随着保障意识的不断提升，除了为自己配置合适的保险之外，为父母购置保险也开始被越来越多的子女视作一种新的孝亲方式。临近重阳节，上海市民章小姐就计划为自己的快要退休的父母配置一份合适的保险规划作为节日礼物。
用章小姐的话来说，自己在成家立业后的收入稳步提升，但即将退休的父母在收入和健康方便都会逐步进入 “衰退期”，所以很想在社保的基础上适当再为老人们补充一些商业保险，帮助父母提升晚年保障。不过，在为父母选购保险的实际过程中，章小姐却犯了难：“与为我自己选保险相比，为父母选保险的限制明显多了许多，比如许多重疾险的投保年龄上限是55岁，我已经无法为父亲投保，虽然也有少量重疾病险产品支持60岁以上投保，但保费价格又大幅超过我的预算。究竟买还是不买？买什么？怎么买？ 真的成了一个挺令人纠结的问题。”
老年投保限制多
客观而言，老年人买保险难这个问题确实存在。正如章小姐所顾虑的那样，随着年龄的增长，老年人的身体情况难免进入“下坡路”，疾病的发病率和死亡率都在不断地提高。由于老年人出险率远高于年轻群体，保险公司也会考虑自身的风险，其所制定的限制也肯定较多。对比中青年群体，老年人购买保险主要存在以下四个方面的限制：
第一，年龄限制：大部分商业险对被保险人的年龄都有范围限制。比如医疗险、定期寿险的年龄上限多为55～60岁，被保险人的年龄如果超过65岁以后基本就无法投保了。为老年人买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。
第二，保额限制：前面我们提到，随着年龄增长，老年人的健康风险加大，因此保险公司的核保也会更加严格，部分医疗险产品也都会加大保额限制，老年人虽然仍可购买，但是可购买的保额会受到限制，存在如同款产品年轻群体可选择50万元保额，老年群体最高只能选择10万元保额的情况。
第三，健康情况限制：老年人或多或少都会有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖也是很常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。比如，老年人若存在较长期的高血压、高血脂、糖尿病等病史，即使年龄未达限制，一般也无法通过智能核保购买百万医疗险产品。
第四，保费预算限制：我们一直强调，买保险越早越划算，买保险要趁早。在投保费率上，重疾险、防癌险等医疗险都遵循”被保险人年龄越大保费越贵“的原则，部分重疾险产品甚至还可能出现保费和保额”倒挂“的情况。
不过，老年人购买保险的限制虽然客观存在，这也并不是说老年人就没有选择的余地。如果合理规划，依旧可以买到合适的保险产品。
意外险夯实基础保障
由于身体的敏捷度和应变能力的逐步减弱，老年人群遭受意外伤害的概率一般也要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。
此外，很多老人退休之后都有锻炼的积极性，但在公园晨练、小区健身场所等区域也容易出现意外磕碰。比如，老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用。除此之外，居家生活中烫伤、割伤或者意外遭遇动物咬伤的概率也天然存在。因此，为老人选一份带有意外医疗保障的意外保险还是很有必要的。
与其他险种相比，意外险具有保费亲民、人身保障高的特点。在通常情况下,每年只需花费300~500元就可获得一份包含基本保额50万元以上意外伤害、附加2万元以上意外医疗保险的综合意外险，可以有效提升“安全感”，且65岁以前投保意外险，所需支付保费与年轻人基本相同，不会对家庭经济造成大的负担。
医疗保障酌情配置
随着年纪的增大，罹患各种疾病的概率将会显著上升，医疗费用方面的开支一般都会成为老年家庭的较大额的支出项目。考虑到基础的社会医疗保险有时不能充分满足老年人的医疗需求，酌情配置适当的商业医疗险加以补充，可以帮助老年群体在转嫁部分财务风险的同时享受较好的医疗服务。
在医疗保障的具体选择上，老年群体购买重大疾病险在费率以及年龄上的限制较大。考虑到癌症是重疾中相对高发的一类疾病，与其纠结如何为年事已高的父母购买全面的重疾保障，不如转而为他们配置“老年防癌险”这一专项重疾险。这类消费型老年专项险的年缴保费通常在2000元左右，一般家庭都是可以承受的。
此外，考虑到老年群体生病住院的概率逐步提升，子女们也可以考虑在预算范围内为父母选择一款合适的消费型住院医疗险。目前不少保险公司都推出可供单独投保的住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，其优点就是无需附加寿险，保费也较为便宜。如果老人的身体状况非常良好，无高血压、高血脂、糖尿病等长病史，还可选择在投保年龄未达60至65周岁上限前购买“尊享e生”“永安乐健一生”等高杠杆百万住院医疗保障产品。
厘清条款理性投保
需要指出的是，保险合同的条款通常较为详细冗长，不少投保者常常会因为嫌麻烦，而在未详细阅读保单和保险合同条款的情况下认可签名，这可能为后续纠纷埋下隐患。子女在为老年人投保时也务必要自己仔细研读条款，做到心中有数，尤其是对保险责任、免赔额、观察期、除外责任等核心细节要作全面详细的了解。如果是老年人自己投保，建议在购买相关产品前可事先与子女进行适当的沟通交流，就购买保险的具体内容、风险收益等咨询子女，听取意见后决定。
另一方面，考虑到保险产品是一种较为复杂的金融产品，因此也建议大家重视和利用好相关保险产品的“犹豫期”以及电话回访。通常情况下，一年期以上的保单有10个自然日、银保渠道销售的保险产品有15个自然日的犹豫期，在这期间若有任何疑问，可以致电保险公司咨询，选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访，回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存，回访时一定要如实回答相关问题，后期出现纠纷时可据此维护自身权益。
