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在我們買保險時，有一個很關鍵的環節：健康告知。
但我最近發現部分夥伴在健康告知時存在一個問題，今天特別來跟大家提個醒。
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什麼問題呢？
我們去住院，出院診斷經常不止一個，部分夥伴在健康告知時會把一些看似不重要的診斷給忽略掉。
比如像這個病例：
糖尿病是患者既往已有疾病，而腎功能不全、高脂血症是這次住院新診斷疾病。
如果說他要去買保險，並且被健康告知“近2年是否有住院”詢問所限制，此時該如何告知呢？
是僅告知足外傷及糖尿病就可以了嗎？還是說腎功能不全、高脂血症也要一併告知？
答案是四項疾病都要告知。
可能這個案例還不太經典，因為告知有糖尿病，像買重疾險、百萬醫療險基本會被拒保，不論腎功能不全、高脂血症有沒有告知，都不影響核保結論。
我們來簡化成一個更經典的。
如果說該患者沒有糖尿病病史，就只因左足外傷住院，但出院診斷除了有足部損傷外，還有腎功能不全及高脂血症。
那如果該患者買保險健康告知只告知左足外傷，極大概率就會核保通過；
而實際上，按正確的告知，應該如實告知有腎功能不全，此時該保單極大概率是會被拒保的。
這樣就因告知不準確的問題，導致了完全不一樣的核保結論。
將來發生理賠，再被保險公司查到了出院記錄，糾紛就是大概率了。
03
還有另外一種情況：
如果該次住院已經超2年，沒有在 “近2年是否有住院” 的詢問範圍內，此時該如何告知？
那就要看其他的健康詢問內容是否有涉及本次住院的疾病了。
比如說，僅單獨詢問到是否有糖尿病，那就只用告知糖尿病；如果同時有問到是否有腎臟疾病，那腎功能不全也要一併告知。
像足損傷、高脂血症，如果健康告知沒有問到，就不用告知。
但此時可能出現的一種情況是，部分人會認為自己是因足外傷住院的，並且出院也超2年了，健康告知沒有問到足外傷相關的，那自己就全符合了，完全忘了出院診斷上還有腎功能不全、高脂血症這兩種新診斷的疾病。
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對於同一被保人、同一次住院，以上兩種情況我們需要告知的內容是不同的，大家可能犯的錯誤也是不同的。
這是為什麼？為什麼會有不同的告知？
這是因為內地保險的健康告知遵循的是有限告知，核心思想：問到才告知，不問不告知。
因為兩次被健康告知中不同的詢問內容所限制，所以我們需要告知的內容也不同。
第一次是被 “近2年是否有住院” 詢問所限制，那按出院診斷來說，本次並不僅僅是足外傷住院，還是糖尿病住院、腎功能不全住院、高脂血症住院，所以這些都需要告知。
而第二次，它的詢問只問到糖尿病，我們就只用告知糖尿病；只問到腎功能不全，我們就只用告知腎功能不全。
就好比這份健康告知，如果住院在2年內，就會被第一條詢問所限制，住院期間的所有疾病診斷都要告知；
如果住院距今超2年，那就只受第二條詢問所限制，糖尿病、慢性腎功能不全需要告知，而足損傷、高脂血症因沒有相關詢問，就不用告知。
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總結一下：
我今天是想提醒大家這件事情：
我們健康告知要力求準確，特別是像住院診斷，所有的疾病診斷都需要關注，並不是說因為足外傷住院，就只用告知足外傷。
出院診斷上除了主要診斷，通常有一些不起眼但可能非常影響我們買保險的診斷，比如說上面案例中的腎功能不全。
看到這裡，部分買了保險的夥伴可能已經嚇壞了，當年出院診斷上是不是有其他疾病都不記得了，都是按照記憶買的。
這種情況很常見，並且也合乎情理，幾年前、十幾年前的出院診斷，誰還記得全？
如果說已經因疏忽而造成沒有如實告知的既定事實，該怎麼辦？
常規的做法是打保險公司客服電話申請補充告知，讓保險公司核保人員重新審核。
但更可能的是，多年前的住院資料已經丟失了，我們也不知道出院診斷有沒有其他疾病，所以並不知道有沒有不如實告知，補充告知更無從談起。
對於這種情況是這樣，保險法中有兩年不可抗辯條款，長期重疾險、定期壽險等長期險產品受兩年不可抗辯條款的保護，保障基本不會受影響。
棘手的是百萬醫療險這樣的1年期產品，它們不受兩年不可抗辯條款保護，將來理賠，保險公司拿著十幾年前的出院診斷說我們沒有如實告知而拒絕賠付，我們還真不好辯駁。
所以說，對於買保險，特別是買1年期的保險，做到如實告知尤其重要。
如果既往有住院經歷，比較嚴謹的做法是找出當年的住院資料，明確清楚有哪些疾病診斷、檢查異常，資料丟失的話，可以拿個人身份證去醫院病案室複印。
患者因左足外傷住院，出院診斷除了有足部損傷外，還有糖尿病，有腎功能不全及高脂血症。
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