福建銀保監局推薦
對於人身保險，很多人有這樣一個認識——“保險都是騙人的，交錢容易，索賠難！”的確，身邊不乏買了保險，最後保險公司拒賠的案例，比如——
案例一：
A買了重大疾病險，因甲狀腺癌治療，家屬索賠被拒。
案例二：
B買了分紅型兩全保險，因肺癌身故，家屬索賠被拒。
然而，你知道的是他們索賠失敗了，卻不知道保險公司為什麼拒賠，不知道這些案例背後的隱情。下面，我們來逐一分析一下。
案例一：
A於投保前一年，住院就診，B超檢查甲狀腺結節，但在健康告知時全部否認。家屬申請理賠後，保險公司理賠調查到A的甲狀腺結節史，所以拒賠。
案例二：
B有長期吸菸史，投保前半年檢查發現肺結節。B以為自己購買的是理財產品，不重視健康告知，全部否認。
A、B在投保時隱瞞病情的這種做法，稱為“不實告知”；而不明性質的結節、腫塊史，足以影響保險公司的承保決定，屬於“重大不實告知”，保險公司有權拒賠並解除合同，且對於故意隱瞞的，有權不退還保險費。
保險法第十六條：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
……
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險法對如實告知的相關條款，是基於保險“最大誠信”原則。保險合同雙方當事人存在著信息不對稱的情況，為了平衡雙方的利益，保險人應當履行說明義務，而投保人應當履行如實告知義務。
保險法第五條：
保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。
但是，如實告知條款並不要求投保人把身體情況從頭到腳回顧一遍、把診療情況事無鉅細陳述一遍，
只要求對“保險人提出詢問的”（即健康告知）如實告知，其餘的不告知不算隱瞞。
我們在購買保險時，一定要重視健康告知部分，千萬不要嫌麻煩，或者抱著僥倖心理，否認身體存在異常情況。否則，就算承保通過了，將來索賠時也會因“不實告知”而拒賠，失去保障。而如實告知，不一定會被拒保，即使被拒保，也可以及時轉投其他險種，獲得一份適合自己的保障。
來源：建信人壽
版權聲明
銀保監微課堂
