寿险，以身故为赔付责任，不管是因疾病、意外或者自然身故，都能获得赔付，有的寿险还保障全残。
比如30岁的男性，购买了一份保额100万的寿险，不管他因病去世还是意外身故，保险公司都会把这100万给到他的家人，避免家人因为他的身故陷入生活困境。
寿险是为有经济收入的家庭角色购买的，配置寿险是家庭责任感的体现，是“爱和责任”的传递。
所以我们一直强调，一定要为家庭经济支柱配置寿险，老人和小孩则不用配置，因为他们没有收入，承担的家庭责任少，配置寿险的作用不大。
01 寿险分类
按照保障时间的长短，寿险分3类：
（1）一年期寿险：
交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但续保不保证，采用自然费率，保费逐年增加。
（2）终身寿险：
保终身。由于人死是确定性事件，所以终身寿险是100%会赔付的，保费通常较高。
（3）定期寿险：
保障一定的时间，比如10年/20年，保到60岁/70岁/80岁，保障稳定，性价比高。
02 适合谁买？
（1）一年期寿险：
适合刚参加工作，收入不稳定的年轻人作为临时过渡，等收入稳定再选择定期寿险。
（2）终身寿险：
适合高净值人群，有家庭财富传承需求的。
（3）定期寿险：
适合大多数普通人。
定期寿险有2种值得推荐：减额定寿和定额定寿。
减额定寿：
顾名思义，保额逐渐减少。在我们正值壮年，收入高，家庭责任重的时候，寿险保额高；等我们老了退休了以后家庭责任减少，寿险保额也在减少。
真正做到了保额用在“刀刃上”，保费比定额定寿便宜，适合有大额房贷或外债的家庭。
定额定寿：
保额固定不变，定额定寿的保费一般高于减额定寿。普通家庭，无高额负债，预算足够的，可以选择定额定寿。
03 该买多少保额？
首先要明确一点，保险本质上是一种消费，需要理性对待。
抛开预算谈保额，都是耍流氓。
根据7125原则，小家庭一年总体保费支出不要超过家庭收入的7%。
而“5”就是指寿险保额应配置5倍家庭收入+负债。
比如一个30岁男性，年入10万，寿险保额配置5×10=50万是合理的，如果他还有100万的负债，那么他的寿险保额至少为150万，才能覆盖家庭经济责任。
04 保障期限怎么选？
建议优先购买定期寿险，保障期限根据预算和实际的家庭责任来选择。
假设一个30岁男性，孩子0岁，
建议选择交20年保30年，这样设计有2个好处：
（1）交20年可以确保他在50岁就交完保费，之后没有保费压力；
（2）保30年是因为30年后，孩子已经成年，自己也已经60岁，此时没有太多的抚养责任和家庭责任需要承担。
05 如何挑选？
（1）看保费
寿险保障内容比较简单，相同保障的情况下，保费越便宜越好。
（2）看免责条款
免责条款越少越好，有的寿险只有3条免责条款，有的5、6条，选择免责条款少的，对投保人更有优势。
（3）看健康告知
寿险不同于健康险，健告没有那么严格，健康告知条款越少，越容易成功承保。
方案参考：
①假设一个30岁的男性，身体健康，年收入10万，无负债，孩子0岁
这种情况优先选择定额定寿。
国富人寿定海柱1号定期寿险，保费便宜，有加保、年金转换和转保服务，还能选择被保人轻、重症豁免，但仅支持1-4类职业投保，此外，建告非常严格，不明性质的结节肿块，5年内的住院治疗都有问及到。
如果健康告知不符合定海柱1号，可以选择同方全球臻爱优选定期寿险：
全球臻爱优选定期寿险，保费比国富人寿定海柱1号略微高一点，但是职业范围广，1-6类均可投保，并且只有3条建告，肥胖人群也可投保。
② 30岁的男性，身体健康，年收入10万，负债100万，孩子0岁
这种情况适合减额定寿，保费低，同时可以做足保额，覆盖经济责任。
优先选择中信保诚「祯爱」减额定期寿险，保费便宜，接受1-4类职业投保。
如果是5-6类职业，可以选择华贵大麦减额定期寿险，同等保额，保费贵27块，但是承保条件更加宽松。
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