解讀保險條款時，我說了一個4321法則，分別表示：4個時期、3個人、2項責任和1項須知，還不瞭解的話，回看下之前的文章：3分鐘讀懂保險合同，從此不會再掉坑！https://mp.weixin.qq.com/s/Xark7iB6oQwGckcs23Ow2g
今天我要給大家講的，就是“3個人”之一——受益人。
歷來保險糾紛，總少不了受益人的爭端。
不過我今天並不打算講這些財產糾紛，我今天想講的是，從法律的角度來講，如何提前做好準備，規避這類風險。
01 生死都有受益人
按生死來分，保險受益人有兩類，生存受益人和身故受益人。
生存受益人一般都是本人，也就是說，只要人沒死，保險金都是由本人領取的。
常見的如醫療報銷、重疾保險金、意外傷殘保險金、生存年金等等。
身故受益人正好相反，不能是本人。人都死了，自然是無法領取保險金的。
大部分保險公司的生存受益人，都不支持更改。所以下面我所說的受益人，都是身故受益人，這點請大家瞭解。
02 受益人要法定還是指定？
受益人有兩個選項，法定受益人和指定受益人。
當然也有例外，比如某些意外險，價格很便宜，保險公司不願折騰，只能法定，而不能指定。這裡說的是通常情況。
那什麼是法定，什麼是指定呢？
關於“法定”，最高人民法院發佈的保險法司法解釋（三）第九條：
受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以《繼承法》規定的法定繼承人為受益人。
領取保險金順序是這樣的：
第一順序：配偶、子女、父母
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
有兩點需要注意：
1、只要第一順序繼承人還在，第二順序繼承人就不能繼承；
2、這裡的父母包含繼父母、養父母，但是不含岳父、岳母；
3、子女包含親生子女、繼子女、養子女，私生子女也包含在內。
指定受益人就不牽涉這些，是誰的就是誰的，理賠時只要出示身份證明，就能可以了。
那是不是隨便指定誰可以呢？
從法律層面上來說，是的。保險法並沒有規定，受益人必須和被保人有保險利益
但多數保險公司並不願意這麼做，即使有些公司能夠指定第三人，程序也比較複雜。還是怕發生騙保，人性總是很難經受住利益的誘惑。
那到底選擇法定受益人，還是指定受益人呢？
我的建議是，指定受益人會比較好。
發生理賠後，如果是指定受益人，有個人身份證明就夠了；如果是法定受益人，理賠就比較麻煩：
1、保險公司先會進行審核，確保你是被保人的法定繼承人。
在一個戶口本上還好說，如果不在，還得去搞個“我爸是我爸”的證明。
2、如果牽涉到繼承權公證，全體繼承人就都要到場，又是一件麻煩事。
03 受益人先死，保險金歸誰？
答案是，喪失受益權，保險金歸其他受益人；如果沒有受益人，會當做被保人遺產處理。
對於無法判定被保人、受益人死亡順序的，保險法也有規定，第42條：
受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。
同樣會喪失受益權。
04 喪益權後，保險金如何分配？
常見的有兩種，平分或按比例分。
這取決於投保時，是否對受益份額進行約定。沒有約定，就是平分；有約定，則按約定來。
舉個例子，剛組建家庭的小李給自己買了100萬壽險，後不幸身故。
1、受益人法定，投保前父親已經去世
父親受益權喪失，受益人只剩母親和妻子，法定意味著沒有約定比例，所以保險金兩人平分，各得一半。
2、投保前父親已經去世，約定了受益比例，父親30%、母親30%、妻子40%
父親受益權喪失，母親、妻子按3:4分配收益金。
05 小結
受益人這件事，正常來說，並不會有什麼爭議。
但現實是，不少人為了爭奪保險金，反目成仇、大打出手。
禍根往往在於，家庭變故之後，忘記及時變更受益人。
比如：
夫妻感情好時，相互投保，互為受益人；感情破裂，離婚時忘了變更受益人。一方出險後，保險金就面臨被前妻或前夫領走的尷尬。
再比如，給孩子買意外險，受益人為父母雙方；但父母感情不合，發生離異。孩子出險後，撫養孩子的一方，就要和另一方平分保險金。
......
幸福走過一生，當然最好；若一旦家庭發生變故，千萬別忘了分割保單，變更受益人。
