你家有房贷吗？
2019年年末，我国住房贷款余额达29.8万亿元，占全部居民债务总额比例月53.9%。这意味着我国一半以上的贷款基本上都流向了房地产市场。
对比2008年~2019年期间的贷款，住户部门贷款已经增长了49.6万亿元，其中个人住房贷款余额占了54%，11年的时间增长了26.8万亿，年平均数值也已经超过了居民杠杆的总体增速。
据了解，目前我国存量商贷大概有6000多万笔，加上公积金贷款的人数，按照一个家庭四口人进行计算，背负房贷的人数大概在3-4亿人左右。
值得注意的是，2016年~2018年期间，短期消费贷款也开始猛增，速度已经大幅超越了住房部门的贷款增速。
别以为是人民的消费水平变高了，实际上是短期消费贷也开始流向房地产市场。当“短期贷款”也能充当首付时，购房杠自然杆就加速抬高了，这也是国家为什么最近一直严查其他资金流向的原因。
对于商贷“有房族”来说，今年有个房贷新规马上就要到期了：
央行公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
定价基准只能转换一次，原则上今年8月31日前就要完成转换。
总结有两点信息：1.未来1个月的时间之内，2020年的房贷新规就要到期了；2.“商贷有房族”必须在LPR和固定利率中做选择，接下来给大家详细讲解两种利率的区别。
1.转浮动利率（LPR），每月20号等更新
科普：LPR有1年期和5年期以上两种类型，每月20号（节假日顺延）都会公布新一轮报价。截止到7月20日，LPR的报价是：1年期3.85%，5年期是4.65%。
举个栗子！
小王在2016年买了一套房子，按揭合同期限是30年，基准上浮20%，4.9%×（1+20%）=5.88%。
如果转换为LPR，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。那么，加点幅度为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%，4.8%是2019年12月份的5年期LPR报价）。
转换成功后，在剩下26年的时间内，小王的利率就只跟随每月20号LPR的报价变化而变化。
假如，今年年底，5年期的LPR利率降到了4.3%，那么明年1月1日重定价后，小王的房贷执行利率就是：4.3%+1.08%=5.38%。
2.保持房贷利率不变
如果利率不变的情况下，小王的房贷执行利率在26年内一直都是5.88%，享受不了LPR降息的福利，即使未来LPR降息到了4%，也与小王无关。
总得来说，看的就是“商贷有房族”敢不敢赌，一边是每月变化的数值，一边是雷打不动的死利率，看上去就像工资有业绩提成和没有业绩提成的区别。
关于转不转这个问题，小编认为，如果房贷合同时间比较长的，选择浮动会比较有优势。对比数据可以发现，5年期LPR曾经多次下降，估计未来趋势也是长期下降，早转早享受。
相反的是，买房比较早的有房族，如果房贷期限没有几年的时间，并且房贷执行利率低于4%的，保持固定利率就好了。
看到这里，转“浮动”还是保持不变，你想好了吗？
