你家有房貸嗎？
2019年年末，我國住房貸款餘額達29.8萬億元，佔全部居民債務總額比例月53.9%。這意味著我國一半以上的貸款基本上都流向了房地產市場。
對比2008年~2019年期間的貸款，住戶部門貸款已經增長了49.6萬億元，其中個人住房貸款餘額佔了54%，11年的時間增長了26.8萬億，年平均數值也已經超過了居民槓桿的總體增速。
據瞭解，目前我國存量商貸大概有6000多萬筆，加上公積金貸款的人數，按照一個家庭四口人進行計算，揹負房貸的人數大概在3-4億人左右。
值得注意的是，2016年~2018年期間，短期消費貸款也開始猛增，速度已經大幅超越了住房部門的貸款增速。
別以為是人民的消費水平變高了，實際上是短期消費貸也開始流向房地產市場。當“短期貸款”也能充當首付時，購房槓自然杆就加速抬高了，這也是國家為什麼最近一直嚴查其他資金流向的原因。
對於商貸“有房族”來說，今年有個房貸新規馬上就要到期了：
央行公告：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
定價基準只能轉換一次，原則上今年8月31日前就要完成轉換。
總結有兩點信息：1.未來1個月的時間之內，2020年的房貸新規就要到期了；2.“商貸有房族”必須在LPR和固定利率中做選擇，接下來給大家詳細講解兩種利率的區別。
1.轉浮動利率（LPR），每月20號等更新
科普：LPR有1年期和5年期以上兩種類型，每月20號（節假日順延）都會公佈新一輪報價。截止到7月20日，LPR的報價是：1年期3.85%，5年期是4.65%。
舉個栗子！
小王在2016年買了一套房子，按揭合同期限是30年，基準上浮20%，4.9%×（1+20%）=5.88%。
如果轉換為LPR，重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日。那麼，加點幅度為108個基點（5.88%-4.8%=1.08%，4.8%是2019年12月份的5年期LPR報價）。
轉換成功後，在剩下26年的時間內，小王的利率就只跟隨每月20號LPR的報價變化而變化。
假如，今年年底，5年期的LPR利率降到了4.3%，那麼明年1月1日重定價後，小王的房貸執行利率就是：4.3%+1.08%=5.38%。
2.保持房貸利率不變
如果利率不變的情況下，小王的房貸執行利率在26年內一直都是5.88%，享受不了LPR降息的福利，即使未來LPR降息到了4%，也與小王無關。
總得來說，看的就是“商貸有房族”敢不敢賭，一邊是每月變化的數值，一邊是雷打不動的死利率，看上去就像工資有業績提成和沒有業績提成的區別。
關於轉不轉這個問題，小編認為，如果房貸合同時間比較長的，選擇浮動會比較有優勢。對比數據可以發現，5年期LPR曾經多次下降，估計未來趨勢也是長期下降，早轉早享受。
相反的是，買房比較早的有房族，如果房貸期限沒有幾年的時間，並且房貸執行利率低於4%的，保持固定利率就好了。
看到這裡，轉“浮動”還是保持不變，你想好了嗎？
