01 年金险收益重要吗？
目前市场上在售年金险预定利率基本在3.5-4.025%之间，还可以附加万能账户，万能保底结算利率在1.75—3%之间。
年金险收益其实并不高，如果看重收益，年金险并不是好的投资渠道。可以说，收益并不是年金险的重要属性。
年金险的优势之一在于，以契约的形式为未来的我们锁定一笔安全、确定和稳定的现金流。低利率时代，利率下行已经成为全球的普遍共识，找到一款确定性、稳定性锁利一辈子的产品，在目前的市场环境下，就会显得很珍贵。
02 保底利率重要吗？
保低利率是合同确定可以给到的保证回报率。
按目前的利率下行趋势，不少国家已进入负利率时代，如日本、瑞士、丹麦等国家。
中国的存款的利率同样在不断下行，1996年-1999年间，央行历经多次降息，一年期利息从10%左右降到现在的1.5%。
结合目前的经济形式，未来万能险的收益率会不会下降？
大概率会。
说到底，万能账户的现行结算利率并不具备锁定利率的功能，一旦降息带动固收类资产收益率下降，万能账户的结算利率自然也会随之下降，只不过最低不会超过保底利率。
但低保底利率，如保底1.75%万能账户并不能有效的起到锁定利率的作用，当低利率来临时，我们不能指望保险公司在没有合同约束的情况下，依然可以给到我们较高的结算利率，这并不现实。
如果希望锁定未来长期利率，更合适的产品类型是选择保底收益高，结算利率高的产品，才能在投资环境较差的时候，能利用万能账户的保底利率锁定财富不缩水。目前市场上这种类型的年金险，优秀的产品可以实现保底3％，结算利率达到6%。
03 年金险收益对比
下面，以平安的金瑞人生20（万能保底1.75%，现行结算5%）、招商仁和的招盈金生（万能保底3%，现行结算5%）、华夏的华夏红全能（万能保底3%，现行结算6%）三款年金险收益演示做个对比。
且不说保底高低，同样按4.5%同档演示计划，招盈金生与华夏红全能都略胜一筹，且华夏万能账户现行结算利率在6%，要高出不少，实际收益会更高。
那么，聪明的客户，如果购买年金险，您会怎么选择呢？
——By：黄文龙@hhvlll
