當下全國的抗疫戰爭依然在持續，湖北武漢的前線戰鬥依舊十分慘烈。湖北省以外的老百姓最關心的是什麼時候才能擊退病毒、恢復一切生活、學習和工作。對於學生孩子們來說，這個寒假過得實在是又酸爽又無聊，心中也想著早點開學和同學老師們見面。
面對家長對孩子學業和課程的擔心（畢竟家長學歷不高，無法指導孩子學習，又或者是被氣到快心梗了），教育部也發出了3條暖心通知：“停課不停學”， 聯合網絡雲課堂開展在線授課教育；聯合各大高校開展了優質資源免費向公眾開放的活動；聯合中國教育電視臺推出相關教學內容和課程，保證無網絡貧困地區孩子們的學習進度。
可見我們中國人傳承幾千年的教育觀念還是十分強烈的，對子女的教育更是每個家庭的重點投資項目！同樣都是九年義務教育，你家孩子想要比別人更優秀，最常見的做法就是加大投入！投入精力、人力和財力。許多家長都感到子女的教育費用負擔不輕，但相對於其他財務支出項目，他們仍會優先安排教育支出。很多父母寧願在其他方面縮減開支，也不願犧牲對子女的教育投資。許多家長認為，子女的教育費用比其他財務開支更為重要。
匯豐集團（HSBC）曾發佈了一項全球調查《2017教育的價值報告》，報告統計了全球各國和地區的平均教育支出，華人家庭對子女教育的支持力度遠遠超過其他國家，中國香港以高達132,161美元遙遙領先。而中國臺灣和中國大陸則分別以56,424美元42,892美元分列第四和第五位。
在私人輔導方面，中國有93%的父母給孩子請私人輔導，排在世界首位。除了教育經費外，有82%的家長為了孩子的成功準備做出個人犧牲。
85%的家長考慮讓孩子接受本科教育，91%的家長考慮讓孩子接受研究生教育。超過四分之三的家長把完成研究生教育看做是孩子順利就業的一個重要門檻， 95%的中國家長有此想法，這個水平高於全球平均值。
其他大數據就不用呈現了，就只說明一個現實現象：再苦再窮都不會窮教育，希望孩子比自己更優秀一些！而孩子在上高中、大學階段的時候，父母普遍年齡是在40-50歲之間，也正值事業工作的爬坡階段，各種壓力徒然增加。假如參照這樣的社會普遍現象和時間規律，年輕的父母們會思考：我需要提前做一些什麼準備呢？
沒錯！絕大多數家長會先想到在孩子小時候就開始儲存未來的教育金！而這個有難度嗎？說實話，真是太“南”了！孩子一出生就是吞金獸，自己又是月光族、各種奴，各種買買買，你想靠存錢來儲備教育金，堪比體操運動難度係數7.0！永遠不要去嘗試挑戰人性！
那聰明的家長就會思考利用金融工具幫助自己實現目的，強制自己每個月、每年存下一點點錢，積少成多匯聚成河。教育金保險，就是這樣的一個金融工具。而面對市面上各路保險銷售人員的上門推銷，到底產品好在哪？值得下手嗎？
下面Jack就以一個案例來分析，家長們在挑選教育金保險時應該注意哪些。
疫情期間，一位老同學發來微信諮詢，想了解孩子的教育金保險。Jack也是一針見血直接問到她的需求和要求。
首先，要的是一份教育金保險
你是否曾經見過這樣的宣傳和利益演示？
是不是覺得收益這麼高？！只交60萬，可以孩子領一輩子到99歲共300多萬？醒醒吧，這種利益演示都是按照不切實際的最高收益來假設的，業務員口頭上說的別完全信！
像這類型保障終身的年金險或分紅險，就不是真正意義上的教育金保險，而更像是孩子的養老年金險。（老子的養老都沒著落，就給孩子準備養老？）教育金保險的主要特色是在孩子的教育學習階段以及創業階段能給予一定的現金流保障支持，常見的產品是保障到孩子30週歲前，合同就結束，達到利益最大化。
其次，客戶需求的是在高中和大學階段有教育金
孩子目前6歲，也就是十年後15歲或16歲就要開始有教育金給付。因此Jack在13款教育金產品裡篩選出6款從高中階段就能開始給付教育金的產品，並按照同樣的保費預算進行計劃演示，把每一年保證和確定給付的保險金都列出來做對比。
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通過對比不難發現：不同產品在給付教育金都有側重點的階段。有些產品側重在滿期30歲時多給，而中間高中和大學階段就少給，如“星寶貝”。有些產品教育金給付比較平均，並沒有特別關照某個教育階段，如
“全能英才”。有些產品看似覆蓋到高中和大學階段，但每年給的教育金又感覺少了些，似乎不頂用，如“菁英領航”。“英才寶貝”在15歲至24歲，都能等比增加教育金的給付，相比以上幾款教育金的給付會更加可觀一些，但合計只有9萬元（保費都交了10萬），最後在30歲時給付一筆滿期金，合同結束。
但我們再看下“錦繡前程”這款：每年交1萬，交5年，只交5萬保費，就能夠在25歲前領取全部教育金，合同結束，合計領取84030元。這就是在25歲前達到了利益最大化，並非其他產品要等到30歲。測算其IRR為4%也是十分高！
似乎這款“錦繡前程”是比較適合這位客戶的需求，但缺點也有：只能最長繳納5年時間（上圖計劃就是1萬隻交5年），保費不低於2萬/年，這就考驗客戶的保費預算了。
如果預算依然只有1萬/年，那有什麼辦法可以曲線靈活解決類似需求呢？Jack就把信美人壽的“天天向上”放上一起對比。在高中階段時可以採取減保的方式獲得自己想要的教育金，接著在大學階段繼續按照調整後的保額領取教育金。也許十年後不差錢了，那就將這份教育金轉換成養老年金，繼續享受現金價值4%左右的福利直到孩子終身，是相當靈活的一款教育金產品。
通過以上分析，家長們就知道這麼挑選適合自己需求的教育金產品吧？產品並沒有最完美的，只有通過對比才能找到適合自己的產品，畢竟只是理財工具，會挑會用就是最好的。
有些保險大咖會一直強調比拼年金險的IRR高低，這點Jack並不是非常認同的，畢竟在教育金這方面，留給保險公司投資回報的時間太短，而不能單純通過對比IRR來挑產品。金錢是具有時間屬性的，錢放哪裡都是會存在通貨膨脹的風險，這是全球性的通病。對孩子未來的教育金來說，先不談收益，先把錢強制存下來，專款專用才是硬道理！
各位家長，你們覺得呢？想法有了，工具也有了，就差決心啦！
