今天跟一位客戶朋友聊天，客戶自述之前買了交一年保一年的重疾險，覺得槓桿挺高的，挺好的。確實，一年期的重疾險保費前期很便宜，但是它是否存在哪些方面得問題呢？今天就來分析一下。
可以用一個很形象化的比喻來區分一年期重疾險和終身型重疾險的區別：
* 終身型重疾險：交20年/30年保障終身，就像貸款買房子，貸款要還20年/30年，每年房貸較高，但是房子是我們的，我們有永久使用權，如果不想住了，還可以賣。
* 一年期重疾險：交一年保障一年，就像租房子，交一年租一年，但是下一年房東給不給租不知道，就算給租了，房租會不會漲也不知道。
所以，一年期的重疾險有兩個方面的問題：
1.續保問題（能不能繼續租）
2.費率問題（價格漲不漲）
續保
關於一年期重疾險的續保問題，最核心的兩個問題就是：
1、得過重疾還能不能續保？
2、身體情況發生變化了還能不能續保？
想回答這個問題，看一下保險條款裡關於”續保“的描述就可以了。
這是眾安樂活e2019生一年期重疾險的續保條款，解讀一下有四個重點：
a. 發生過重大疾病理賠之後，不可續保
b. 投保人的續保申請須經保險人審核同意：意味著如果續保時被保險人的身體健康情況發生變化的話，保險人是有權拒絕承保的
c. 保險人有權對費率進行調整：以後價格還不一定是多少呢
d. 如本合同統一停售，保險人不再接受投保人續保
關於a: 對標單次賠付的終身型重疾，是沒有啥詬病的，但是現在主流的終身型重疾險都已經做到重疾多次賠付了，首次重疾之後，不僅可以獲得理賠，而且還能豁免後續保費，同時保險合同繼續有效，繼續享有剩餘的重疾保額賠付權力。
關於b: 可以說是比較坑的了，比如首年投保時有脂肪肝的客戶，萬一下一年續保時發展成了肝硬化，那麼這個一年期的重疾險是可以拒絕承保的。拒絕承保的話，再去投保別的終身型的重疾險，也比較困難了。而終身型的重疾險，只看投保時的體況，投保過後即保障終身。
關於c: 一年期的重疾險採取的是自然費率，會隨著年齡上漲而保費上漲。同時，保險人有權調整費率，這也是一件合情合理的事情，畢竟物價上漲，醫療水平和條件都在上漲。但是對標終身型重疾險，採取的是均衡費率，簽訂保險合同時既定的保費是多少就是多少，不會受其他因素影響而變化。
關於d: 產品停售就不接受續保了，這個也是續保的一大坑點了，產品沒了之後，就需要重新去投保新的重疾險，重新投保一則是身體情況可能發生變化，能不能買上都不一定，二則重新投保就有新的等待期，等待期發生風險的話，就得不到任何保障了。而終身型的重疾險，投保後無論產品是否停售，都是保障終身的。
費率問題
費率，是一年期重疾險的一把雙刃劍。
這是眾安樂活e2019生一年期重疾險的現行費率表。（現行表示保險人有權對費率進行調整）
一個31歲男性，50萬保額的話，首年的保費是1320元。如果是買終身型重疾險20年繳費的話，價格大概要10倍。
從首年的保費來看：一年期的重疾險真的是完勝終身型重疾險。
但是，如果時間一拉長呢？
假如，我猜測我得重疾險的年齡應該在61週歲：
一年期重疾險每年交，先假設每年都能成功續保，交到65歲的話，總保費是26.4萬；
而終身型重疾險總共交20年，總保費大概是26.4萬。
正好持平。
那如果61週歲也沒有發生重疾呢？62歲時還是要交的，62歲的保費是多少呢？27770元一年，還是比較貴的吧，只能咬咬牙接著交吧。
如果發生重疾的時間是剛好75歲，一年期重疾險交到75歲的總保費是多少呢？83.3萬 。保費倒掛了。倒掛了有什麼辦法嗎？沒有辦法。交到61歲時，想想前面都交了26.4萬了，不接著交的話，那個錢可就打水漂了，咬咬牙接著交吧，交到70歲的時候，總共交了56.7萬了，還是沒有發生重疾，接下來還交不交啊？當然要交了，這時候正是大概率會用到的時候，一年也就53280元，保額50萬呢，交吧交吧。。。
所以，從長期看，一年期重疾險的保費並沒有什麼優勢。
豁免
終身型重疾險還有一個很好的優勢在於：罹患輕症理賠之後，後續保費會豁免（不用再交保費），同時繼續享有重疾險的賠付權力。
而一年期重疾險，罹患輕症理賠之後，後續能不能續保都是個問題，就更不談豁免後期保費了。
適用群體
說了一年期重疾險存在的幾個問題之後，最後總結一下，什麼樣的人適合買一年期重疾險呢？
非常有保險意識，覺得買保險迫在眉睫，但是目前年收入確實一年結餘很少甚少非常少的人。
當然，這類人在買一年期重疾險之前，還需要配置好百萬醫療。
但凡有一點積蓄，我都建議買終身型的。在保小姐眼裡，健康險的續保問題，是致命的。
保小姐
同濟大學碩士，明亞保險經紀人
家庭/個人保險方案設計、企業/團體福利保障計劃
