在上一篇關於違規“代理退保”的文章裡，談到了我們個人對風險保障的理解，若能在投保前就認清保險的真相，退保的可能性也會大減。這篇文章裡，再從保險市場的角度來看看，顧客在遇到需要維權的情況下，例如投保時被誤導、或者理賠爭議時，我們到底該要怎麼做？
銀保監會最近發佈的《關於防範“代理退保”有關風險的提示》，其主要目的就是告訴我們消費者在退保這件事情上，直接利用各地的保險行業協會的投訴機制來處理即可，例如廣東省的保協還有專門的投訴小程序。
我們作為顧客，在進行投訴的時候，當然也需要具備一定保險知識，雖然有保協的投訴部門來監督，但如果我們沒有任何的實質證明，相信保險公司是很難受理的。
所以，在特定的保險銷售場景裡，銀保監會要求對顧客和銷售人員進行錄音錄像，保證銷售保險產品的過程中能讓顧客充分了解所有的風險提示。但是，大部分的人身保險目前都是通過代理人渠道銷售，我們顧客基本無法對銷售過程進行錄音錄像，也導致了後面的維權十分困難。
我們在跟保險代理人溝通的時候，最好能對整個產品介紹過程進行筆記，包括從代理人口中說出的任何一項保障功能，例如以前有代理人會把終身重疾險包裝成無病養老，這時候你就需要讓他寫清楚什麼年齡段算養老，在這年齡段裡能拿回多少“養老金”，是否會影響重疾的保障金額…………
當我們把保險代理人的產品介紹用文字量化，就會發現產品的真實面目，最後請代理人為自己的產品介紹簽名負責就可以了。然後，你就會發現所有的保險產品，可能代理人都說得舌燦蓮花，但量化成文字就只有主要的幾項保障，用這樣的保障與價格，就能夠在多款保險產品當中隨心比較，選出適合自己的。
以重疾險為例，其實大部分產品在精算設計時就是長這個樣子：
但是當保險公司的營業網點拿到這份產品後，利用培訓部老師、具銷售經驗的老手，把以上的保障功能包裝成更有利於銷售的「話術」，加上代理人通過親友的信任關係促成簽單，整個過程把上面的這份保障表隱藏得很深，一來可以避免顧客拿來與其他產品比較，二來可以避免顧客問到當中自己不清楚的細節。
目前，通過線下代理人諮詢保險的場景還是十分普遍，我們作為顧客既想照顧身邊的代理人，也想保護自身的權益，就可以採用上面提到的面談記錄，同時也需要詢問自己的代理人到底能瞭解多少款產品，保證代理人是在多款產品裡選擇優秀的，並且銷售過程是可以簽名負責的。
回顧保險公司的培訓話術，代理人都常以醫生自詡，但本人從未見過一名醫生是不敢給自己診斷的病症、開具的藥方署名的。銀保監會最新發布的《保險代理人監管規定（徵求意見稿）》將會肅清保險銷售中的問題，顧客的權益也將得到最大的保障。
