有較高的現金價值，於是保險代理人也會把保單的現金價值說成是保費返還，其實現金價值是需要退保才能拿到，所以申請退保拿到現金價值後，保障就會終止，這類型的並不能稱為返還型產品。
我們區分好返還型的產品以後，接下來就可以討論，返還型產品到底值不值得購買，以「信泰輕鬆守護重大疾病」為例說明：30歲男性，30年交，保額50萬元，不選擇兩全返還的責任，每年保費是7740元，如果選擇在66歲返還所交保費，那麼每年的保費就是12865元，相差5125元。
這時候，也許有的顧客會說，反正保費都能拿回來，貴一點也沒所謂，但事實真的是這樣嗎？我們一起來算算。
還是用EXCEL表，也還是用IRR的公式，我們把前30年多支出的5125元和66歲領的所交費輸入表格，結果IRR為4.09%，這次我們顧客也算選對了。每年多支付的5125元，到66歲後領回385950元，相當於每年得到了4.09%的收益，這對未來30年的收益來說是蠻高的水平。
我們把返還型的重疾險分析完，接下來就看看返還型的定期壽險，以華貴大麥2020和中信保誠禎愛兩全為例，30歲男性30年交費，保障30年，50萬保額，兩款產品相差的保費是1059元。
上表可以看到，30年裡每年多交的1059元，每年只能產生2.78%的收益，也就是說如果我們有更高收益的理財渠道，不如每年把1059元放到更高收益的渠道投資，然後用606元投保華貴大麥2020，這樣才是合理的配置方式。
但是，如果我們不在意2.78%的收益率，或者一定要投保返還型的定期壽險，建議可以選擇陽光人壽的真i保兩全保險，這款產品的名字大家可能感到陌生，但我們只要在支付寶的螞蟻保險裡找到「全民保·定期壽險」，便是這款產品。
同樣的保障內容，「全民保·定期壽險」每年只要1271.5元，保費支出少了自然就比較划算，用IRR來計算的話，收益率達到3.9%，可以說是返還型定期壽險裡很值得投保的一款產品。
如果以後遇到返還保費的產品，也可以先用IRR來測算一下，免得為低收益的產品來多付保費。還是執著於返還保費的朋友，可以選擇上面介紹的兩款產品，「信泰輕鬆守護重大疾病」和「全民保·定期壽險」，收益率都在4%左右，這個重疾+定壽的組合很值得推薦給大家。
