上一次我们说到，当我们在讨论年金时，我们在讨论规划。
那当我们在讨论规划时，又是在讨论什么呢？
我认为是，配置。
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从一个简单的问题开始：你的收入来自哪里？
大部分人的答案会是工资。
没问题。
当然，还有可能是理财收入，租金收入，股票分红收入。
一般来说，我们的财富积累路径是：工作——拿工资——一部分工资转化为现金储备——现金储备转化成某种或某几种资产——资产消耗或者带来现金流。之后，随着现金储备的再次攀升，再转化成某种或某几种资产。
常见的资产有：房产，股票或债券，银行理财，当然，还有保险。
几种资产没有孰优孰劣，而是需要一个适合自己的配置。这和个人投资理财能力，性格偏好关系很大。
比如：前美联储主席伯南克在上任前公布了自己的财产清单，他最大的两笔投资是两笔年金保险。
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资产的作用是固化下来我们的财富。但资产不一定能使我们更富有。比如，自住的房产如果有贷款，不仅不会给我们带来更多的收入，反而会需要消耗我们的工资偿还贷款。
（风靡全球的《穷爸爸富爸爸》一书把消耗现金流的资产叫做负债，这里为了便于理解，我们不做这种区分。）
能让我们更富有的资产是什么呢？
用于出租的房产；高息分红的股票或债券（包括基金），以及保险。
三者的共同点是，它们都带来现金流。
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有一个很有趣的观点：资产，不是钱。
当你需要用钱时，动用资产，有一定概率会带来损失。房产变现，着急的话，大半要折价出售，如果赶到房产价格波动的低谷出售，比如现在，损失估计不会小。
股票，价格波动大并且迅速。只要你还继续投资股票，账户里的总数额总不会是你最终拿到的钱。债券波动相对小，但不论股票或者债券，它们作为资产的真正意义在于你持有的优秀公司的份额，以及这些份额所对应的分红。
你每个月能拿到，能用于支出或者储蓄的那部分，才是钱。
而保险，就是用现在的钱，来买一个特定时间点，或者未来持续的现金流入的这么一种资产。
意外险，医疗险，重疾险，寿险，是当某些条件被触发时（达到合同约定条件），特定的现金流入。
年金险，是用现在的钱，去买未来一份持续的现金流。甚至于在你离开时，还能给后人留下一笔财产。
保险，买的就是现金流。在重病，年老，身故等各种特定条件下，你想给自己或者留给家人的现金流入是多少，对你购买保险的计划至关重要。
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我不是让你把所有的钱都拿去买保险，但我认为每个人都应该配置保险。
我们会有其它的资产带来现金流，我们也应该有其它的资产带来现金流。家庭财富配置越多样化，你所面对的波动也越小。这种配置与个人的投资能力，理财能力，甚至个人偏好息息相关。像我自己，也在很久一段时间里不接受年金险，最主要的原因就是嫌弃它的收益率低。
直到我认识到，年金险不是理财，它是一种保险。
我的投资理财收益，是建立在“我这个人”的基础上。“我这个人”的健康情况，认知水平都有可能出现变化。在那种情况下，我能保证的收益率是多少？
家庭资产配置是一场战争。前锋冲锋陷阵，博取更高收益；大部队稳定增长，壮我军威；后卫严防死守，用最安全的方式守卫家庭财富安全。这是我配置保险，特别是年金险的终极原因。
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推荐的标准配置，你可能看到过，标准普尔的家庭资产配置图。
但标准普尔图只是供借鉴参考。如果你问我，我会第三次去重复那句话，具体的配置比例和每个人目前的经济状况，投资理财能力，对待风险的态度，甚至于个性偏好都息息相关。比如，伯南克没有投资能力么？但他的偏好是保险。
理解了逻辑，了解了相关知识，根据自己的实际情况，做出负责任的选择。咱们成年人做事情嘛，那都是相当有谱的。
