買保險看健康，這是個老生常談的話題了。
01
有的人自己在網上買保險，覺得自己很多小毛病，諸如甲狀腺結節、乳腺結節等，不影響買保險，閉眼就付費交錢了。
但是保險公司很較真，會特別在意這些細節，導致很多人需要提交體檢報告等材料進行補充告知。
有的保險公司對於補充告知審核比較嚴，明明其他公司的標準都是標準體承保，但是他家非出具除外承保的結論。
比如乳腺結節，標準體承保就是以後得了乳腺癌會獲賠50萬重疾險理賠金，但是除外承保就是其他病可以賠，但是乳腺癌例外不賠。
對於這些保險公司的做法，站在保險公司的角度，他們可能覺得客戶有不誠信的傾向，嘴上說大意了，實際即使是補充告知，也可能是避重就輕的有選擇性的告知，出於謹慎考慮就除外承保。
而站在我們投保人消費者的角度，會認為保險公司吃定我們不會退保，畢竟退保還有那麼大的經濟損失，所以給了個不太有利我們的核保結論。
到底哪種理由站得住腳，我覺得都有道理，其實就是立場問題，雙方都只會站在自己的利益角度考慮問題罷了。
最好的避免踩雷的方法，就是買之前研究清楚明白，把自己最近一年的體檢報告全套拍照給我，給家裡老人買保險的，最好問清楚都有哪些歷史病歷，統統發過來讓我多看看。
反正預核保不收費，哪家公司能以最有利條件承保的，我們就買哪家。
不管哪個行業，沒交錢之前，顧客都是大爺。
02
除了健康告知以外，還有一項是我們經常容易忽略的，好不容易把疾病情況搞懂，一疏忽，把職業問題給忘了。
買保險，是需要告知職業危險類型的。
明明是正經工作，買保險卻屢屢受挫，說的就是高危職業。
保險公司按風險等級的高低，把職業分為1-6類，數字越大，代表這份工作的風險越高。
1-3類一般就是內勤、文員、老師這種，天天待辦公室的，風險很低，買保險暢通無阻。
4類職業，譬如貨車司機、交警、建築工人，風險略高一些，很多意外險就買不了的，壽險、醫療險和重疾險絕大多數還能買。
5-6類職業，就是我們平時說的高危職業了，像消防員、電工、刑警、高空作業人員、救生員、海員、飛行員、伐木工等，這些人的風險肯定比天天坐在辦公室裡的要高，買保險又更難一些。
不過不同產品對職業的要求也不太一樣，分類可能也會有一些小差別。
怎麼知道自己能不能購買這款保單呢？
在投保鏈接裡面，都會註明這款保單對應的可投保職業有哪些。
一般來說，有身故保障的保單，比如壽險、意外險，對職業類型要求就嚴格一些。
身故返保額的重疾險，往往就侷限於1-4類職業，而身故返現金價值/保費的重疾險，可能5-6類高危職業也能買。
有時候精算師就是愛較真，研究這麼細，他們也是有自己的道理，我們付費前看清楚就行。
還有一些比較特殊的，如家庭主婦、退休人員、學生，雖然沒工作，但是會被劃分到1-2類職業裡，風險程度低，也能夠正常買保險。
有個別意外險保單，低危職業可以獲賠30萬的，對於學生、家庭主婦、退休人員的保額採取差異化對待，只會獲賠10萬，具體的要看投保須知裡面是怎麼規定。
當然，保險公司的職業類型表裡面，可能存在列示職業名稱與我們工作有一定出入的，我們選擇貼近的選項就可以了。
有一些高危職業，我們熟視無睹，常常給忘了。
比如農村找人爬果樹摘果子，超過5米高度的就算高危了；再比如道路養護工人，常常需要在車流穿梭的地方作業。
高危職業的人如果想買意外險，有兩種方法：一是購買特定的個人意外險，價格往往要貴3倍左右；二是以企業團體形式購買團體意外險，價格相對便宜，但是需要企業的工商執照，且對於參保人數有要求。
03
如果忽視投保職業，自身從事高危工作，但是購買了普通的保險，發生風險後怎麼辦呢？
有的保險公司會根據出險事由，來判斷職業因素是否是導致風險發生的原因。
比如買了重疾險後確診癌症申請理賠，癌症與所從事的職業是無關的，那麼就可能會獲賠。
而如果交警買了普通意外險，且在工作時間裡因公發生車禍身故的，那就會被拒賠。
一事一議的保險公司相對還人性化，但是也會有保險公司直接出具拒賠結論，不管風險與職業是否相關，先拒賠了再說。
如果真遭到拒賠，我們可以有3種選擇。
一是與保險公司進行協商，據理力爭解釋；如果內部協商未果，二是可以向當地銀保監局、信訪辦進行外部投訴；如果經外部介入仍無法達成一致的，三是可以選擇仲裁、向法院起訴。
從成本角度考慮，與保險公司內部協商肯定是最好的，有話好好說，但是與保險公司內部協商的結果，大概率是會獲賠部分理賠金。
如果證據確鑿，通過外部銀保監局的協調，可能會獲賠全款，但是需要自己多跑跑、走動走動。
成本最高的是去法院起訴，因為涉及了公證材料費、律師費、案件審理費等，如果到了二審，時間週期可能長達兩三年。
這也是給我們提了個醒，買保險的時候，一定要提前看清楚這份保單的要求，如果看不懂，你多問問我，反正我也不收你錢，多問兩句避免以後這麼多麻煩，多好。
社群組團買保險，就是能夠讓精算師專家幫著你少走彎路，我在之前的文章裡有介紹過一起真實的意外險理賠案例，糾紛的事項就是起因於投保職業。
被保人是農民，購買了一份普通意外險，當時選擇的職業是“務農”，後來因為幫著其他村民修車，遭遇輪胎突然爆炸而當場身故。
家屬向保險公司申請意外險理賠時，被以“修車工屬高危職業，不符合該保單的承保範圍”為由拒賠，雙方協商未達成一致，訴諸法院。
經過一審、二審後，最終法院認定保險公司敗訴，需要全款賠償理賠金。
大家想想，被保人家屬是以什麼理由，就能讓法院支持自己的主張呢？
懂保險專業知識，或者有專家背後支持你，會讓你在緊急時候，心裡安穩太多了。
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