今天的主題是養老金。首先要說明的是，養老金的配置一定是在意外、大病、醫療之後。通俗來講，先要保證自己能“撐”到那時候，再考慮如何能過的好一些。如果基礎保障都沒有做好，養老金不僅不能在出險的時候提供一份保障，甚至每年要交的保費都會成為負擔。
你期待什麼樣的養老生活
這個問題是可以通過“養老金替代率”定量衡量的。養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。世界銀行建議如果退休後生活水平與退休前相當，養老金的替代率需要達到70%以上。
- 大於70%，維持退休前正常生活水平
- 60% -70%，維持退休前基本生活水平
- 低於50%，生活水平較退休前大幅下降
你將過上什麼樣的養老生活
我們來看一下中國養老金替代率的現狀
制度建立之初，基本養老金替代率在70%左右，2000年以後，持續下降。最新數據2016年為45%，低於國際勞工組織公約制定的55%警戒線。
如果只靠社會基本養老金的話，生活水平會較退休前大幅下降。
如何規劃更好的養老生活
除了社保，企業年金、個人儲蓄和商業保險也可以作為養老金的補充。企業年金不是人人都能享受。儲蓄養老是最常見的方式，但也有其侷限性：多少儲蓄是夠的？每月花多少才不會出現人還在錢花完了的情況？這些錢會不會中途被挪為他用？隨著這些問題的出現，商業保險開始被越來越多的人用於養老補充。2017年7月，國務院辦公廳印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》也指出，豐富商業養老保險產品供給，為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障。
養老規劃實際上是一種財務規劃，其核心是創造持續穩定的現金流，只有當被動的持久收入≥生活所需各項開支時，方能實現“真退休”。
商業保險，通過其強制儲蓄、專款專用的特性，可以為養老提供低風險的長期、穩定的現金流，真正做到活多久領多久。商業保險不是唯一的養老工具，卻是分散投資、儘早儲備的極佳選擇。同時，商業保險還具有定向傳承、保單貸款等功能，這一點也是其他金融工具所不具備的。
商業養老金的規劃是一件因人而異的事情，這裡無法給出具體方案。如有興趣，小編可以幫你科學測算一下退休後的收入水平，以及需要規劃多少養老金、怎麼規劃。
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