作者 | e線財經
編輯 | 謝思宇
哈爾濱銀行又被處罰了！
11月12日，重慶銀保監局的罰單顯示，哈爾濱銀行股份有限公司重慶分行因未對集團客戶統一授信、流動資金貸款違規進入房地產開發企業，被罰款共計人民幣45萬元。這反映出哈爾濱銀行在內控和規章制度流程監督上仍然存在一定瑕疵。
據瞭解，哈爾濱銀行成立於1997年2月，總部位於哈爾濱市。現已在天津、重慶、大連、瀋陽、成都、哈爾濱等地設立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、吉林、黑龍江等14個省市發起設立了32家村鎮銀行，發起設立東北地區第一家金融租賃公司——哈銀金融租賃有限責任公司及黑龍江省第一家消費金融公司——哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司。
2014年3月31日，哈爾濱銀行在香港聯合交易所主板成功上市（股票代號：06138.HK），是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業銀行，也是中國東北地區第一家上市的商業銀行。
截至2018年12月31日，哈爾濱銀行的小額信貸餘額為人民幣1,807.151億元，佔哈爾濱銀行客戶貸款總額的71.2%，連續四年業務佔比超七成。
哈爾濱銀行表示，未來將繼續堅定不移地走小額信貸發展之路，實現發展模式向價值創造與規模增長兼顧轉型，打造國內數字化普惠金融的引領者，努力建設“服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”。
但要實現這一目標，哈爾濱銀行還有很長的一段路要走。
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淨利潤突降 不良貸款率持續攀升
不久前，哈爾濱銀行在香港發佈2019年中期業績。
（2019年半年報財務指標，圖片來源公司半年報）
數據顯示，2019年上半年，哈爾濱銀行（集團）實現營業收入74.25億元，較去年同期增長8.87億元，增幅13.56%；其中非息收入增長6.82億，一是源於該行信用卡客戶及業務量的增長帶動手續費及佣金淨收入較同期增長3.31億；二是通過債券投資波段操作，帶動交易淨損益及金融投資淨損益較同期增長3.11億。
不過值得關注的是，在營收不斷增長之時，哈爾濱銀行的淨利潤卻不斷縮水。報告期內，該行實現淨利潤為人民幣22.089億元，同比減少人民幣3.991億元，同比下降15.3%。
對此，哈爾濱銀行解釋稱：主要由於哈爾濱銀行（集團）加大不良貸款處置力度和撥備計提力度，不良貸款核銷金額及撥備計提均有增加，從而資產減值損失同比增加。
數據顯示，該行上半年的資產減值損失同比大幅增長了135.5% 到26.61億元。該行表示，資產減值損失支出大幅上行是因為該行根據監管部門的相關要求，綜合考慮經濟環境等方面因素，繼續按照動態原則計提資產減值準備。同時，不良貸款核銷金額增加導致減值損失相應增加。
另外，值得關注的是，哈爾濱銀行其他的一些盈利能力指標也有所下降，2019年上半年，該行的淨利差為1.55%，較上年同期下降0.11個百分點，淨息差為1.75%，較上年同期下降0.13個百分點。
那麼哈爾濱銀行的不良貸款情況到底如何呢？
(圖片為e線財經制圖)
公開資料顯示，截至2019年6月30日，哈爾濱銀行（集團）不良貸款餘額49.346億元，不良貸款率1.89%，較上年末上升0.16個百分點，逾期90天以上貸款與不良貸款比率為99.41%，貸款減值損失準備率為3.13%，較上年末上升0.19個百分點。撥備覆蓋率為165.25%，較上年末下降4.63個百分點。
這也意味著該行不良貸款率攀升的趨勢仍然在持續。
根據e線財經的梳理，2018年哈爾濱銀行在加強不良貸款分類的背景下，不良率較2017年底增加0.03個百分點至1.73%，逾期90天以上貸款佔比較上年末降低0.29個百分點至1.67%，逾期90天以上貸款與不良貸款偏離度持續降低18.83個百分點至96.21%。
實際上，在此之前的數年中，該行不良率從來就沒有下降過。2013年-2017年的不良率分別為0.85%、1.13%、1.4%、1.53%、1.70%。
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內控漏洞頻出，哈爾濱銀行屢遭監管處罰
至於不良率的持續攀升，哈爾濱銀行在規章制度流程監督、檢查管理辦法等方面的問題不容忽視。事實上，今年以來，從哈爾濱銀行已陸續收到收到多張銀保監局的罰單，累計罰款金額173萬元。
3月22日，哈爾濱銀行大連分行收到中國銀行保險監督管理委員會大連銀監局的罰單，因“銀行承兌匯票貿易背景真實性審核不嚴格，導致形成大額信用風險”，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定，罰款人民幣50萬元。
5月24日，哈爾濱銀行股份有限公司成都高新支行收到中國銀行保險監督管理委員會的罰單，對哈爾濱銀行成都高新支行辦理銀行承兌匯票授信“三查”失職、簽發無真實貿易背景銀行承兌匯票負有直接管理責任，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條對鞠喜、梁禮倩予以警告並分別罰款人民幣6萬元、7萬元。
5月24日，哈爾濱銀行股份有限公司成都高新支行收到中國銀行保險監督管理委員會的罰單，對哈爾濱銀行成都高新支行辦理銀行銀行承兌匯票授信“三查”失職、簽發無真實貿易背景銀行承兌匯票，嚴重違反審慎經營規則，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條分別對唐琳、周琦罰款人民幣35萬元、30萬元。
（圖片來源於網絡）
11月12日，重慶銀保監局的罰單顯示，哈爾濱銀行股份有限公司重慶分行因未對集團客戶統一授信、流動資金貸款違規進入房地產開發企業，被罰款共計人民幣45萬元。
事實上，銀行資金違規流入房地產已成為銀保監會重點監管的領域。今年8月底，銀保監會下發《關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》顯示，因部分城市房價過熱、房地產信貸規模過高的原因，監管將展開房地產貸款業務專項檢查，尤其針對銀行通過表外、同業等渠道輸血房地產市場的違規行為，將面臨監管嚴格處罰。
而截至前三季度，各級銀保監繫統對銀行業機構（不含個人）共開出罰單1214張。據媒體不完全統計，其中“涉房”貸款罰單數量超過120張，合計罰沒金額已超過1億元。
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哈爾濱銀行多次被投訴，服務水平有待提升
（圖片來源：21cn聚投訴平臺）
在聚投訴平臺上，有關哈爾濱銀行的投訴居高不下，其中有一位投訴人的投訴內容引起了e線財經的注意。該投訴人楊女士稱在哈爾濱銀行貸款25000元，但是在還款環節卻遇到了暴力催收、恐嚇和騷擾的情況。據楊女士稱一直打騷擾電話，打電話罵人威脅，不還錢給你父母打電話，你父親叫什麼，號碼多少，然後威脅上門，一遍遍打騷擾電話。
似乎在與楊女士溝通無效後，銀行催收人員採取了更為激進的行為，直接打給了楊女士的父母，而這令楊女士大為惱火。
（圖片來源：21cn聚投訴平臺）
面對楊女士的投訴，目前21cn聚投訴平臺顯示正在處理中，但尚未看到哈爾濱銀行相關的回覆，但若投訴內容為真，那麼這與哈爾濱銀行“努力建設服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”的願景似乎有些背道而馳。
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老股東高溢價離場，股權結構逐漸明晰
除了銀行運營，哈爾濱股權結構變化也受到市場的普遍關注。
近日，哈爾濱銀行發佈公告稱，原六個股東將持有的合計28.49%該行股份，以總價149.79億元轉讓給黑龍江省兩家國資。
轉讓完成後，哈爾濱銀行第一大股東仍為哈經開，持股比例29.63%；第二大股東變更為黑龍江金控，持股比例18.55%。
經測算，此次交易的每股轉讓價約為4.8元/股，較哈爾濱銀行2019年6月末每股淨資產4.39元溢價約8.88%；遠高於該行1.51港元/股（約1.35元人民幣）的H股收盤價（11月15日），相當於哈爾濱銀行現有股價的3倍多。
（圖片來源：東方財富網）
而這也反襯出二級市場對哈爾濱銀行現狀的不認同，該行自上市以來的股價一直在走下坡路，相對於同樣在港上市城市商業銀行的青島銀行和重慶銀行有不小的差距。未來如何提高用戶的滿意度、提高自身的合規化運營、使投資者分享發展的紅利都是擺在哈爾濱銀行管理者面前重要的課題。
值得關注的是，2015年8月，哈爾濱銀行向證監會提交申請A股上市材料，啟動A股上市申請。不過在2018年3月，該行撤回了申請。哈爾濱銀行公告稱，鑑於該行內資股股權結構可能發生變動，決定撤回A股上市申請，待內資股股權結構變動完成後再重啟A股上市申請。而2018年7月，新任行長吳天君走馬上任，在其就任以來，哈爾濱銀行各類問題並未明顯減少，未來留給其解決的難題還有很多，例如擺在眼前的上市問題。目前該行股權結構逐漸明晰，回A步伐還會遠嗎？e線財經也將持續關注。
