4月1號愚人節，平安福2020上市了！也是平安福的第八次升級了。龍哥常年關注個險和網銷渠道的新品，平安福這等大事件，自然少不了關注一下。
這次平安福2020的營銷陣勢很大，很多軟件打開頁面就能看到平安福2020的宣傳頁面。
說到平安福，那真是一款極具爭議色彩的現象級產品，隨意百度，知乎吐槽最多的是它，但銷量最好的還是它。
哈哈，關於平安福深度的分析，龍哥下次跟大家聊深一些。
今天龍哥就來蹭個熱點，跟大家聊聊平安福2020產品到底升級了什麼？升級背後的真相是什麼？與網銷主流產品槓，能槓過嗎？
01
平安福都升級了什麼？
話不多說，直接上圖和去年的老版平安福19II對比一下。
從上圖可以看出，這次升級就保障內容而言，平安福2020幾乎沒有任何升級。堪稱平安福歷次升級路上最簡單的升級。
變化的地方，居然是價格。對的，一直比較貴的平安福，這次升級降價了。雖然幅度不多，從樣本點看，男性降幅2.4%，女性降幅3.9%
但趨勢總歸是好的。如果行業龍頭重疾都降價，其他對標同業估計多少有點壓力吧。
02
升級背後的真相
平安福的第8次升級，之所以如此簡單，背後的真相其實是不得不為。
那就得從銀保監會19年11月發佈的《新健康險管理辦法》說起了，裡面有對不符合新規的產品，必須在2020年4月1日前停止銷售的明確要求。
而平安的主力重疾產品，平安福首當其衝不符合規定。存在銷售健康保險產品強制搭配銷售其他產品的不合規行為。具體規定，主要在於監管原文的第三十六條。
第三十六條：經過審批或備案的健康保險產品，除法定理由和條款另有約定外，保險公司不得拒絕提供。保險公司銷售健康保險產品，不得強制搭配其他產品銷售
平安福19II的設計形式為主險終身壽，強制搭配附加一個提前給付重疾險，顯然冒監管之大不韙。
當然，平安的很多產品都觸碰到了這一條禁令，起碼需要升級調整上百款產品吧。龍哥就不一一說了，要不又說跑題了。
哈哈，今天的主題就說平安福2020，不說其他產品。
簡單總結下來，此次升級背後的真相就是順應監管的要求而對產品設計形式進行了調整：
由之前的主險終身壽+附加重疾組合的設計形式，調整為了單一重疾主險的設計（含身故責任）
如此就合規了。因為產品設計形式的變化，必然要帶來定價過程的調整，進而引起費率的輕微變化。
所以，那個2%左右的降價幅度，很大可能僅僅是定價機制調整帶來的細微影響。
最後，關於新健康險管理辦法的深度解讀，建議看看龍哥此文：新健康險管理辦法，你見過的最深度的解讀！【建議收藏】
這麼深度的文章，下次我可要開付費閱讀。
03
與線上主力產品比，如何？
一直沒有帶大家看看線下主力重疾，和線上主流產品的正面直接碰撞，這次拿平安福2020比一下。
因為平安福為保至終身且身故賠保額的重疾險，龍哥就拿目前線上身故賠保額的最新產品鋼鐵戰士1號和其對比了。
直接上圖：
不比不知道，一比嚇一跳。線上鋼鐵戰士1號，保費愣是相當於平安產品保費打了個7折呀。
從保障豐富程度上看，平安福還有一段路要走。不過客觀說，平安福也有兩個有特色的保障：
一是運動增保額，這個保額增加標準非常複雜，有兩套標準，為避免誤導，龍哥也不想詳細解釋說明了，感興趣的可以去翻翻條款；
二是患輕症可以增加保額。70歲前理賠輕症，每理賠一次，身故和重疾的保額增加20%，最多可以增加60%。這一個輕症不輕的概念，營銷意義非常大。
這兩個特色的保障，看起來簡單，其實背後需要強大的IT系統和運營支撐，這一點不得不佩服平安。
最後，簡要而客觀地說說平安福這個產品，自19年二次升級後，平安福產品高發輕症缺失，強制捆綁銷售低性價比意外險的槽點都完善了，現在其實就剩下貴了。
如果你想買，也請接受一個事實，那就是它就是貴。預算充足，願意為品牌付費的，自然買了也行。
如果你看重性價和保障的話，龍哥還是建議選擇線上主流產品吧，價格是真便宜呀。作為一名精打細算的定價精算師，平安福龍哥還是消費不起啊。
關於大公司小公司方面的各種問題，龍哥在這篇文章裡有提及：小保險公司靠譜嗎？萬一破產了怎麼辦？此處不再提了。
寫在最後：
其實，說到底此次平安福升級很簡單，就是因為監管原因。要不然，可能會等到新疾病釋義出來，才會調整的。
一說到平安的產品，龍哥其實心情很複雜。從產品設計角度看，大平安確實有很多值得稱道的創新設計，也有很多創新產品的嘗試。
哈哈，不說這個話題了，一扯龍哥又能聊上半天。下次有機會再聊平安。
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