长期以来，商业保险、医药业和连锁零售一直是三个相对独立的业务领域，但随着医改的推进和落地，三者出现了某些契合点。随后，健康险异军突起，迅速打开市场。
此时，长期依赖医保政策的零售药店迎来了新机会，商业保险或将成为打动零售药店用户的“第二医保”。
健康险有望成就万亿级市场
商业保险作为社会基本保障的重要组成和有利补充，近些年来通过对大健康产业的赋能，在社会上发挥着越来越重要的作用，在国家各项鼓励政策的大力推动下，中国的商业健康险市场正处于快速发展时期。
据中国银行保险监督管理委员会公布的统计数据显示，我国健康险保费连年增长，2017年4389亿元，2018年5448亿元，2019年7066亿元，2020年有望迎来新突破，或将达到万亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
三医联动背景下的医疗、医保、医药改革助推了健康险市场的爆发，多元化的用户需求导致了健康险的核心竞争要素逐渐转变，销售渠道、医疗服务网络和整体的理赔服务能力成了新的竞争点，各保险公司在产品定位、设计和布局上各显神通。
院外指定药店直赔
近日，“博鳌乐城国际医疗旅游先行区保险综合服务平台”正式揭牌，同时平台发布了普惠海南的境内外特种药品费用补偿型医疗保险——“海南乐城全球特药险”。
据悉，该保险覆盖了国内上市特药及境外上市特药共计近40种，最高理赔额度100万元。只要具备海南当地医保上一年度参保身份的均可投保，不限年龄，不限健康状况。除了惠民的价格等诸多亮点外，该保险更通过医院社商直结+药店药品直赔的方式，让患者不论是在医院还是药店，随时用药随时报销。
据了解，该平台后续将和医保局、卫健委等相关部门深度合作，逐步对接打通医保及医院结算平台，推动落实全省定点医疗机构及药房使用电子参保凭证实现院内药费直结，院外药品直赔。
此次乐城特药险，后续将和海南省政府相关部门沟通，推动开通全省32家医疗机构等院内药费直结服务。实现出险用户理赔审核通过后，到指定医院凭借商保凭证，在院内实现商保范围内的药费直结。
针对院内没有的院外药品，出险用户在理赔审核通过后，也可凭借商保凭证和相关处方等材料，就可在指定药店完成药品直赔服务。
慢病管理成为新发力点
中国大地财产保险股份有限公司线上事业部总经理刘璞曾说：“未来十年，全民医保体系将逐步成熟定型，与健康管理服务相关的商业健康保险产品会日渐丰富。商业保险将与传统医药行业实现高度融合，实现全生命周期的慢性病健康管理。”
据了解，传统的商保和医药企业合作的难点有二：一是传统商保细分过多，非带病人群有三高的症状，参加不了大部分的保险；二是传统商保的短期销售力和对患者的长期支持如何平衡。
近年，受社会医疗保险、医疗体系改革的影响，商保的两个通道发生变化，这也给商保提供了接触患者的机会。“一是费用支付通道的变化，以前社保付，现在商保变成支付通道；二是患者触达通道的变化，以前所有的就医行为都在医院内完成，是一个闭环，现在有了处方外流，一些患者术后可以选择去药店买药。”前海再保险公司健康险事业线执行总监杨帆说。
例如前海再保险跟健易保一起合作了癌症特药的产品，把国内上市所有54种靶向、免疫药加到五百万人群终端医疗里，TPA负责用药配送、指南、基因筛查指导，当客户去购买癌症用药的时候，商保即可为药买单，保险公司会付钱。
国大集团采购负责人宋强表示，以前的药房主要是为多数人做短期服务，现在应该反过来，以为少数人做长期服务为核心。“在商保+医药零售的主题下，保险附带能实现药品的长期可复购，减少顾客对药物品种和采买场地的更换，增加客户粘性。”
构建基于保险的药店服务体系
除了上述商保产品模式，也有服务商通过商保业务延伸出药店服务体系的。据悉，药联健康就能为商业保险用户提供到店购药、O2O送药上门等丰富的健康直赔需求。
药联健康联席总裁郑季春说，正式基于保险业务的要求，药联健康研发出了一整套先进的技术平台，通过与合作连锁的对接，药联开创性的实现了与所有合作药店及服务机构技术系统底层对接互通，解决了商业保险在消费场景下的合规的要求，具备了规模化商业健康保险在药店场景的服务执行能力，得到了国内主要保险公司的认可，获得了规模业务的承接，为合作连锁带来规模商保直付业务。
为药店业绩增长助力
医改最终要实现医药分开的结果几乎已经成为不可避免，处方外流将给零售药店带来巨大的增量空间，万亿级的市场几乎就在眼前。
面对这个新的广阔市场，可能很多商保公司都想过把保险资源引入零售药店，如何把零售药店与保险有效结合，把直付业务引入连锁药店也是他们要解决的问题。
对药店来说，商业保险的引入将会大幅提升顾客粘性，不说为药店带来大量客户或大幅提升销售额，只深耕现有客户群体、提升顾客粘性就能为药店带来巨大收益，增强药店的竞争力。
在健康险市场爆发的情况下，各保险公司积极突围，开发更能为零售药店带来增益的商保产品，试图切入零售药店领域，开拓新的版图。
而医药行业面临挑战，零售药店面临行业整合的新机遇。此时，零售药店如果能主动出击，选择引入适合自己的商保产品，或者只需要抓住商保伸来的橄榄枝，或许就能成就一番新天地。
