当下全国的抗疫战争依然在持续，湖北武汉的前线战斗依旧十分惨烈。湖北省以外的老百姓最关心的是什么时候才能击退病毒、恢复一切生活、学习和工作。对于学生孩子们来说，这个寒假过得实在是又酸爽又无聊，心中也想着早点开学和同学老师们见面。
面对家长对孩子学业和课程的担心（毕竟家长学历不高，无法指导孩子学习，又或者是被气到快心梗了），教育部也发出了3条暖心通知：“停课不停学”， 联合网络云课堂开展在线授课教育；联合各大高校开展了优质资源免费向公众开放的活动；联合中国教育电视台推出相关教学内容和课程，保证无网络贫困地区孩子们的学习进度。
可见我们中国人传承几千年的教育观念还是十分强烈的，对子女的教育更是每个家庭的重点投资项目！同样都是九年义务教育，你家孩子想要比别人更优秀，最常见的做法就是加大投入！投入精力、人力和财力。许多家长都感到子女的教育费用负担不轻，但相对于其他财务支出项目，他们仍会优先安排教育支出。很多父母宁愿在其他方面缩减开支，也不愿牺牲对子女的教育投资。许多家长认为，子女的教育费用比其他财务开支更为重要。
汇丰集团（HSBC）曾发布了一项全球调查《2017教育的价值报告》，报告统计了全球各国和地区的平均教育支出，华人家庭对子女教育的支持力度远远超过其他国家，中国香港以高达132,161美元遥遥领先。而中国台湾和中国大陆则分别以56,424美元42,892美元分列第四和第五位。
在私人辅导方面，中国有93%的父母给孩子请私人辅导，排在世界首位。除了教育经费外，有82%的家长为了孩子的成功准备做出个人牺牲。
85%的家长考虑让孩子接受本科教育，91%的家长考虑让孩子接受研究生教育。超过四分之三的家长把完成研究生教育看做是孩子顺利就业的一个重要门槛， 95%的中国家长有此想法，这个水平高于全球平均值。
其他大数据就不用呈现了，就只说明一个现实现象：再苦再穷都不会穷教育，希望孩子比自己更优秀一些！而孩子在上高中、大学阶段的时候，父母普遍年龄是在40-50岁之间，也正值事业工作的爬坡阶段，各种压力徒然增加。假如参照这样的社会普遍现象和时间规律，年轻的父母们会思考：我需要提前做一些什么准备呢？
没错！绝大多数家长会先想到在孩子小时候就开始储存未来的教育金！而这个有难度吗？说实话，真是太“南”了！孩子一出生就是吞金兽，自己又是月光族、各种奴，各种买买买，你想靠存钱来储备教育金，堪比体操运动难度系数7.0！永远不要去尝试挑战人性！
那聪明的家长就会思考利用金融工具帮助自己实现目的，强制自己每个月、每年存下一点点钱，积少成多汇聚成河。教育金保险，就是这样的一个金融工具。而面对市面上各路保险销售人员的上门推销，到底产品好在哪？值得下手吗？
下面Jack就以一个案例来分析，家长们在挑选教育金保险时应该注意哪些。
疫情期间，一位老同学发来微信咨询，想了解孩子的教育金保险。Jack也是一针见血直接问到她的需求和要求。
首先，要的是一份教育金保险
你是否曾经见过这样的宣传和利益演示？
是不是觉得收益这么高？！只交60万，可以孩子领一辈子到99岁共300多万？醒醒吧，这种利益演示都是按照不切实际的最高收益来假设的，业务员口头上说的别完全信！
像这类型保障终身的年金险或分红险，就不是真正意义上的教育金保险，而更像是孩子的养老年金险。（老子的养老都没着落，就给孩子准备养老？）教育金保险的主要特色是在孩子的教育学习阶段以及创业阶段能给予一定的现金流保障支持，常见的产品是保障到孩子30周岁前，合同就结束，达到利益最大化。
其次，客户需求的是在高中和大学阶段有教育金
孩子目前6岁，也就是十年后15岁或16岁就要开始有教育金给付。因此Jack在13款教育金产品里筛选出6款从高中阶段就能开始给付教育金的产品，并按照同样的保费预算进行计划演示，把每一年保证和确定给付的保险金都列出来做对比。
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通过对比不难发现：不同产品在给付教育金都有侧重点的阶段。有些产品侧重在满期30岁时多给，而中间高中和大学阶段就少给，如“星宝贝”。有些产品教育金给付比较平均，并没有特别关照某个教育阶段，如
“全能英才”。有些产品看似覆盖到高中和大学阶段，但每年给的教育金又感觉少了些，似乎不顶用，如“菁英领航”。“英才宝贝”在15岁至24岁，都能等比增加教育金的给付，相比以上几款教育金的给付会更加可观一些，但合计只有9万元（保费都交了10万），最后在30岁时给付一笔满期金，合同结束。
但我们再看下“锦绣前程”这款：每年交1万，交5年，只交5万保费，就能够在25岁前领取全部教育金，合同结束，合计领取84030元。这就是在25岁前达到了利益最大化，并非其他产品要等到30岁。测算其IRR为4%也是十分高！
似乎这款“锦绣前程”是比较适合这位客户的需求，但缺点也有：只能最长缴纳5年时间（上图计划就是1万只交5年），保费不低于2万/年，这就考验客户的保费预算了。
如果预算依然只有1万/年，那有什么办法可以曲线灵活解决类似需求呢？Jack就把信美人寿的“天天向上”放上一起对比。在高中阶段时可以采取减保的方式获得自己想要的教育金，接着在大学阶段继续按照调整后的保额领取教育金。也许十年后不差钱了，那就将这份教育金转换成养老年金，继续享受现金价值4%左右的福利直到孩子终身，是相当灵活的一款教育金产品。
通过以上分析，家长们就知道这么挑选适合自己需求的教育金产品吧？产品并没有最完美的，只有通过对比才能找到适合自己的产品，毕竟只是理财工具，会挑会用就是最好的。
有些保险大咖会一直强调比拼年金险的IRR高低，这点Jack并不是非常认同的，毕竟在教育金这方面，留给保险公司投资回报的时间太短，而不能单纯通过对比IRR来挑产品。金钱是具有时间属性的，钱放哪里都是会存在通货膨胀的风险，这是全球性的通病。对孩子未来的教育金来说，先不谈收益，先把钱强制存下来，专款专用才是硬道理！
各位家长，你们觉得呢？想法有了，工具也有了，就差决心啦！
